Když se kalendářní rok blíží ke konci, mnoho Kanaďanů je propuštěno radou, zdarma a jinak, co dělat s jejich registrovaným penzijním spořitelním plánem (RRSP). Leden znamená v příspěvcích mlhavou linii. Je to poslední šance pro příspěvky na registrovaný spořicí plán (RESP) a považuje se také za čas na maximalizaci zbývajícího místa na vašich běžných RRSP, a to buď zřízením financování (půjčením) nebo převodem disponibilního příjmu na váš RRSP účet (pomocí hotovosti). Po soft lednovém limitu brzy následuje absolutní linie 1. března, den, kdy se váš daňový rok resetuje, pokud jde o vaše příspěvky RRSP., podíváme se na některé problémy týkající se příspěvků RRSP.
Klíč s sebou
- Vzhledem k vysokým úrokovým sazbám je vždy lepší splácet spotřebitelský dluh - kreditní karty, úvěrové linky, půjčky na auta atd. - před přispěním k RRSP. Hypotéky a studentské půjčky mají nižší úroky a za určitých okolností které jim vyplácí a zároveň přispívají k RRSP, může mít smysl. Obecně není dobrý nápad vzít si půjčku, abych přispěl k RRSP, ale existují výjimky.
Vyplatíte dluh nebo ušetříte na odchod do důchodu?
Přestože většina populárních informací o RRSP znějí, jako by jste měli začít jednu hned poté, co vás lékař osvobodí od lůna, nyní je ale stejně dobrý čas jako každý jiný. RRSP je často popisován jako nejlepší vládní program na pomoc občanům při přípravě na odchod do důchodu. Pokud jste se však narodili po roce 1970, existuje velmi dobrá šance, že to bude jediný vládní program, až přijde čas, abyste odešli do důchodu.
Nejlepší způsob, jak zahájit RRSP, jsou pravidelné příspěvky. Toto jsou automatické výběry, které můžete nastavit hned po výplatě, takže nikdy nebudete v pokušení přeskočit měsíc.
Existuje zmatek v tom, zda stojí za to zahájit RRSP, a to stále kvůli spotřebitelským úvěrům (úvěrové linky, kreditní karty, půjčky na auta atd.). Z pohledu čísel je vždy finančně zdravější splácet dluh jako první, protože dluh obsluhy má zaručenou míru návratnosti ve zvýšeném disponibilním důchodu, protože dluh je snížen, zatímco investování jakéhokoli druhu nese riziko.
Nejjednodušší a nejlepší způsob, jak zahájit RRSP, je pravidelný automatický výběr z vašeho bankovního účtu ihned po výplatě.
Vyplatíte hypotéku nebo přidáte do RRSP?
Hypotéky a studentské půjčky spadají do šedé oblasti dluhů, pokud jde o RRSP. Tyto dluhy jsou obvykle dlouhodobé a mají nízký úrok. Studentské půjčky dokonce přinášejí samotný odpočet daně. Opět, z hlediska čísel, když jste mladí, splácení hypotéky by mělo mít přednost před většinou investic. Pokud nyní splácíte hypotéku rychleji, v budoucnu vám ušetří spoustu úrokových plateb. Vaše hypotéka by proto měla mít prioritu díky zaručenému výnosu, který získáte v úrokových úsporách.
To je skutečnost, že většina lidí považuje za nepříjemné důvody mimo čísla. Existuje pocit budoucí bezpečnosti, který vychází z maximalizace vašeho RRSP každý rok, bez ohledu na to, zda v tom vyděláváte peníze nebo ne. Tato touha vyrovnat hypoteční odpovědnost s psychologickou hranicí investování do důchodu vedla k mnoha různým daňovým strategiím. Jedním z nejoblíbenějších je systém maximalizace vašeho důchodového spořicího plánu a použití vrácení daně k další platbě na hypotéku. Udržuje vás v dluhu déle, než kdybyste jednoduše použili peníze na hypotéku namísto limitu RRSP, ale vyvažuje finanční a psychologické potřeby.
Při investování do důchodu při platbě hypotéky není nic špatného. Pokud tak učiníte, je mnohem lepší než hromadit spotřebitelský dluh při splácení hypotéky. Pokud se rozhodnete, že půjdete na hypotéku, budete si muset splácet a vyrazit na RRSP, jakmile bude vaše hypotéka splacena. Nemůžete podvádět a nechat řízení dluhů počítat pro plánování odchodu do důchodu nebo naopak, ale oba jsou vzájemně propojeny. Nakonec toto rozhodnutí pravděpodobně přijde na osobní volbu.
Přidání dluhu ke zvýšení RRSP
Pokud byste si půjčili peníze na maximální využití RRSP? Obecně ne. Pokud jste však jako drtivá většina Severoameričanů, půjčili jste si na nákup automobilu, nábytku, televize nebo na něco jiného finančně nerozumnějšího než na maximalizaci ročního příspěvku. Pokud je váš RRSP jediným investičním nástrojem, pak byste raději půjčovali, abyste ho maximalizovali a platili peníze za něco - auto, televizi atd. -, které jste chtěli použít k nákupu půjčených prostředků.
Půjčky RRSP mají nižší úrok, ale ne odpočitatelné. Pokud máte investice mimo váš RRSP, může být lepší maximalizovat váš RRSP dostupnými prostředky a poté si půjčit na další investiční účty. Půjčky na investice do účtů jiných než RRSP povedou k dalšímu odpočtu daně z úroků z půjčky, kterou jste investovali. To je vynikající strategie, ale konečné výnosy závisí na vaší kompetenci investora, bez ohledu na to, zda je půjčka odpočitatelná z daní. Cílem je v zásadě minimalizovat veškerý dluh, zejména vysoký úrok, nedlužitelný dluh.
Měli byste si půjčit na zahájení RRSP? To záleží na osobnosti jako na vašem věku. Pokud jste ve svých 20 nebo 30 letech, zaujímáte vysokou daňovou skupinu a jste chudým spořičem, ale pilným dlužníkem, může to být z dlouhodobého hlediska prospěšné. Může to být nejbolestnější způsob, jak zvýšit své finanční zabezpečení. Odpočty a dlouhodobé zkombinování, které se vám, doufejme, užijí na vašich penězích, v tomto případě obecně převáží zatížení plateb úroků. Banky vyhovují této strategii s velmi rozumnými úvěrovými podmínkami, když budou prostředky použity v RRSP. Pokud se vám však výše uvedená kategorie nehodí, je lepší jít pomalou a stabilní cestou pravidelných automatických převodů.
Sečteno a podtrženo
Pamatujte, že bankovní poradce, který vás může tlačit, aby si půjčil, zajišťuje bezpečný návrat pro vaši instituci, ne pro vás. Úvěrový příspěvek RRSP je nejsladším typem úvěru pro banku, protože obvykle nabízí dobré krátkodobé výnosy s nižším rizikem selhání než většina půjček. Současně je perspektiva pouze pro čísla velmi omezena na osobní finance jako celek. Možná existuje někdo, kdo žije v dokonalé finanční racionalitě, ale je to pochybné.
Pravda je, že jak se tento rok končí, jediným odborníkem na RRSP, na kterého se můžete spolehnout, je sám sebe. Víte lépe než kdokoli jiný, zda přidání většího dluhu za účelem získání větší daňové úlevy zapadne do vašeho finančního plánu.
