Hypotéky s nastavitelnou sazbou (ARM) mohou dlužníkům v krátkodobém až střednědobém horizontu ušetřit spoustu peněz v úrokových sazbách. Ale pokud držíte jednu, když je čas na změnu úrokové sazby, můžete čelit mnohem vyšší měsíční hypotéce. To je v pořádku, pokud si to můžete dovolit, ale pokud jste jako drtivá většina Američanů, je pravděpodobné, že zvýšení částky, kterou zaplatíte každý měsíc, bude obtížné spolknout.
Zvažte toto: Resetování hypotéky s nastavitelnou sazbou během finanční krize vysvětluje, proč bylo zčásti tolik lidí nuceno uzavřít smlouvu nebo museli svůj dům prodat v krátkém prodeji. Po zhroucení bydlení mnoho finančních plánovačů zařadilo hypotéky s nastavitelnou sazbou do rizikové kategorie. Zatímco ARM dostal zadek rap, není to špatný hypoteční produkt, za předpokladu, že dlužníci vědí, do čeho se dostávají a co se stane, když se hypotéka s nastavitelnou sazbou resetuje.
Úrokové změny s ARM
Abyste získali přehled o tom, co je pro vás připraveno, s hypotékou s nastavitelnou sazbou, musíte nejprve pochopit, jak produkt funguje. S ARM dlužníci zamknou úrokovou sazbu, obvykle nízkou, na stanovenou dobu. Po uplynutí tohoto časového období se hypoteční úroková sazba vrátí k jakékoli převládající úrokové sazbě. Počáteční období, ve kterém se sazba nemění, se pohybuje od šesti měsíců do deseti let, podle Federal Corporation Loan Mortgage Corporation nebo Freddie Mac. U některých produktů ARM se úroková sazba, kterou dlužník platí (a výše měsíční platby), může v úvěru podstatně zvýšit.
Vzhledem k počáteční nízké úrokové sazbě to může být atraktivní pro dlužníky, zejména pro ty, kteří neplánují zůstat ve svých domovech příliš dlouho nebo kteří jsou dostatečně znalí, aby refinancovali, pokud úrokové sazby stoupnou. V posledních letech, kdy se úrokové sazby pohybovaly na rekordních minimech, dlužníci, kteří měli hypotéku s nastavitelnou úrokovou sazbou resetovanou nebo upravenou, neviděli příliš velký skok ve svých měsíčních platbách. To se však může změnit v závislosti na tom, jak rychle a jak rychle Federální rezervní systém zvyšuje svou referenční sazbu.
Znát své období přizpůsobení
Aby bylo možné zjistit, zda je ARM v pořádku, musí dlužníci rozumět některým základům těchto půjček. Období pro přizpůsobení je v zásadě období mezi změnami úrokových sazeb. Vezměme si například hypotéku s nastavitelnou sazbou, která má dobu úpravy jeden rok. Hypoteční produkt by se nazýval jednoletý ARM a úroková sazba - a tedy i měsíční splátka hypotéky - se jednou ročně mění. Pokud je adaptačním obdobím tři roky, nazývá se tříletým ARM a sazba se bude měnit každé tři roky. Existují také některé hybridní produkty, jako je 5/1 rok ARM, který vám poskytuje fixní sazbu pro prvních pět let, poté se úroková sazba upravuje jednou ročně.
Porozumět základům pro změnu kurzu
Kromě toho, že věřitelé vědí, jak často se vaše ARM upraví, musí pochopit základ pro změnu úrokové sazby. Věřitelé založili sazby ARM na různých indexech, z nichž nejčastější jsou jednoleté státní cenné papíry se stálou splatností, index nákladů na fondy a londýnská mezibankovní nabídková sazba nebo LIBOR. Před vyjmutím ARM se zeptejte se věřitele, který index bude použit, a prozkoumejte, jak kolísal v minulosti.
Vyhněte se platbě šokem
Jedním z největších rizik, kterému dlužníci ARM čelí, když je jejich úvěr upraven, je platební šok, když měsíční splátka hypotéky podstatně stoupá kvůli úpravě sazby. Pokud si dlužník nemůže dovolit provést novou platbu, může to způsobit potíže.
Chcete-li zabránit tomu, aby se vám šok ze štítku stal, nezapomeňte zůstat na vrcholu úrokových sazeb, jakmile se vaše období přizpůsobení přiblíží. Podle Rady pro ochranu spotřebního financování jsou hypoteční správci povinni vám poslat odhad vaší nové platby. Pokud se ARM resetuje poprvé, tento odhad by vám měl být zaslán sedm až osm měsíců před úpravou. Pokud byla půjčka upravena dříve, budete o tom informováni dva až čtyři měsíce předem.
A co víc, s prvním oznámením věřitelé musí poskytnout možnosti, které můžete prozkoumat, pokud si nemůžete dovolit novou sazbu, a informace o tom, jak kontaktovat poradce pro bydlení schváleného HUD. Vědět předem, co nová platba bude, dá vám čas na rozpočet na to, nakupovat za lepší půjčku nebo získat pomoc při zjišťování, jaké jsou vaše možnosti.
Sečteno a podtrženo
Přijetí hypotéky s nastavitelnou sazbou nemusí být riskantní snahou, pokud pochopíte, co se stane, když se vaše hypoteční úroková sazba resetuje. Na rozdíl od fixních hypoték, kde platíte stejnou úrokovou sazbu po celou dobu trvání úvěru, se u ARM úroková sazba po určité době změní a v některých případech se může výrazně zvýšit. Vědět předem, o kolik více dlužíte - nebo můžete dlužit - každý měsíc může zabránit šoku nálepky. Ještě důležitější je, že vám může pomoci pojistit, že splátku hypotéky provádíte každý měsíc.
Pokračovat ve čtení
