Když zaměstnanci změní zaměstnání, jejich důchodové úspory v plánech sponzorovaných zaměstnavatelem (plány zaměstnavatele) mají tendenci být staženy a utráceny. Je to pochopitelný jev, i když nešťastný. Ukážeme vám, jak se vyhnout pasti výplaty vašich důchodových úspor a jak převést své prostředky při změně zaměstnání.
Statistiky Řekněte příběhu
Podle průzkumu provedeného Centrem pro výzkum odchodu do důchodu na Boston College, Američané utrácejí nebo vyplácejí své penzijní plány a zanechávají jim zhruba o 20% až 25% méně peněz, když přijdou do důchodového věku.
Hlavním důvodem pro vyjmutí peněz? Změna nebo opuštění práce. Téměř polovina všech pracovníků ve Spojených státech vybírá peníze ze svých penzijních plánů a utrácí je při změně zaměstnání.
Stručně řečeno, mnoho lidí při změně zaměstnání zcela vyčerpá své penzijní úspory. Tvrdá data o změnách zaměstnání jsou nepolapitelná, ale mnoho průzkumů naznačuje, že průměrný pracovník změní kariéru sedmkrát v průběhu života. "Bureau of Labor Statistics předpovídá, že průměrný pracovník bude držet 10 pracovních míst před dosažením věku 40 let, a Forrester Research předpovídá, že průměrný člověk bude držet 12 až 15 pracovních míst za jeho celý život, " poznamenává Kirk Chisholm, manažer bohatství společnosti Innovative Poradní skupina v Lexington Mass.
Proč lidé tráví svůj odchod do důchodu
Existuje několik důvodů, proč lidé tráví své důchodové úspory. Zaprvé, často dochází ke zpoždění mezi okamžikem, kdy jednotlivec, který mění zaměstnání, obdrží poslední kontrolu od svého předchozího zaměstnavatele a první kontrolu od nového zaměstnavatele.
Za druhé, mnoho lidí si volno mezi zaměstnáními. Pokud nemají dostatek záchranného fondu, mají sklon využívat své penzijní spoření k placení účtů až do první kontroly od nového zaměstnání.
Zatřetí, když se objeví příležitost utratit pěkný kus změn, mnoho lidí prostě nemůže odolat touze. Začtvrté, provádění opatření k přesunu a reinvestování vašich peněz může být problémem, zejména pokud nejste obeznámeni s myšlenkou investičních rozhodnutí nebo se s nimi necítíte dobře.
"Měl jsem klienty, kteří chtěli použít své penzijní spoření před ponořením na jejich spořicí účet, protože" bylo těžší ušetřit "peníze na spořicím účtu. Úspora na 401 (k) a IRA byla tak automatická, a proto bezbolestná, považovali ztrátu až 50% svého nadměrného důchodu na daně a penále za mnohem méně bolestivější než ponoření na svůj bankovní spořicí účet, “říká Russ Blahetka, CFP®, jednatel společnosti Vestnomics Wealth Management v Campbell, Kalifornie.
Bohužel neschopnost převrátit důchodová aktiva do plánu nového zaměstnavatele nebo na individuální důchodový účet (IRA) je obecně velká chyba, která vede k větším problémům. Převod zůstatku vašeho důchodového účtu na IRA nebo plán vašeho nového zaměstnavatele vám pomůže zabránit v utrácení vašeho hnízda.
Nerobte z krize časovou krizi
Vysoké procento výplaty proti převrácení podnítilo zákonodárce, aby přijali opatření ve snaze povzbudit pracovníky, aby při změně zaměstnání převáděli své zůstatky kvalifikovaných plánů do IRA nebo jiného způsobilého penzijního plánu. Před 28. březnem 2005 mohli zaměstnavatelé automaticky uzavřít účty kvalifikovaného plánu a poslat šek bývalému zaměstnanci, pokud zůstatek kvalifikovaného plánu bývalého zaměstnance byl 5 000 $ nebo méně.
Zákon o hospodářském růstu a vyrovnávání daňových úlev z roku 2001 (EGTRRA) změnil tato pravidla, takže zaměstnavatelé museli automaticky zasílat zůstatky plánu do IRA, pokud je zůstatek na účtu mezi 1 000 a 5 000 $ - pokud zaměstnanec neposkytne písemné povolení k získání částky zaplatil jemu. I když je to dobrý začátek, problém se tím nevyřeší, protože převrácení se obvykle zasílá na účty peněžního trhu, které poskytují jen malou příležitost pro růst.
Proč byste neměli vydělávat a utrácet
Útrata vašich důchodových úspor na něčem jiném než odchodu do důchodu je špatný nápad. Jakmile jsou tyto peníze pryč, již není k dispozici k tomu, abyste na svém hnízdě získali příjmy. Ztracenou příležitost k růstu díky smísení nelze nikdy znovu získat a může být obzvláště škodlivé pro starší pracovníky, kteří mají málo času na doplnění svého hnízda. Škodí také mladším pracovníkům, kteří jsou po desetiletí odchodu do důchodu. Tím, že dnes utratí 5 000 dolarů, pracovník se 40 lety před odchodem do důchodu by mohl rozdávat 80 000 $ (za předpokladu, že by se utracené peníze zdvojnásobily každých osm let) v důchodových penězích.
Bez ohledu na to, zda jste pracovali pět let nebo patnáct let, utrácíte peníze z vašeho důchodového plánu místo toho, abyste je převrhli, a nenecháte nic na cestě k penzijním úsporám, které byste měli zobrazit za všechny ty roky, které jste pracovali. Když začnete svou novou práci, začnete od nuly v oddělení vajec hnízda. Abychom vám pomohli vyrovnat peníze, které jste utratili, je pravděpodobné, že jakékoli zvýšení, které jste obdrželi za změnu zaměstnání, bude muset být investováno do vašeho nového důchodového plánu, pokud chcete mít naději na nahrazení ztracených důchodových úspor.
Pokud myšlenka pohodlného a dobře financovaného odchodu do důchodu nestačí na to, aby vám bránila v utrácení vašich důchodových úspor, možná vás šance na ztrátu peněz na daně a penále přesvědčí, abyste znovu zvážili. Uvědomte si, že distribuce způsobilé k převrácení z vašeho kvalifikovaného plánového účtu, které jsou vám vyplaceny, budou předmětem federální srážkové daně ve výši 20%; Kromě toho může být částka předmětem pokuty za předčasné rozdělení ve výši 10%, pokud k výběru dojde před dosažením věku 59½ let a pokud nemáte nárok na výjimku.
Rollovery a srážková daň
Když změníte pracovní místa, obvykle máte nárok převést váš kvalifikovaný zůstatek plánu na tradiční IRA nebo jiný program sponzorovaný zaměstnavatelem, za předpokladu, že je částka způsobilá k převrácení. Pokud je to provedeno jako přímé převrácení, nebudou z této částky vybrány žádné daně. Pokud vám místo toho bude částka vyplacena, 20% bude sráženo za federální daně a budete mít 60 dní na převrácení částky. Dále, pokud máte v úmyslu převrátit celou částku, bude třeba, aby se 20% srážkových daní vybralo z kapsy.
Abychom vám pomohli tento proces zjednodušit, „promluvte si s manažerem lidských zdrojů u svého starého zaměstnavatele a získejte všechny dokumenty potřebné k zahájení převrácení, “ říká Mark Hebner, zakladatel a prezident společnosti Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornie a autor. indexových fondů: Program obnovy 12 kroků pro aktivní investory. "Také si naplánujte, kam chcete, aby aktiva šla." Pokud se jedná o plán vašeho nového zaměstnavatele 401 (k), promluvte si se svým současným personálním manažerem, abyste se ujistili, že je vše seřazeno, aby mohl být převod přijat. Pokud se jedná o převrácenou IRA, vytvořte si účet pro příjem aktiv. To vytvoří plynulý přechod pro rollover. “
Sečteno a podtrženo
V ideálním případě by změna zaměstnání měla vést ke zvýšení mezd a lepším příležitostem k profesnímu postupu. Pokud tomu tak je, přidělte část své výdělky na zlepšení své životní úrovně a další část na své důchodové hnízdo. Také přidejte některé do nouzového fondu, který vám může pomoci při odlivu v období, kdy máte nižší nebo žádný příjem. Pomůže vám to zabránit tomu, abyste později mohli využít své penzijní úspory. Bez ohledu na to, proč měníte zaměstnání, je odpovědnost za zajištění vašich důchodových úspor v rukou. Využijte maximum a vezměte si s sebou své peníze pokaždé, když změníte zaměstnání.
