Co je to pojistné na zdravotní pojištění?
Pojistné na zdravotní pojištění je platba předem uhrazená jménem jednotlivce nebo rodiny za účelem udržení jejich zdravotního pojištění aktivní. Prémie jsou obvykle placeny měsíčně, když jsou zakoupeny na individuálním trhu, ačkoli jednotlivci, kteří dostávají pojištění prostřednictvím svého zaměstnavatele, obvykle vyplácejí svou část prémie prostřednictvím srážek ze mzdy. Kromě prémie mohou spotřebitelé při hledání lékařské péče muset zaplatit i hotovostní náklady - odečitatelné částky, společné platby a pojištění.
Klíč s sebou
• Pokud jsou všechny ostatní faktory stejné, plány s vyšším pojistným budou obecně mít nižší výdaje mimo kapsu než jiné plány od stejného pojistitele.
• Vysoce odpočitatelné plány s nižší měsíční prémií mohou být celkově levnější, pokud vy nebo vaši závislí závislí budete potřebovat relativně malou lékařskou péči.
• Pokud nemáte nárok na zdravotní pojištění z práce, můžete mít nárok na státní dotované krytí prostřednictvím Medicaid nebo plány prodávané na zdravotnické burze.
• Ti 65 a starší obvykle platí prostřednictvím Medicare mnohem nižší pojistné, než by platili za politiky prodávané na individuálním trhu.
Pojistné na zdravotní pojištění vysvětleno
Pojistné na zdravotní pojištění je cena, kterou platíte, obvykle měsíčně, aby vaše politika zůstala v platnosti. Pokud vynecháte pojistné, pojistitel nakonec sníží vaše zdravotní pojištění.
Prémie nejsou jediným výdajem, který vám vznikne v souvislosti s lékařskou péčí. I po zaplacení měsíčního poplatku budete možná muset zaplatit výdaje mimo kapsu na základě částky a typu péče, kterou obdržíte. Tyto zahrnují:
- Deductibles: Částka lékařského vyúčtování, kterou musíte zaplatit před tím, než vaše pojištění začne platit nároky. Copays: Pevná částka, kterou musíte zaplatit za výdaje, jako jsou návštěvy u lékaře a léky na předpis v době služby. Poskytovatel pojištění zaplatí celou zbývající část nebo její část. Coinsurance: Procento lékařského vyúčtování, které musíte zaplatit, a to i po dosažení odpočitatelné částky. Pojistitel platí zbývající část účtu.
Výše těchto limitů výdajů mimo kapsu se obvykle liší od jednoho pojistného plánu k druhému. I stejný pojistitel může mít různé úrovně plánu. Obvykle platí, že čím vyšší jsou náklady na pojistné, tím menší jsou náklady na hotovost.
Plány mají také roční nevyčerpané maximum. Jakmile je tato částka splněna, již nemusíte platit spoluúčast nebo copays za kryté zdravotní náklady, které utrpíte.
Příklad pojistného na zdravotní pojištění
Předpokládejme, že nakupujete zdravotní pojištění na individuálním trhu, protože váš zaměstnavatel nenabízí krytí jako součást svého balíčku výhod. Pojistitel XYZ má dva plány.
První plán má měsíční prémii 800 USD s ročním odečitatelným 1 000 USD a spolupoistitelnost stanovenou na 20%. Druhý plán, který nabízí XYZ, má měsíční prémii pouze 400 USD, ale vyšší odpočitatelnou částku 5 000 USD a spolupoistění 30%.
První možnost vás bude stát dvakrát vyšší v pojistném. Pokud tedy za rok vynakládáte relativně málo léčebných nákladů, vaše zdravotní náklady budou dražší, než kdybyste si koupili druhý program.
Možná byste si však přáli mít tento první plán, pokud skončíte s návštěvou nemocnice přes noc nebo potřebujete-li několik výletů do ordinace po celý rok. Jakmile zaplatíte prvních 1 000 $ na pokrytí léčebných nákladů, váš plán zaplatí 80% zbývajících nákladů, dokud nedosáhnete maximálního limitu. Nezapomeňte však, že byste stále byli povinni zaplatit 20% v součinnosti.
Jakmile dosáhnete ročního maxima vyplaceného z kapsy, již nemusíte platit spoluúčast na pojištění nebo kopii za kryté zdravotní výdaje, které utrpíte.
Jednou z výhod vysoce odpočitatelných zdravotních plánů, které přicházejí s nižším pojistným, je to, že vám umožňují platit výdaje mimo kapsu prostřednictvím zdravotního spořicího účtu (HSA). Příspěvky do HSA jsou osvobozeny od daně a jsou to i výběry, pokud jsou použity na kvalifikované lékařské výdaje. Pro rok 2019 se za vysoce odpočitatelné zdravotní plány považují individuální plány s odečitatelnou částkou nad 1 350 $ a rodinné plány s odečitatelnou částkou ve výši nejméně 2 700 $.
Dotované prémie
Mnoho zaměstnavatelů nabízí zdravotní pojištění jako součást svého balíčku výhod, obvykle vyplácí část pojistného svým zaměstnancům. Jedním z důvodů, proč tak činí, je dodržovat zákon o dostupné péči (ACA), který vyžaduje, aby zaměstnavatelé s 50 a více zaměstnanci na plný úvazek poskytovali krytí, které splňuje požadavky na minimální hodnotu a dostupnost. Podniky, které nedodržují předpisy, čelí významným peněžitým pokutám.
Podle průzkumu, který provedla Společnost pro řízení lidských zdrojů, 20% zaměstnavatelů uvedlo, že jejich přínosy pro zdraví se v roce 2020 stále zvyšují, přičemž náklady se v roce 2020 pohybují až na 15 000 $ na zaměstnance. Náklady na zdravotní péči mohou být výrazně vyšší u jednotlivců, kteří nezískávejte pojistné na zaměstnavatele - buď proto, že nepracují nebo nemají pojištění prostřednictvím své práce.
Jednotlivci s nízkým a středním příjmem bez krytí zaměstnavatelem mají několik možností, jak snížit své pojistné. Jedním z nich je zkontrolovat, zda jsou způsobilé pro Medicaid, federální program spravovaný státem, který obvykle nabízí nižší prémie než ty, které se prodávají na individuálním trhu. Podle Nadace rodiny Kaiserů je více než dvě třetiny příjemců péče poskytováno prostřednictvím plánů péče, které mají se svým státem uzavřenou smlouvu. Ostatní dostávají lékařskou péči na základě poplatků za služby.
I když vyděláváte příliš mnoho na to, abyste se kvalifikovali pro Medicaid, můžete mít také nárok na prémiový daňový úvěr nebo státní dotaci, pokud nakupujete plány na burze zdravotního pojištění a splňujete požadavky na příjem. K získání úlevy budete pravděpodobně potřebovat příjem pod 400% hranice federální chudoby.
Pro dospělé ve věku 65 a více let používá Medicare příjmy z daně ze mzdy, aby poskytla dostupnější variantu, než by členové této věkové skupiny obvykle našli na soukromém trhu. Většina příjemců neplatí žádnou částku za Medicare část A, která kryje náklady na nemocnici. V roce 2020 činí standardní měsíční pojistné pro část B, část, která hradí lékařské služby a zásoby, 144.60 USD měsíčně, zatímco roční odpočitatelný poplatek je 198 USD. Tyto náklady však mohou být vyšší nebo nižší v závislosti na vašem příjmu a na tom, zda pobíráte dávky sociálního zabezpečení.
