Odložená úroková hypotéka je hypotéka, která umožňuje odložit část nebo celý úrok požadovaný z úvěru.
Členění odložené úrokové hypotéky
Odložené úrokové hypoteční podmínky lze integrovat a přizpůsobit všechny typy hypotečních úvěrů. Na hypotečním trhu je odložený úrok nejčastěji spojen s úvěry na splátky s balónem a hypoteční úvěry s nastavitelnou sazbou (ARM).
Přírůstkové rezervy na odložené úroky
Rezervy na odložené úroky mohou být jak pro dlužníka, tak pro věřitele složité, protože vyžadují přizpůsobení splátkovému kalendáři. Obecně platí, že přírůstkové odložené úrokové hypoteční úvěry umožňují dlužníkovi provádět minimální platby, které jsou nižší než celková dlužná splátka. Věřitelé mohou toto ustanovení měnit různými způsoby, ale obvykle mají minimální platbu, která může být pro dlužníka povolena pod standardní částkou platby. Pokud se dlužník rozhodne uplatnit svá odložená úroková práva a zaplatit nižší zůstatek, pak platba pokryje jistinu a nějaký úrok. Přebytek úroku se pak přičte k celkovému zůstatku úvěru. Tím se zvyšuje výše úroků účtovaných z budoucích plateb.
Celkový přírůstkový odložený úrok je obvykle synonymem pro negativní amortizaci. S přírůstkovým odloženým úrokem majitel domu nechá úrok narůstat, což nakonec zvýší celkové náklady na půjčku. Na rozdíl od odloženého úroku z kreditní karty mají odložené úrokové půjčky konečnou splatnost a budou vyžadovat, aby dlužník provedl jednorázovou výplatu, jakmile půjčka dosáhne splatnosti. Pro odložené úrokové hypotéky mohou existovat určité úvahy, které umožní prodloužení, jako je změna půjčky nebo splátka.
Možnost platby s možností úpravy hypotéky
Na hypotečním trhu mohou věřitelé nabídnout dlužníkům možnost platby s nastavitelnou sazbou hypotéky. Tento typ produktu je jednou z nejčastějších půjček, kde dojde k negativní amortizaci.
V hypotéce s nastavitelnou úrokovou sazbou dlužníci platí jak fixní sazbu, tak variabilní úrokovou sazbu. Platební možnosti pravděpodobně začnou s nízkou fixní úrokovou sazbou na krátkou dobu. Jakmile dlužník dosáhne stanoveného data resetování, bude mít několik možností na typ platby, kterou by chtěl provést v části úvěru s proměnlivou sazbou. Dlužník může provést minimální fixní úrokovou platbu. Mohou mít také možnost platit pouze úroky. Mohou také platit standardní variabilní sazbu, která je požadována, nebo mohou mít také jiné možnosti určené věřitelem. Ve všech scénářích, s výjimkou standardní výplaty úvěru, bude dlužníkovi vzniknout úrok z odloženého úroku, protože platba je pod standardní částkou. Přebytečný zůstatek se pak přičte k zůstatku.
V ARM s možností platby má dlužník různé možnosti v každém okamžiku platby. Mohou se rozhodnout provést minimální platbu v jednom měsíci, po níž následuje vyšší platba v následujícím měsíci. Platební možnosti ARM byly navrženy tak, aby pomohly dlužníkům s nestálou úrovní příjmů, protože si mohou vybrat jakoukoli platební možnost v každém měsíci, kdy je požadována platba.
Půjčky na placení balónem
Úvěrové platby balónem jsou standardní typ odložené úrokové hypotéky. V případě půjčky na placení balónem dlužník neprovádí žádné platby jistiny ani úroku po celou dobu trvání půjčky. Vypůjčitel je povinen splatit půjčku v paušální částce, která zahrnuje jak jistinu, tak úrok k datu splatnosti půjčky. Obecně platí, že v půjčkách s placením na dobu delší než jeden rok budou věřitelé strukturovat úrok, který se má nashromáždit a odložit ročně. Věřitelé mají možnost nabírat úroky z jakéhokoli plánu, který stanoví v podmínkách půjčky.
