Poté, co jste maximalizovali své roční příspěvky na své 401 (k), IRA nebo jiné odložené penzijní účty, můžete nyní uvažovat o variabilní anuitě. Ale než si koupíte jeden, stojí za to zvážit všechny výhody a nedostatky těchto komplikovaných pojistných produktů. Zde je rychlý přehled.
Klíč s sebou
- Variabilní anuita vám může poskytnout pravidelný tok příjmů na celý život. Ale když zemřete, pojišťovna si může ponechat to, co zbylo. Pokud si vezmete finanční prostředky z anuity před dosažením věku 59½ let, musíte obecně zaplatit 10% daňovou pokutu. Možná budete muset zaplatit pojišťovací společnosti také poplatek za předání, pokud potřebujete dostat své peníze brzy.
Dvě kategorie anuity
Existují dvě široké kategorie anuit: okamžitá a odložená.
S okamžitou anuitou provedete jednorázovou platbu a pojišťovna vám začne vyplácet měsíční příjem po určitý počet let nebo po zbytek vašeho života. Výše těchto plateb závisí na vašem věku a dalších faktorech. Okamžité anuity jsou typem výplaty, kterou většina států nabízí výhercům loterií.
Při odložené anuitě investujete své peníze do jednorázové částky nebo řady plateb a sledujete, jak v průběhu času rostou. Výdělky z peněz, které přispíváte, jsou odloženy na dani, dokud nevyberete výběr nebo nezačnete pravidelně pobírat příjmy.
Okamžité i odložené anuity mohou být fixní nebo variabilní. Zásadní rozdíl spočívá v tom, že fixní anuity platí za vaše peníze předem stanovenou úrokovou sazbu, jak je uvedeno v anuitní smlouvě. Naproti tomu variabilní anuity investují do portfolia „podúčtů“ nebo podílových fondů, které vyberete, a jejich hodnota se podle toho mění.
Stejně jako mnoho investičních produktů mají variabilní anuity své výhody i nevýhody.
Dobrý
- Odklad daně z kapitálových výnosů. Stejně jako v tradiční IRA i váš účet roste s odložením daně, dokud nevyberete finanční prostředky. Snadnost měnících se investic. Protože vyberete podílové fondy ve své variabilní anuitě, je snadné změnit směr investic za nízkou nebo žádnou cenu. Příjem na celý život. Jakmile anualizujete svou smlouvu, která zahajuje tok příjmů, pojišťovna zajistí platby za dohodnuté období, které by mohlo být po zbytek vašeho života a života vašeho manžela, pokud se rozhodnete. Ochrana aktiv. V některých státech jsou anuity chráněny před věřiteli a žalobci. Pokud pracujete v ekonomicky rizikovém povolání, které je předmětem nesprávného praktikování, může být anuita chytrým úsporným nástrojem.
Špatný
- Pokud zemřete příliš brzy. Řekněme, že do anuity vložíte 264 000 $ a od 60 let obdržíte na oplátku příjem ve výši 1 000 $. V době, kdy se rozhodnete porušit smlouvu, budete mít 82 let. Pokud žijete v minulosti 82 let, musí vás pojišťovna nadále platit, ale pokud zemřete dříve, pojišťovna obvykle zbývající prostředky ponechá. Takže i když zemřete již ve věku 63 let, pojišťovna si zachová zůstatek ve výši 264 000 $. Můžete si koupit anuitu, která vám po smrti zemře vyplatí dávky, ale to vás bude stát navíc nebo sníží vaše vlastní platby. Daňové sankce. Další nevýhodou je, že jakmile vložíte peníze do anuity, obvykle se jich nemůžete dotknout, dokud nedosáhnete věku 59½, aniž byste dlužili 10% daňovou sankci. Když začnete brát prostředky z anuity, část vašeho příjmu, která je považována za investiční zisk, je zdaněna obvyklou sazbou daně z příjmu namísto dlouhodobé sazby kapitálových zisků, která je obvykle nižší.
Ale zhoršuje se to.
Ošklivec
- Poplatky za odevzdání. Jako by nestačilo, že vaše prostředky budou svázány až do věku 59½ let, většina pojišťoven účtuje poplatek za předání (obvykle v klesajícím měřítku od sedmi do osmi let, ale někdy i déle). Například by poplatek mohl začít někde kolem 8% v prvním roce a postupně klesat na 0% v osmém roce. Investice ve výši 200 000 dolarů by vás tedy mohla stát 14 000 dolarů, neboli 7%, z poplatků za předání, pokud byste potřebovali peníze vzít ve druhém roce. Velké prodejní provize. Anuity jsou především produkty založené na provizi, prodávané pojišťovacími agenty a dalšími. Když se vám prodavač pokouší prodat anuitní smlouvu, nebojte se zeptat na provizi, kterou bude tato osoba vybírat. Můžete se vsadit, že pokud agent provádí 5% provizi z prodeje, budou vaše prostředky vystaveny pokutě za předání po dobu nejméně pěti let. Poplatky habaděj. To je místo, kde se investoři často spálí. Roční poplatky a poplatky za správu / úmrtnost a výdaje jsou ukryty v nákladech na anuitní smlouvu a snižují vaše roční zisky. Průměrná anuita si za všechny tyto výdaje vyžádá přibližně 1, 4%, ale některé poplatky za každý rok dosahují až 2, 5%. Podílové fondy na podúčtech budou také účtovat poplatky, takže zkontrolujte poplatky za front-load, poplatky 12b-1 a další.
Spíše než nákup variabilní anuity zatížené poplatkem, můžete být lepší u podílového fondu na běžném zdanitelném účtu. Vaše peníze budou v případě nouze přístupnější.
Sečteno a podtrženo
Anuity mohou být užitečným místem pro investování některých peněz, pokud jste vyčerpali všechny ostatní možnosti odloženého penzijního plánu. Ale v mnoha případech můžete být lepší nákupem nízko poplatkového podílového fondu na daňovém účtu.
Existuje mnoho pojišťovacích společností, které živí nevzdělaného investora vybíráním nepřiměřených poplatků. Pokud jste investovali do anuity, která vám účtuje roční výdaje ve výši 2% nebo více, možná je na čase psa upustit (pokud se můžete dostat ven bez sankčního poplatku za předání).
I přes všechny špatné tiskové anuity, které se dostaly v důsledku zavádějících prodejních technik a nedostatečného zveřejňování, existují na trhu některé hodné produkty. Jsou bez provize, mají nízké náklady a žádné poplatky za předání a nabízejí dobrou investiční volbu.
Takže pokud máte srdce nastaveno na anuitu, nakupujte, dokud nenajdete ten správný produkt za správnou cenu.
