CO JE Kreditní kritéria
Úvěrová kritéria popisují různé faktory, na které se věřitelé dívají při určování, zda půjčit peníze potenciálnímu dlužníkovi. Banky a další finanční instituce vydělávají peníze půjčováním a následným účtováním úroků z půjček. Pokud však dlužník neprovede platby a nebude platit úvěr, banka utrpí ztrátu z příjmu. To je důvod, proč finanční instituce stanovily soubor kritérií pro posouzení, zda dlužník představuje pro úvěr příliš velké riziko.
PORUŠENÍ DOLŮ úvěrových kritérií
Úvěrová kritéria lze často uvádět tak, že zahrnují 5 kreditů Cs. Těchto 5 Cs zahrnuje charakter, kapacitu, zajištění, kapitál a podmínky. Zatímco k tomu, jak věřitel vidí potenciálního dlužníka, mohou přispět i jiné faktory, těchto pět kritérií tvoří základ většiny hodnocení bonity.
Charakter je také někdy označován jako úvěrová historie. To znamená, že věřitelé se dívají na finanční historii dlužníka, obvykle sahající až do sedmi let. Úvěrová historie bude zahrnovat veškeré rozsudky, zástavní práva, bankroty nebo dluhy, které šly do sbírek. Zpráva o úvěru osoby bude tyto informace obsahovat a lze ji získat prostřednictvím úvěrových kanceláří Experian, TransUnion a Equifax.
Kapacita popisuje realistickou schopnost dlužníka splácet dluh. Zkoumá jejich současný příjem a srovnává je s jakýmkoli existujícím dluhem. Finanční instituce pak může určit, zda věří, že dlužník má dostatek disponibilního příjmu, aby mohl přijmout další pravidelnou platbu.
Zajištění popisuje aktivum, které může pomoci zajistit půjčku z důvodu její vlastní hodnoty. Například, když osoba získá hypotéku na koupi domu, domov je zárukou na hypotéku. Pokud dlužník splácí úvěr, převezme majetek banka.
Kapitál popisuje množství peněz, které dlužník již má po ruce, aby zaplatil za investici. Čím větší je počáteční splátka dlužníka, tím jsou úvěrově hodnější a tím je méně pravděpodobné, že půjdou do prodlení.
Podmínky úvěru se více týkají úsudku věřitele o účelu úvěru a jeho načasování. Věřitelé mohou být ochotni nabízet půjčky za konkrétní úrokovou sazbu nebo za nižší jistinu, než požaduje dlužník.
Věci, které nelze použít jako úvěrová kritéria
K odepření úvěru potenciálnímu dlužníkovi lze použít kterékoli jediné legitimní úvěrové kritérium. Věřitelé však musí dodržovat všechny zákony zákona o zajištění úvěru. Zákon o rovných úvěrových příležitostech (ECOA) znemožnil věřitelům odmítnout žádost o úvěr na základě rasy, barvy pleti, náboženství, národního původu, pohlaví nebo rodinného stavu, věku nebo zápisu do programů veřejné pomoci. To se týká dlužníků, kteří hledají půjčky, které jim pomohou platit za vzdělání, dům, přestavbu domu, nákup automobilu nebo financování podniku. Diskriminace na základě některého z těchto faktorů je ve Spojených státech nezákonná a je vymáhána Federální obchodní komisí (FTC).
