Co jsou prémie za překročení limitu?
Překročení limitu pojistného u pojistné smlouvy je částka zaplacená za krytí nad základní limity odpovědnosti uvedené v pojistné smlouvě. Tento termín se nejčastěji vyskytuje ve smlouvách o úrazovém zajištění.
Klíč s sebou
- Pojistné za překročení limitu je částka zaplacená za krytí nad rámec základních limitů odpovědnosti v pojistné smlouvě. Pokud existuje možnost, že vzniklé ztráty převýší částku základního krytí, může pojištěný použít jezdce s nadměrným krytím, které se spouští pouze během incidentů vysoké škody. Nadměrné limity pojistného se vyskytují nejčastěji ve smlouvách o úrazovém zajištění, které fungují tak, aby postupovaly pojistiteli ztrátu nad předem stanovenou úroveň držení. Toto opatření chrání původní postupující společnost před riziky, která mají potenciál ji umístit do finanční tísně, například hurikán nebo povodeň.
Pochopení prémií za překročení limitu
V pojistné smlouvě pojištěný kupuje předdefinovanou výši krytí proti určitému druhu rizika od pojišťovny. Jakmile pojistník dosáhne pojistného limitu, pojistitel již není odpovědný za krytí ztrát.
Omezení pokrytí může vytvořit scénář, ve kterém ztráta z rizika přesáhne míru krytí. Výsledkem je, že pojištěný potenciálně musí pokrýt podstatnou část zbývajících ztrát z kapsy.
Strana kupující politiku oběti - široká kategorie krytí proti ztrátě majetku, poškození nebo jiným závazkům - musí vyrovnat požadovanou výši krytí s částkou pojistného, kterou je ochotna zaplatit. Čím vyšší jsou limity pojistného krytí, tím vyšší bude pojistné. Pojistné je specifikovaná částka platby, kterou pojišťovna pravidelně požaduje, aby zajistila krytí podle daného pojistného plánu.
Důležité
Nadměrné pojištění poskytuje dodatečné krytí, někdy se svolením jiného pojistitele, a zajišťuje, že budou vyplaceny nároky, které by jinak nebyly proplaceny - z důvodu nedostatečných limitů v původní primární politice.
Pokud by pojistník nikdy neměl uplatnit nárok blízko limitu pojistného krytí, je pravděpodobné, že je nadměrně pojištěno. Pojistník by proto mohl zvážit snížení výše pojistného krytí, aby mohl platit méně pojistného a realizovat určité úspory nákladů. V případech, kdy stále existuje možnost, že ztráty mohou přesáhnout částku základního krytí, může pojištěný použít jezdce s nadměrným krytím, které se spouští pouze při mimořádných škodách.
Výpočet prémií za překročení limitu
Výpočet pojistného za překročení limitů je faktorem pojistného placeného za základní krytí. Nadměrné limity krytí jsou vydávány v tranších nebo částech s předem určeným faktorem přiřazeným každé úrovni. Typicky se faktor zvyšuje se zvyšující se tranší překročení limitu.
Například strojírenská společnost má uzavřenou pojistku pro případ úrazu se základním limitem krytí 1 milion USD. Společnost nakupuje nadměrné krytí až do výše 5 milionů dolarů jako náhradu škody.
Částky nadměrného krytí jsou v přírůstcích 1 milion USD. Strojírenská firma zaplatí 20 procent prémie ze základního krytí za první přebytek 1 milionu dolarů. Každá tranše sekce se zvyšuje s nadlimitními 5 miliony dolarů vyhodnocenými na 50 procent základní prémie.
Zvláštní úvahy
Zajišťovací trh
Pojistné za překročení limitu se nejčastěji vyskytuje v zajistných smlouvách. Zajištění je metoda pro poskytovatele pojištění k prodeji vysoce rizikových pojistek, které drží, druhému poskytovateli, čímž se šíří riziko ztráty z katastrofické události.
Nadlimitní pojistné je specifičtější pro zajištění ztráty nad zajištěním, spíše než pro poměrné zajištění. První z nich je druh zajištění, ve kterém zajistitel odškodní postupující společnost za ztráty, které přesahují stanovený limit. Na druhé straně jde o dohodu, podle níž jsou ztráty a pojistné rozděleny mezi zajišťovnu a postupující společnost podle pevného procenta.
Nadměrné limity se používají k náhradě postupujícího pojistitele za ztrátu vyšší, než je předem stanovená úroveň držení. Toto uspořádání chrání původní postupující společnost před riziky, která mají potenciál být vážný a případně ji umístit do finanční tísně, jako v případě hurikánu nebo povodně.
Zajišťovatel vyhodnotí možné riziko a stanoví náklady na pokrytí překročení limitů. Pokud zajistitel odhadne pravděpodobnost nízké ztráty, může být pro postupující společnost ekonomičtější přístup k pojistnému za překročení limitů.
