Jedná se o nejlepší sazby CD, které jsou celostátně dostupné z našeho výzkumu více než 200 bank a družstevních záložen, které nabízejí CD zákazníkům po celé zemi. V případech, kdy má více než jedna instituce stejnou nejvyšší sazbu, jsme CD upřednostnili nejkratší dobu, pak CD vyžadující menší minimální vklad, a pokud je to stále vázanka, díky kterému má CD menší pokutu za předčasný výběr.
Nejlepší současné CD sazby:
- Nejlepší 3 měsíční CD: Chevron Federal Credit Union - 1, 75% APY Nejlepší 6 měsíců CD: CommunityWide Federal Credit Union - 2, 05% APY Nejlepší 9 měsíců CD: SRP Federal Credit Union - 2, 50% APY Nejlepší 12 měsíců CD: Quontic Bank - 2, 20% APY Nejlepší 18 měsíční CD: Federální úvěrová asociace NASA - 2, 50% APY Nejlepší dvouleté CD: XCEL Federal Credit Union - 2, 50% APY Nejlepší 3leté CD: Garden Savings Federal Credit Union - 2, 53% APY Nejlepší 4leté CD: Hiway Federal Credit Union - 2, 70% APY Nejlepší 5 let CD: Affinity Plus Federal Credit Union - 3, 00% APY
Náš úplný seznam nejvyšších sazeb na CD najdete v této tabulce, která má 10 nejlepších sazeb za každý hlavní termín CD. Tabulka také obsahuje podrobnosti o minimálních vkladech, pokutách za předčasné výběry a případně poznámky o požadavcích na připojení k družstevní záložně.
Kolik CD platíte?
Přestože je celostátní průměr dobrým ukazatelem směru sazeb - a toho, jak se v průběhu času změnili - nejsou to, co byste měli zvážit při nákupu CD. Místo toho hledejte nejlepší národní dostupné sazby, které stojí daleko nad průměrem odvětví.
Vezměte si například jednoroční CD. Současný národní průměr je pouze 0, 49% ročního procentního výnosu (APY). Dnešní špičková instituce vám však za stejný roční závazek zaplatí 2, 25% APY - více než čtyřikrát. Podobně můžete za tříletá CD v současné době vydělat 2, 53% APY namísto průměrného odvětví 0, 75% APY.
Jak funguje CD?
Otevření CD je velmi podobné otevření jakéhokoli standardního bankovního vkladového účtu. Rozdíl je v tom, s čím souhlasíte, když se podepíšete tečkovanou čarou (i když je tento podpis nyní digitální). Poté, co jste nakupovali a zjistili, která CD (y) budete otevírat, dokončení procesu vás zamkne ve čtyřech věcech.
- Úroková sazba: Uzamčené sazby jsou pozitivní v tom, že poskytují jasný a předvídatelný výnos z vašeho vkladu v určitém časovém období. Banka nemůže později změnit sazbu, a proto snížit své příjmy. Na druhou stranu, pevný výnos vám může ublížit, pokud sazby později výrazně vzrostou a ztratíte příležitost využít výhod CD s vyššími platbami. Termín : Toto je doba, po kterou souhlasíte s ponecháním svých peněžních prostředků, abyste se vyhnuli jakémukoli postihu (např. Šestiměsíční CD, jednoleté CD, 18měsíční CD atd.). Termín končí do „data splatnosti, “, Jakmile vaše CD zcela zraje a můžete si vybrat peníze bez penalizace. Ředitel: S výjimkou některých speciálních CD, které umožňují doplňkové vklady, je to částka, kterou souhlasíte s vložením na CD v době otevření. Instituce: Banka nebo družstevní záložna, kde otevřete své CD, určí aspekty dohody, jako jsou sankce za předčasné výběry (EWP) a zda bude vaše CD automaticky znovu investováno, pokud v době splatnosti neposkytnete další pokyny.
Jakmile je vaše CD zřízeno a financováno, bude jej banka nebo družstevní záložna spravovat jako většina ostatních vkladových účtů, buď s měsíčními nebo čtvrtletními výpisovými lhůtami, papírovými nebo elektronickými výpisy, a obvykle měsíční nebo čtvrtletní platby úroků uložené na váš zůstatek na CD, kde úrok se zkombinuje.
Klady a zápory CD
Profesionálové
-
Nabízí vyšší sazbu, než jakou můžete vydělávat na účtu spoření nebo peněžního trhu
-
Platí zaručenou a předvídatelnou míru návratnosti, vyhýbá se volatilitě a ztrátám, které jsou možné u akcií a dluhopisů
-
Je federálně pojištěn, pokud je otevřen u banky FDIC nebo úvěrové unie NCUA
-
Může pomoci odrazit výdaje pokušení, protože výběr prostředků brzy způsobí pokutu
Nevýhody
-
Nelze zlikvidovat před splatností, aniž by došlo k předčasnému výběru pokuty
-
Obvykle vydělává méně než akcie a dluhopisy mohou v průběhu času
-
Vydělává pevnou návratnost bez ohledu na to, zda se úrokové sazby během období zvýší
Co je to žebřík na CD a proč bych si ho měl sestavit?
Investoři Smart CD mají specifickou taktiku pro zajištění proti změnám sazeb v čase a maximalizaci jejich návratnosti. Říká se tomu žebříček CD a umožňuje vám přístup k vyšším cenám, které nabízí pětileté podmínky pro CD, ale s tím, že část vašich peněz bude k dispozici každý rok, nikoli každých 5 let. Zde je návod, jak to udělat.
Na začátku berete množství peněz, které chcete investovat do CD, a rozdělíte je pěti. Pak jste vložili jednu pětinu finančních prostředků do 1-ročního CD s nejvyšší výdělkem, další 5% do top 2letého CD, další do 3letého CD atd. Prostřednictvím 5letého CD. Řekněme, že máte k dispozici 25 000 $. To by vám dalo pět CD různé délky, každé s hodnotou 5 000 $.
Když zraje první CD za rok, vezmete výsledné prostředky a otevřete špičkové 5leté CD. O rok později vaše počáteční dvouleté CD zraje a ty tyto prostředky investujete do dalšího pětiletého CD. I nadále to děláte každý rok s tím, co zraje CD, dokud neskončíte s portfoliem pěti CD, z nichž všechna vydělávají 5-letá APY, ale s jedním z nich zrajícím každých 12 měsíců, takže vaše peníze zůstávají o něco dostupnější, než kdyby bylo to zamčeno celých pět let.
Co je považováno za dobrou cenu za CD
Když jsou úrokové sazby velmi nízké, je obtížné najít jediné CD nabízející výrazně vyšší návratnost než ostatní CD. Existuje několik faktorů, které ovlivňují příjem generovaný CD, a investoři CD mohou podniknout kroky k maximalizaci své návratnosti investic.
To, co dělá z CD atraktivitu jako investiční nástroj, není jejich míra návratnosti, ale jejich bezriziková povaha. V závislosti na finanční instituci, která je nabízí, jsou CD pojištěna buď Federální korporací pojištění vkladů (FDIC), nebo National Administration Union Union (NCUA), a průměrnému investorovi je k dispozici jen málo bezpečnějších nástrojů.
Minimální částky pro CD jsou obvykle 500 USD a minimální podmínky jsou 30 dní, i když většina CD zraje někde mezi šesti měsíci a pěti lety. Větší vklady a delší podmínky obvykle dosahují vyšších úrokových sazeb, ačkoli propagační certifikáty toto všeobecné pravidlo často porušují. Úrokové sazby dostupné na CD jsou obvykle jen o něco vyšší než současná míra inflace stanovená indexem spotřebitelských cen (CPI), takže prakticky jakákoli vyšší sazba je dobrá. Online banky a družstevní záložny často nabízejí o něco vyšší úrokové sazby než tradiční cihlářské firmy.
Maximalizace návratnosti CD
Pečlivě zkontrolujte výpočet úroků a splátkový kalendář. Výhoda spočívající v tom, že se úrok vypočítává a kombinuje častěji, se časem sčítá, takže hledejte CD, které nabízí více než roční kombinování.
Zatímco CD jsou tradičně investice s pevnou sazbou, CD s variabilní sazbou existují. Pokud si myslíte, že úrokové sazby pravděpodobně výrazně vzrostou, můžete využít certifikát, jehož úroková sazba je upravena během doby trvání CD.
Indexovaná nebo strukturovaná CD vám nabízejí šanci vydělat procento z výnosu z akciového indexu nebo komoditního indexu. To může vést k mnohem vyšší návratnosti než u tradičních CD - a také k většímu riziku.
