Obsah
- Pravidla 401 (k): Rychlá recenze
- 401 (k) Půjčky
- 401 (k) Výběry
- Nevýhody použití vašeho 401 (k)
- Alternativy k klepání na 401 (k)
- Sečteno a podtrženo
Pokud nemáte dostatek peněz na zálohu - a v práci máte náhodný plán odchodu do důchodu - možná vás napadne, zda můžete ke koupi domu použít 401 (k). Krátká odpověď zní ano, máte povoleno použít prostředky z vašeho plánu 401 (k) na koupi domu. Nejedná se však o nejlepší krok, protože za to stojí příležitostné náklady; prostředky, které si vezmete ze svého důchodového účtu, nelze snadno doplnit.
Tady je pohled na whys a proč klepání 401 (k) pro radosti z domu spolu s některými lepšími alternativami. V celém průběhu budeme předpokládat, že máte méně než 59½ let a stále jste zaměstnáni.
Klíč s sebou
- Prostředky 401 (k) můžete použít k koupi domu, buď půjčením půjčky z účtu, nebo výběrem peněz z účtu.A půjčka 401 (k) je omezená a musí být splacena (s úrokem), ale nevyvolává daně z příjmu ani daňové sankce.Výběr 401 (k) je neomezený a může se vyhnout sankcím, pokud je klasifikován jako útržky od těžkosti, ale bude mu uložena daň z příjmu.).
Rychlý přehled 401 (k) pravidel
Účty 401 (k) jsou vyhrazeny k uložení pro odchod do důchodu - proto držitelé účtů dostávají daňové úlevy. Vláda přísně omezuje přístup držitelů účtů k prostředkům za to, že poskytla odpočet z peněz, které přispěly k plánu, a za to, že tyto peníze rostly bez daně.
Dokud neodejdete nebo neztratíte práci, neměli byste vybírat finanční prostředky až do věku 59½ let - nebo ve věku 55 let. Pokud tomu tak není, a vy si berete peníze, máte na vybranou částku pokutu 10% za předčasný výběr. Pro další urážku újmy držitelé účtu také dluží pravidelnou daň z příjmu z částky (jako by to bylo s jakýmkoli rozdělením z účtu bez ohledu na jejich věk). Stále jsou to vaše peníze a máte na to právo. Pokud chcete použít finanční prostředky na koupi domu, máte dvě možnosti: půjčit si od svého 401 (k) nebo vybrat peníze ze svého 401 (k).
401 (k) Půjčky
Z těchto dvou možností je nejvýhodnější půjčka z vašeho 401 (k). Když si půjčíte 401 (k) půjčku, nevznikne vám pokuta za předčasný výběr ani nemusíte platit daň z příjmu z částky, kterou vyberete.
Musíte se však vrátit sami - to znamená, že musíte peníze vrátit na účet. Musíte také platit úroky: obvykle hlavní sazbu plus jeden nebo dva procentní body. Úroková sazba a ostatní podmínky splácení jsou obvykle určeny poskytovatelem / administrátorem plánu 401 (k). Obecně je maximální doba výpůjčky pět let. Pokud si však půjčíte půjčku na koupi hlavního bydliště, je možné, že ji budete moci splatit déle než pět let.
Mějte na paměti, že ačkoli jsou investovány do vašeho účtu, tyto splátky se nepočítají jako příspěvky. Z těchto částek tedy pro vás neexistuje žádná daňová úleva - žádné snížení vašeho zdanitelného příjmu. A samozřejmě ani na tyto splátky neodpovídá žádný zaměstnavatel. Váš poskytovatel plánů vám dokonce nemůže splácet úvěr 401 (k), když splácíte půjčku.
Kolik si můžete půjčit od 401 (k)? Obecně platí, že buď částka rovnající se polovině zůstatku na vašem účtu nebo 50 000 $ - podle toho, co je menší.
401 (k) Výběry
Ne všichni poskytovatelé programů umožňují půjčky 401 (k). Pokud tak neučiní - nebo pokud potřebujete více než 50 000 $, které si můžete půjčit - musíte jít s přímým výběrem z účtu.
Technicky děláte to, čemu se říká útrapy. Zda je nákup nového domu považován za útrapy, může být složitá otázka. Ale obecně to IRS umožňuje, pokud jsou peníze naléhavě potřebné pro, řekněme, zálohy na hlavní bydliště.
Pravděpodobně vám bude udělena 10% pokuta z částky, kterou vyberete, pokud nesplníte velmi přísná pravidla pro výjimku. I poté budete dlužit daně z příjmu z výše výběru.
Jste omezeni pouze na částku nezbytnou k uspokojení vašich finančních potřeb a vybrané peníze nemusí být splaceny. Můžete samozřejmě začít doplňovat 401 (k) pokladny novými příspěvky odečtenými z vaší výplaty.
Nevýhody použití vašeho 401 (k) na koupi domu
I když je to proveditelné, klepnutí na váš důchodový účet domu je problematické, bez ohledu na to, jak postupujete. Snižujete své penzijní úspory - nejen z hlediska okamžitého poklesu rovnováhy, ale také z hlediska jejího budoucího potenciálu růstu.
Pokud například na svém účtu máte 20 000 $ a uzavíráte si domů 10 000 $, mohlo by se těchto 10 000 $ za 25 let potenciálně zvýšit na 54 000 $ s ročním výnosem 7%. Pokud však místo 40 000 (k) ponecháte 20 000 dolarů místo toho, abyste je použili pro nákup domů, mohlo by to 20 000 USD za 25 let růst na 108 000 dolarů, což by mělo stejný výnos 7%.
Alternativy k klepání na 401 (k)
Na rozdíl od 401 (k) s mají IRA zvláštní ustanovení pro první homebuyery - lidi, kteří v posledních dvou letech nevlastnili primární bydliště, podle IRS.
Nejprve se podívejte na distribuci od Roth IRA - pokud ji máte. Pokud váš plán umožňuje rozdělování z účtů kvůli problémům, můžete si vybrat své příspěvky Roth IRA. Pokud jsou peníze použity na první nákup domů, můžete si také vybrat bez daně z příjmu až 10 000 $.
Další možností by bylo převzít distribuci od tradičního IRA. Jako první homebuyer můžete využít distribuci 10 000 $, aniž byste dlužili daňovou pokutu ve výši 10%, přestože k vaší federální a státní dani z příjmu bude připočteno 10 000 $. Pokud provedete distribuci větší než 10 000 $, bude na dodatečnou distribuční částku udělena 10% pokuta. Bude to také připočteno k vašim příjmům z daní.
Sečteno a podtrženo
Nejlepší využití prostředků 401 (k) pro domácnost by bylo uspokojit okamžitou potřebu hotovosti (např. Vydělat peníze na účet úschovy, zálohy, náklady na uzavření nebo jakoukoli částku, kterou věřitel potřebuje, aby se vyhnul placení za soukromé hypoteční pojištění).
Mějte na paměti, že čerpání půjčky z vašeho plánu by mohlo ovlivnit vaši schopnost získat hypotéku. Počítá se to jako dluh, i když peníze dlužíte sobě.
Pokud však potřebujete provést distribuci z penzijního spoření, prvním účtem, na který byste se měli zaměřit, je Roth IRA následovaný tradiční IRA. Pokud ti nefungují, pak si vyberte půjčku od vašeho 401 (k). Poslední možností by bylo vzít si rozdělení těžkosti z vašeho 401 (k).
Statistiky poradce
Dan Stewart, CFA®
Revere Asset Management, Dallas, Texas
Krátká odpověď zní ano, ale je to velmi komplikovaný problém se spoustou nástrah. Chtěli byste to udělat pouze jako krajní řešení, protože rozdělení od 401 (k) je zdanitelné a mohlo by dojít k předčasným pokutám za předání. Pokud to vaše 401 (k) umožňuje, můžete si půjčit dům na financování domu a poté splácet úrok.
Vždy říkám lidem, aby zachránili vnější a vnitřní důchodové plány. Investoři se tak zajímají o odpočet daně, že do svého důchodového účtu vložili vše, co mohou, aby získali maximální odpočet. Stejně jako všechno ostatní v životě jde o rovnováhu.
Nejprve zkontroluji, jestli tvůj 401 (k) nabízí půjčky. Pokud ne, možná budete muset hlouběji prozkoumat nebo se pokusit najít nějaký typ alternativního financování. Použití 401 (k) peněz je obvykle nejhorší scénář.
