Co je to dluhová lavina?
Lavinová lavina je druh zrychleného splácení dluhu. Dlužník v zásadě přidělí dostatek peněz na provedení minimální platby na každý zdroj dluhu, a pak věnuje zbývající prostředky na splácení dluhu s nejvyšší úrokovou sazbou. Pokud je dluh s nejvyšší úrokovou sazbou zcela splacen, použije se při lavinovému přístupu lavina k vyplacení dodatečných prostředků na splácení další nejvyšší úrokové půjčky. Tento systém pokračuje, dokud nejsou všechny dluhy splaceny.
Abyste byli úspěšní, měli byste mít v bance dostatek peněz na živobytí i na mimořádné události, než se pustíte do programu lavinové dluhy.
Jak funguje lavina dluhu?
Prvním krokem při zahájení programu laviny dluhu je určení výše vašeho měsíčního příjmu, který je k dispozici k zaplacení dluhů. Tato částka by měla pocházet z jakýchkoli finančních prostředků, které nejsou v současné době povinné pro životní náklady, jako je nájemné, potraviny, denní péče nebo doprava.
Představte si například, že máte k dispozici 500 $ každý měsíc, po životních výdajích, na splácení svého dluhu. Vaše současné půjčky zahrnují:
- 1 000 $ na kreditní kartě s roční procentní sazbou 20% (APR) 1 250 $ měsíčně platba za automobil s 6% úrokovou sazbou 5 000 $ kreditní hranice (LOC) s 8% úrokovou sazbou
Pro jednoduchost předpokládejme, že každý dluh má minimální měsíční splátku 50 $, s výjimkou půjčky na auto, kde minimální splátka by byla pravidelná měsíční splátka.
Musíte zaplatit 100 $ na zaplacení minimální měsíční platby každé půjčky (50 x 2 $). Zbývajících 400 dolarů by se přidalo k penězům věnovaným vašemu dluhu s nejvyššími úroky. V tomto příkladu byste zaplatili 450 USD za vyrovnání dluhu na kreditní kartě s 20% úrokovou sazbou. Za předpokladu, že k zůstatku nepřidáváte další poplatky, dluh z kreditní karty by byl splaten zcela do čtvrtého měsíce. Nyní by další prostředky směřovaly do důchodu druhého nejvyššího úročeného dluhu, LOC. Nakonec všech 500 dolarů půjde na dluh s nejnižší úrokovou sazbou, půjčkou na auto.
Lavinová lavina snižuje úrok, ale vyžaduje disciplínu
Výhody dluhové laviny
Výhodou lavinové metody splácení dluhu je to, že minimalizuje částku úroku, kterou zaplatíte při práci na dosažení cíle bez dluhu, pokud se budete držet plánu. Snižuje se také doba potřebná k tomu, aby se dostal z dluhu - za předpokladu konzistentních plateb - protože se hromadí méně úroků.
K těmto dluhům se zvyšuje úrok, protože věřitelé používají složené úrokové sazby. Rychlost, kterou narůstá úrokový úrok, závisí na frekvenci kombinování tak, že čím vyšší je počet kombinovaných období, tím vyšší je úrokový úrok. Většina zůstatků na kreditní kartě bude složit úrok denně, ale existují půjčky, kde se úrok může složit měsíčně, pololetně nebo ročně.
Nevýhody dluhové laviny
Lavinová lavina je technika, která vyžaduje disciplínu a odhodlání se stáhnout, takže může být pro některé jasnou nevýhodou. I s nejlepšími úmysly držet se systému laviny dluhů je snadné vrátit se k minimálním platbám u všech dluhů, zejména poté, co zaznamenáte nepředvídané výdaje, jako jsou opravy aut nebo domů. To je důvod, proč většina finančních plánovačů doporučuje, aby lidé nejprve uložili šestiměsíční nouzový fond, než se pokusí o jakýkoli plán zrychleného splácení dluhu.
klíčové jídlo s sebou
- Dluhová lavina je systematický způsob, jak vymazat dluh relativně rychle a levně pro ty, kteří se s ním mohou držet. S lavinou dluhu provedete minimální platbu za každý zdroj dluhu, pak použijte zbývající dostupné prostředky k zaplacení navíc směrem k dluhy s nejvyššími úrokovými sazbami.
Ne pro každého, ale funguje to
Lavinová lavinová metoda splácení dluhu není pro každého. Například to vyžaduje hodně disciplíny, abychom to mohli vidět, dostatek peněz na každodenní životní výdaje a další peníze v bance na mimořádné události. Pro ty, kteří mohou kurz zůstat, však může být lavina dobrým způsobem, jak se z dluhů dostat relativně levně a rychle.
Podobné, ale odlišné od dluhové sněhové koule
Lavinová lavina se liší od dluhové sněhové koule, což je další plán zrychleného splácení dluhu. V dluhové sněhové kouli používá dlužník peníze nad rámec minimálních plateb, aby splatil dluhy od nejmenšího po největší. Ačkoli tato metoda stojí - z hlediska celkových úrokových poplatků - metoda dluhové sněhové koule motivaci odstraněním některých malých dluhů.
