Obsah
- 1. Cestování
- 2. Zdravotnictví
- 3. Daně
- 4. Nakupování
- Sečteno a podtrženo
Mnozí z nás předpokládají, že naše výdaje klesnou v důchodu, ale vždy tomu tak není. Existují čtyři hlavní důvody, proč by se vaše náklady mohly skutečně zvýšit. Dobrou zprávou je, že existují způsoby, jak na každém ušetřit peníze.
Jedno společné pravidlo naznačuje, že lidé plánují, že potřebují asi 70% až 80% svého předdůchodového příjmu, aby zaplatili účty. Mnoho důchodců zjistilo, že jejich náklady klesají, někdy dokonce pod tento odhad. Žádné další náklady na dojíždění za den nebo nutnost údržby pracovní skříně a méně (pokud vůbec) drahých obchodních obědů. K tomu přidejte konec srážky za 401 (k) plány, Medicare a sociální zabezpečení.
Ale ostatní jsou překvapeni, když vidí výdaje směřující opačným směrem. Cestování je jeden velký důvod. Další nekryté zdravotní náklady jsou. Ditto pro neočekávané daňové účty. Ještě další příčina: Důchodci mají prostě více volného času na utrácení, utrácení, utrácení.
Klíč s sebou
- Zatímco mnoho důchodců zjistí, že jejich náklady klesnou, jakmile přestanou pracovat, není tomu tak vždy. Více peněz utrácených za cestování a nekryté zdravotní výdaje, stejně jako neočekávané účty za daň a více volného času na nákup, jsou čtyři velké důvody, proč. Dobrou zprávou je, že při správném plánování je možné na každém ušetřit peníze.
"Celkové náklady se každoročně zvyšují mezi 2% a 4%, a pokud je důchodový příjem fixní, může to být výzva 10 až 15 let k odchodu do důchodu, " říká Wes Shannon, CFP®, vedoucí partner, SJK Financial Planning, LLC, v Hurst, Texas.
1. Cestování
Chcete-li začít na šťastnou poznámku, vaše cestovní výdaje by mohly snadno vystřelit v důchodu, zejména v prvních letech. Najednou budete mít čas jít na místa, která jste vždy chtěli vidět, ale nikdy jste neměli čas, když jste pracovali devět až pět a možná vychovávali děti. Vaše náklady na dojíždění za práci již samozřejmě nebudou faktorem, takže cokoli, co jste tam každý měsíc utratili, můžete použít na svůj nový a zábavný cestovní rozpočet.
Způsoby, jak ušetřit na cestování
Mnoho hotelů a některých leteckých společností nabízí slevy pro seniory. Ale zkontrolujte, než si koupíte: Nejsou vždy nejlepší řešení, které můžete získat.
Slevy pro seniory mohou v mnoha hotelových řetězcích srazit 10% až 15% z běžné ceny pokoje, ale často jsou k dispozici lepší propagační akce. Spíše než požádat o slevu pro seniory předem, zeptejte se rezervačního agenta za nejlepší dostupnou cenu na druhu pokoje, který chcete. Dále se přesvědčte, zda lze navíc uplatnit slevu pro seniory. Za svoji rezervní pozici považujte samotnou vyšší sazbu.
Pokud jde o letenky, je to skoro stejné. Některé letecké společnosti, jako jsou American, Delta a United, nabízejí vyšší tarify na vybraných trasách, obecně cestujícím nad 65 let. Mohlo by se stát, kdybyste se zeptali, ale jako obvykle můžete s trochou vyhledávání přistát s levnějším lístkem.
Pokud jste otevřeni k pronájmu a nevadí vám být v kuchyni, zvažte VRBO (Vacation Rentals By Owner) nebo Airbnb. "Nabídky jsou obvykle druhými domovy jiných lidí v typických prázdninových lokalitách, " říká Bill DeShurko, CIO, Fund Trader Pro, v Centerville v Ohiu. "Nyní, když jsme prázdní hnízdo, a doufáme, že si vyzvedneme na naší dovolené, i když bychom mohli letět do více exotických destinací, máme naplánovaný rok s ubytováními VRBO." Naše představa o dovolené je sedět na palubě s výhledem na jezero, hory nebo pláž. A my hledáme denní aktivity, které zahrnují plavbu, golf, tenis a rybaření. Zdá se, že jsme nikdy nenašli seznam VRBO. “
Cestovní pojištění, které vám téměř jistě nabídneme, je další protihodnotou. Než si automaticky zakoupíte zásadu klidu, ujistěte se, že přesně víte, na co se vztahuje a jaká omezení se skrývají v jeho jemném tisku - to vám může zabránit v shromažďování.
Pokud jste na Medicare, mějte na paměti, že obecně nepokrývá lékařské výdaje mimo USA. To zahrnuje, pokud jste na výletní lodi, která je více než šest hodin od amerického přístavu. To je další důvod k nákupu cestovního pojištění; jen se ujistěte, že zdravotní péče je zahrnuta v zásadách, nejen zrušení cesty.
Některé zásady doplňku Medicare nebo Medigap zajišťují pohotovostní zdravotní péči, když jste mimo USA Pokud máte Medigap, přečtěte si své zásady dříve, než zaplatíte duplicitní krytí.
Rovněž se vyplatí zkontrolovat smlouvu o kreditní kartě nebo zavolat emitentovi, aby zjistil, jaké cestovní pokrytí, pokud existuje, poskytuje. Některé karty pokrývají taková rizika jako ztracená zavazadla, ale pouze pokud jste si s touto konkrétní kartou zakoupili cestovní lístky.
Pravděpodobně největší hraniční důchodci mají při získávání skvělých cestovních nabídek jejich flexibilita při cestování, když nesoutěží s obchodními cestujícími nebo turisty, jejichž plány jsou zúžené. Například by cestující, kteří jedou z newyorského letiště LaGuardia na Key West, Florida, mohli nedávno zaplatit až 634 $ nebo jen 274 $ za zpáteční let v závislosti na hodině a dni, kdy létali. Tento rozdíl 360 $ by koupil spoustu grouper sendvičů a klíčového limetkového koláče.
2. Zdravotnictví
Jak již bylo zmíněno dříve, Medicare, federální program, který pojišťuje mnoho Američanů nad 65 let, vás obvykle nezakrývá, pokud onemocníte a potřebujete léčbu v zahraničí. Nefinancuje také řadu dalších výdajů, o které se pravděpodobně postaralo vaše předchozí zdravotní pojištění placené zaměstnavatelem. Mezi ně patří mimo jiné péče o zuby, oční vyšetření, sluchadla a běžná péče o nohy. Pravděpodobně byste si tedy měli za tyto služby do svého penzijního rozpočtu vybudovat další peníze. Pokud váš bývalý zaměstnavatel poskytuje nějaké zdravotní výhody pro důchodce, budou se tyto rovnice rovnat také.
„Zdravotnictví je jednou z větších rozpočtových položek pro důchodce, zejména v jejich pozdějších letech. Porozumění statistikám průmyslu, pokud jde o výdaje na zdravotní péči nad rámec toho, co je pokryto částmi A a B Medicare, je dobrým výchozím bodem pro zahájení úspor a rozpočtování budoucích výdajů na zdravotní péči, “říká Mark Hebner, zakladatel a prezident společnosti Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Calif., A autor „Indexových fondů: Program 12-krokového zotavení pro aktivní investory“.
Způsoby, jak ušetřit na zdravotní péči
Pokud jsou vaše nepokryté náklady na léčbu značné, jedním ze způsobů, jak tuto zátěž trochu zmírnit, je jejich seskupení do jediného kalendářního roku a nárok na odpočet daně. Neodkládejte nouzové postupy, samozřejmě, ale pokud můžete bezpečně čekat na neodkladnou stomatologickou práci nebo na nové naslouchátko, můžete nahromadit dostatečně velký účet, abyste dosáhli prahu pro uplatnění odpočtu.
Pro zdaňovací rok 2019 jsou způsobilé, nenahrazené zdravotní a zubní výdaje odečitatelné, pokud překročí 10% vašeho upraveného hrubého příjmu.
3. Daně
Váš příjem se může během odchodu do důchodu snížit, což má za následek nižší mezní daňovou skupinu a menší daňový zákon. Ale pokud máte hodně peněz na penzijní plány, jako jsou tradiční IRA, které podléhají požadovanému minimálnímu rozdělování (RMD) každý rok po věku 70½ let, můžete skutečně zjistit, že vaše daně z příjmu rostou.
„Většina lidí je překvapena daňovým úlevem, když odstoupí z tradičních 401 (k) a IRA v důchodu. Roth IRA mohou pomoci zmírnit daňovou ránu, protože tyto výběry jsou osvobozeny od daně, “říká David N. Waldrop, CFP®, prezident společnosti Bridgeview Capital Advisors, Inc., v El Dorado Hills v Kalifornii. RMD.
Také si všimněte, že vaše dávky sociálního zabezpečení mohou být zdanitelné, pokud váš příjem přesáhne určité limity. Například, pokud váš celkový příjem přesahuje 32 000 $ pro páry nebo 25 000 $ pro jednotlivce, možná budete muset za něj platit daně.
Způsoby, jak ušetřit na daních
Za prvé, pokud jste dosáhli věku pro RMD, neignorujte je, nebo budete čelit značné daňové sankci. Zkuste získat podrobný odhad toho, kolik peněz budete pravděpodobně potřebovat na pokrytí daní při jakémkoli požadovaném minimálním rozdělení a zjistit, odkud peníze pocházejí.
50%
Výše penalizační daně, kterou zaplatíte, pokud neprovedete požadované minimální rozdělení.
To by mohlo znamenat více výběrů z vašich penzijních účtů na pokrytí daně nebo odebrání peněz z nevirovních účtů, které by mohly být zdaněny nižší sazbou. První z nich je zdaněn jako běžný příjem, zatímco druhý může být zdaněn výhodnějšími, dlouhodobými úrokovými sazbami. Pokud je to pro vás neznámé teritorium, možná budete chtít zařadit služby účetního nebo finančního plánovače a provádět různé scénáře.
Zjistěte také, zda vám odchod do starobního věku opravňuje ke zvláštním přestávkám v oblasti majetkových daní, kde žijete. Nemůžete předpokládat, že je dostanete automaticky, protože váš místní daňový odhadce pravděpodobně netuší, jak je vám starý. Web pro vaše státní daňové oddělení je dobrým místem pro zahájení.
4. Nakupování
Odchod do důchodu často znamená trávit více času doma, zejména v denním světle. Mohlo by vás zajímat, jak jste někdy žili s těmi opotřebovanými koberci a špinavými závěsy, nemluvě o dřevěných obložkách kolem sedmdesátých let. Možná budete chtít zacházet s moderní kuchyní, luxusnější koupelnou nebo samostatnou domácí kanceláří, kde můžete spravovat své investice nebo psát svůj špionážní román. A možná budete chtít provést nějaké změny „univerzálního designu“, které zvýší vaši bezpečnost a pohodlí, jako je například výměna knoflíků dveří za kliky nebo instalace madel v koupelně.
Pokud by vymalování nebo přestavba zkomplikovala váš život pohodlnější - a pokud si to můžete dovolit - není důvod se odepřít. Nezapomeňte však, že odchod do důchodu může trvat dlouho, a mnozí z nás pravděpodobně budou žít do našich 90. let nebo později. V ideálním případě by naše úspory měly vydržet tak dlouho, jak budeme. Jinými slovy, nezblázněte se kreditními kartami.
Způsoby, jak ušetřit
Naštěstí jedna z velkých věcí, které se týkají odchodu do důchodu, je to, že na nákup nemáte jen čas. Máte také více času na nákupy za nejlepší nabídky. Využijte to a užívejte si.
Sečteno a podtrženo
I když využijete svobodu, kterou vám přináší důchod, sledujte své výdaje. Nastavte rozpočet a v případě potřeby omezte. Udělejte si také čas na nalezení nejlepších nabídek na cestování a ujistěte se, že je co nejúčinnější z hlediska daní, pokud jde o výdaje na zdravotní péči a požadované minimální rozdělení.
