Možná jste slyšeli, že úvěr na domácí kapitál (HELOC) je pohodlný, flexibilní a levný způsob, jak si půjčit peníze. Všechna tato prohlášení mohou být pravdivá, pokud spravujete HELOC opatrně. Ale pokud tak neučiníte, může být HELOC velmi drahý a dostat vás do finančních potíží. Zde je návod.
Klíč s sebou
- HELOC obecně mají variabilní úrokové sazby, které mohou způsobit, že se po určitém časovém rámci zvýší měsíční platby.Beeers pomocí HELOC, kteří zpočátku provádějí pouze úrokové platby, čelí dramaticky vyšší měsíční platby, jakmile uplyne pouze úrokové období. jako nástroj konsolidace dluhů může způsobit problémy lidem, kteří nemají finanční kázeň. HELOC mohou lidem zdát velmi snadné žít nad rámec svých možností.
Rostoucí úrokové sazby ovlivňují měsíční platby a celkové půjčky
HELOC obecně mají variabilní úrokové sazby. Úroková sazba je založena na referenční sazbě, jako je sazba fondů Fedu plus marže, kterou stanoví věřitel. Když úrokové sazby stoupnou, vaše měsíční platba stoupne.
Neexistuje způsob, jak předpovědět, kdy dojde ke zvýšení nebo kolik budou. Vaše nová měsíční platba může být nedostupná. Získání těchto plateb může snížit vaše kreditní skóre - nemluvě o zvýšení částky úroků, které dlužíte. Jemný tisk HELOC by měl uvádět maximální možnou úrokovou sazbu, ale pokud je vaše současná úroková sazba 6% a maximální 20%, tyto informace nebudou velmi uklidňující.
Úrokové sazby také ovlivňují vaše dlouhodobé celkové výpůjční náklady, nejen vaše měsíční platby. Pokud se úroková sazba na HELOC zvýší, než ji splácíte, celkové náklady na vše, co jste si půjčili, půjdou nahoru. Větší výplata úroků také znamená, že máte méně peněz na jiné věci, jako je placení účtů nebo úspory za odchod do důchodu.
Jedním ze způsobů, jak bojovat s rizikem vyšších úrokových sazeb, je vzít si půjčku na bydlení, která má pevnou sazbu, místo HELOC. „V prostředí rostoucích úrokových sazeb může být lepší mít tuzemskou půjčku na bydlení s fixní sazbou, “ říká Marguerita Cheng, CFP®, generální ředitel, Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, MD. Další možností je využít výhoda možnosti pevné sazby, která je u některých HELOC nabízena.
Výměnou za jistotu pevné sazby však budete obecně platit mírně vyšší úrokovou sazbu, než jakou byste použili u HELOC s variabilní sazbou. Tato dynamika je podobná té, která existuje mezi úrokovými sazbami pro hypotéky s nastavitelnou sazbou a hypotéky s pevnou sazbou.
Kolísající měsíční platby mohou způsobit finanční nestabilitu
Mít HELOC je podobné hypotéce s nastavitelnou úrokovou sazbou, protože vaše měsíční platby se mohou při změně úrokových sazeb výrazně změnit. Rozpočet nebo vytváření budoucích finančních plánů může být obtížné, pokud nemůžete předvídat své měsíční platby nebo celkové náklady na půjčky.
Někteří dlužníci samozřejmě přijímají tuto míru rizika, zejména v prostředích s nízkými úroky. Ale pokud potřebujete nižší úroveň rizika, že budete v noci zdravě spát, může být výhodnější volba úvěru na bydlení nebo možnost fixní sazby na HELOC.
„Půjčky s proměnlivou sazbou jsou skvělou možností, pokud hledáte krátkodobé úrokové sazby a mohli byste si snadno dovolit rychle splatit půjčku (nebo zaplatit výrazně vyšší úrokové náklady), pokud by úrokové sazby vzrostly, “ říká Jonathan Swanburg, investice zástupce poradce, tříhvězdičkový poradce, Houston, Texas. „Příliš často však jednotlivci berou úspory ze svých půjček s pohyblivou sazbou a používají je ke zvýšení svého životního stylu tím, že utrácí více za auta, oblečení nebo cestování. V důsledku toho, když sazby stoupají, už si nemohou dovolit úrokové náklady a ocitnou se ve finančních potížích. “
Úrokové platby se mohou vrátit zpět do Haunt You
Některé HELOCs mají možnost, která vám umožňuje provádět pouze úroky z peněz, které si půjčujete, během prvních několika let výpůjční lhůty. Úrokové platby se v krátkodobém horizontu zdají skvělé, protože vám umožňují půjčit si spoustu peněz za nízkou cenu.
Z dlouhodobého hlediska není obrázek tak růžový. Dlužníci čelí dramaticky vyšším měsíčním platbám, jakmile vyprší lhůta pouze pro úroky, a možná platba balónem na konci doby půjčky. Pokud na tyto navýšení nemáte rozpočet nebo pokud vaše finanční situace zůstává stejná nebo se zhoršuje, možná si nebudete moci dovolit vyšší platby.
Navíc, když platíte pouze úrok z půjčky, zůstává jistina. Čím déle budete čekat, až začnete splácet jistinu, tím déle budete provádět platby dluhů. A samozřejmě nemůžete splácet svůj úvěr, dokud neuhradíte jistinu.
Konsolidace dluhů může v dlouhodobém horizontu stát více
Nízkoúrokový HELOC se může jevit jako skvělý způsob, jak konsolidovat dluhy s vysokým úrokem, jako jsou účty za kreditní karty. Může se dokonce zdát jako skvělý způsob, jak refinancovat jakýkoli dluh s vyšší úrokovou sazbou než sazba HELOC, jako je půjčka na auto.
Pokud však prodloužíte dobu splácení z několika let až na 30 let, celkové náklady na váš dluh se mohou zvýšit, i když je vaše úroková sazba výrazně nižší. Budete chtít použít online kalkulačku konsolidace dluhů, abyste určili, zda se rozhodnete dopředu, než začnete tento krok zvažovat.
Dalším problémem je, že opět jsou variabilní úrokové sazby HELOC. Nyní možná budete refinancovat s nižší sazbou, pouze abyste toto zvýšení zvýšili. Když se sazba zvýší, možná již nebudete vycházet vpřed.
Konsolidace dluhů s HELOC může také způsobit problémy lidem, kteří nemají finanční disciplínu. Tito lidé mají tendenci vybírat si zůstatky na svých kreditních kartách poté, co jim peníze HELOC vyplatili. Nakonec mají větší dluh, než začaly, a problém, který se snažili vyřešit, se stává větším problémem.
Snadné peníze mohou usnadnit výdaje za vaše prostředky
HELOC stojí jen málo k ničemu, aby zjistil, a roční poplatek za poskytnutí prostředků je obvykle ne více než 100 dolarů. Úrokové platby jsou navíc daňově odpočitatelné, stejně jako úroky z hypotéky, a přístup k penězům je stejně jednoduchý jako psaní šeku nebo použití debetní karty.
Máte-li snadno k dispozici desítky tisíc dolarů a utrácíte to, jako byste dělali jakýkoli jiný nákup, ale s daňovými výhodami, může být snadné spoléhat se na HELOC a platit za nákupy, které váš měsíční příjem nemůže pokrýt.
Nebezpečí je dostat se do zvyku žít za vašimi prostředky. Je to pryč z vašich úspor a je velmi obtížné se dostat, pokud se vaše finanční situace změní k horšímu (řekněme proto, že ztratíte práci).
Sečteno a podtrženo
Měli byste si půjčit peníze pouze na nákupy, které z dlouhodobého hlediska zlepší vaši finanční situaci. „HELOCs mohou být velmi cenné, pokud jsou použity pouze na výdaje na bydlení. Předělávání nebo vylepšení domů jsou nejlepší, “ říká Elyse Foster, CFP®, ředitelka Harbor Financial Group, Inc., Boulder, Colo. Kromě toho byste měli žít pod svým znamená, že můžete pokrýt mimořádné události, aniž byste se zadlužovali, a zajistit si sebe, když nejste schopni pracovat.
