Jak lidé začínají stárnout, obvykle se setkávají s dalšími zdravotními riziky. Řízení čistého rizika zahrnuje proces identifikace, vyhodnocení a podrobení těchto rizik - obranná strategie pro přípravu na neočekávané. Základní metody řízení rizik - vyhýbání se, zadržování, sdílení, převod, předcházení a snižování ztrát - se mohou vztahovat na všechny aspekty života jednotlivce a mohou se dlouhodobě vyplatit. Zde je pohled na těchto pět metod a jak je lze aplikovat na řízení zdravotních rizik.
Vyhýbání se
Vyhýbání se penězi je metoda snižování rizika nezúčastněním se na činnostech, které mohou způsobit zranění, nemoc nebo smrt. Kouření cigaret je příkladem takovéto činnosti, protože jeho zabránění může snížit zdravotní i finanční rizika.
Podle Americké asociace plic je kouření v USA hlavní příčinou úmrtí, kterému lze zabránit, a každoročně si vyžádá více než 438 000 životů. Americké středisko pro kontrolu a prevenci nemocí dále uvádí, že kouření je rizikovým faktorem č. 1 pro získání rakoviny plic a toto riziko se zvyšuje pouze déle, než lidé kouří.
Životní pojišťovny toto riziko na konci snižují zvýšením pojistného pro kuřáky než nekuřáky. Podle zákona o dostupné zdravotní péči, známého také jako Obamacare, jsou zdravotní pojišťovny schopny zvýšit pojistné na základě věku, zeměpisu, velikosti rodiny a stavu kouření. Zákon umožňuje až 50% příplatek za prémie pro kuřáky.
Zadržení
Zadržení je uznání a přijetí rizika jako daného. Toto přijaté riziko je obvykle nákladem, který pomůže vyrovnat větší rizika na silnici, jako je například výběr plánu nižšího pojistného na zdravotní pojištění, který nese vyšší odpočitatelnou sazbu. Počátečním rizikem jsou náklady na to, že v případě zdravotních problémů bude třeba zaplatit více lékařských výdajů. Pokud se problém stane vážnějším nebo život ohrožujícím, jsou k dispozici dávky zdravotního pojištění k pokrytí většiny nákladů nad odpočitatelnou částku. Pokud jednotlivec nemá žádné vážné zdravotní problémy, které by za rok vyžadovaly další zdravotní výdaje, vyhýbají se výplatám mimo kapsu a celkově zmírňují větší riziko.
Sdílení
Riziko sdílení je často realizováno prostřednictvím zaměstnaneckých výhod, které společnosti umožňují platit část pojistného se zaměstnancem. V zásadě to sdílí riziko se společností a všemi zaměstnanci podílejícími se na pojistných dávkách. Rozumí se, že čím více účastníků sdílí rizika, náklady na pojistné by se měly úměrně snižovat. Jednotlivci mohou považovat za nejlepší zájem účastnit se sdílení rizika výběrem plánů zdravotní péče a životního pojištění zaměstnavatele, pokud je to možné.
Převádí se
Použití zdravotního pojištění je příkladem převodu rizika, protože finanční rizika spojená se zdravotní péčí se převádějí z jednotlivce na pojistitele. Pojišťovací společnosti přebírají finanční riziko výměnou za poplatek známý jako pojistné a dokumentovanou smlouvu mezi pojistitelem a jednotlivcem. Smlouva stanoví všechna ustanovení a podmínky, které musí být splněny a udržovány, aby pojistitel převzal finanční odpovědnost za krytí rizika.
Přijetím podmínek a placením pojistného se jednotlivci podařilo převést na pojišťovatele většinu, ne-li všechna rizika. Pojistitel pečlivě používá mnoho statistik a algoritmů, aby přesně určil správné platby pojistného odpovídající požadovanému krytí. Při uplatnění nároků pojistitel potvrdí, zda jsou splněny podmínky pro poskytnutí smluvní výplaty za výsledek rizika.
Prevence a snižování ztrát
Tato metoda řízení rizik se snaží minimalizovat ztrátu, než ji úplně eliminovat. Při akceptování rizika zůstává soustředěna na udržení ztráty a zabránění jejímu šíření. Příkladem toho ve zdravotním pojištění je preventivní péče.
Zdravotní pojišťovny podporují návštěvy preventivní péče, často bez spoluúčastníků, kde mohou členové dostávat roční prohlídky a fyzické prohlídky. Pojišťovny chápou, že včasné rozpoznání potenciálních zdravotních problémů a provádění preventivní péče může v dlouhodobém horizontu přispět k minimalizaci zdravotních nákladů. Mnoho zdravotních plánů také poskytuje slevy pro tělocvičny a kluby zdraví jako další prostředek prevence a snižování s cílem udržet členy aktivní a zdravé.
