Co je plán dostupnosti?
V bankovnictví se termín dostupnosti termínů vztahuje na časové období potřebné k tomu, aby byly prostředky z vloženého šeku dostupné příjemci. Během doby, kdy jsou prostředky nedostupné, jsou označovány jako pozastavené.
Klíč s sebou
- Časový plán dostupnosti je doba, po kterou jsou banky oprávněny držet vklady. Tato pravidla jsou stanovena podle předpisů Federálních rezerv. V praxi banky často poskytují prostředky k dispozici rychleji, než je požadováno podle těchto předpisů.
Porozumění plánům dostupnosti
Maximální počet dní, po které mohou banky držet prostředky, je dán zákonem o dostupnosti urychlených fondů (EFAA). Tento zákon byl schválen Kongresem v roce 1987 a následně se stal předpisem Federálního rezervního systému.
Účelem EFAA je regulovat využívání pozic bankami poskytováním různých plánů dostupnosti pro různé typy vkladů. Dnes se tato pravidla označují jako nařízení CC, pojmenované podle nařízení Federálního rezervního systému, které je odpovědné za uvedení EFAA do praxe.
Nařízení CC rozlišuje mezi čtyřmi typy vkladů, z nichž každý má své vlastní plány dostupnosti. Zákonné pozdržení je nejběžnějším typem pozdržení a lze jej umístit na jakýkoli vklad. Velké vklady lze mezitím umístit buď na jednotlivé vklady ve výši 5 000 $ nebo více nebo na svazek několika vkladů v celkové hodnotě 5 000 USD nebo více během jednoho dne. V případech, kdy byl účet otevřen po dobu 30 dnů nebo méně, může banka také implementovat nové pozdržení účtu.
Regulační změny
Agentura EFAA zpočátku rozlišovala mezi místními a nelokálními šeky. S přijetím zákona o reformě Dodd-Frank Wall Street a zákona o ochraně spotřebitele v roce 2010 však bylo toto rozlišení vyloučeno.
Předpisy rovněž umožňují širokou kategorii výjimek, které lze učinit za různých okolností. Konkrétně lze výjimky provést, pokud byl účet přečerpán po určitý počet dní během předchozích šesti měsíců, pokud má depozitní banka dobrý důvod domnívat se, že šek nebude jasný, když je vkladaný nástroj náhradou obrazu dokument (IRD) dříve vráceného nástroje, nebo když je položka přijata k uložení během selhání bankovního počítače nebo výpadku napájení.
Příklad reálného světa plánu dostupnosti
Nařízení CC stanoví limity délky doby držení, kterou mohou banky použít, ačkoli v praxi jsou doby držení často kratší, než je zákonem povoleno.
U zákonných pozdržení musí být 200 $ vkladu k dispozici první pracovní den po uložení, 600 $ druhý pracovní den a zbytek třetí pracovní den. Pravidla jsou stejná pro velké vklady, kromě toho, že banka musí třetí pracovní den zpřístupnit 4 800 dolarů, přičemž zbývající část je k dispozici nejpozději sedmý pracovní den.
U nových účtů na účtu musí být prostředky k dispozici nejpozději devátý pracovní den po uložení; zatímco pro výjimky platí, že musí být k dispozici do sedmi pracovních dnů.
