Potřebujete způsob, jak zaplatit velké výdaje, jako je poslání dítěte na vysokou školu nebo renovace vaší kuchyně? Nebo byste chtěli jednou provždy eliminovat tyto zůstatky kreditních karet? Odpověď může být doslova ve vašem vlastním dvorku. Pokud máte doma dostatek vlastního kapitálu, můžete si proti němu půjčit za poměrně nízkou úrokovou sazbu a - v závislosti na tom, jak tyto prostředky používáte - mohou být úrokové platby odpočitatelné z daní.
Existují dva základní způsoby, jak využít své bydliště jako kolaterál: Úvěr na bydlení a úvěr na bydlení (HELOC). Čtěte dále a zjistěte klíčové rozdíly mezi nimi.
Klíč s sebou
- Úvěry na bydlení a úvěrové linky na vlastní kapitál jsou různé typy úvěrů na základě úvěrového skóre dlužníka, historie splácení a vlastního kapitálu v jejich domovském městě. Některé akciové úvěry přicházejí s pevnými úrokovými platbami na pevně stanovenou dobu, což dlužníkům poskytuje předvídatelné platby za délka úvěru.HELOC jsou revolvingové úvěrové linky, které přicházejí s proměnlivými úrokovými sazbami. Lhůty čerpání HELOC umožňují dlužníkům vybírat ze svých úvěrových linek, pokud provádějí platby úroků.
Půjčka na domácí kapitál vs. HELOC: Přehled
Úvěr na bydlení je úvěr na dobu určitou, který poskytuje půjčitel půjčovateli na základě vlastního kapitálu ve své domácnosti. Tyto druhy úvěrů, často označované jako druhé hypotéky, přicházejí s pevnými úrokovými platbami na dobu určitou. Tím se veškeré dohady zbaví splácení dlužníkovi, který skončí se spolehlivými platebními podmínkami. Úvěrová linka na domácí kapitál (HELOC), na druhé straně, je revolvingová úvěrová linka, která funguje podobně jako kreditní karta. HELOC také na základě vlastního kapitálu v domě dlužníka umožňuje dlužníkovi vytahovat peníze z úvěrové linky, provádět platby a pokračovat v tom po celou dobu trvání úvěru - pokud je aktuální a není výchozí.
Půjčka na domácí kapitál
Úvěry na bydlení se někdy nazývají splátkový úvěr na bydlení nebo kapitál. Protože věřitel používá kapitál ve vaší domácnosti jako kolaterál, v podstatě si vezmete druhou hypotéku na svůj dům a funguje to jako běžná hypotéka s pevnou sazbou. Výše úvěru je založena na řadě faktorů, včetně kombinovaného poměru úvěru k hodnotě (CLTV) - což je obvykle 80% až 90% odhadované hodnoty nemovitosti - stejně jako vaší kreditní skóre a historii plateb.
Stejně jako výše půjčky určuje věřitel úrokovou sazbu vaší půjčky na základě svého úvěrového skóre a historie plateb. Podle Bankrate se úrokové sazby úvěru na bydlení pohybovaly od 3, 79% do 11, 99% od 8. listopadu 2019. Úroková sazba je obvykle uzamčena, vaše platby jsou pevně stanoveny na stanovenou úrokovou sazbu. To znamená, že vaše platby jsou stejné po celou dobu trvání půjčky a mohou trvat kdekoli od 5 do 30 let. V jakémkoli období budete mít stabilní, předvídatelné měsíční splátky po celou dobu trvání půjčky.
Pokud jste typem člověka, který má ucelený obraz o vašich finančních rozhodnutích, dává vám domácí půjčka větší smysl. Protože si půjčujete pevnou částku s pevnou úrokovou sazbou, uzavření úvěru na domácí kapitál znamená vědět, kolik zaplatíte za půjčku v dlouhodobém horizontu, kdy ji vyjmete. Tuto částku můžete snížit, pokud splatíte půjčku předčasně nebo refinancujete nižší sazbou. Takže pokud si půjčíte 30 000 $ za 5, 5% na 20 let, můžete snadno spočítat, že celkové náklady na půjčku, včetně úroků, budou 49 528 USD.
HELOC
Úvěrové linky pro domácí kapitál nebo HELOC jsou zabezpečené úvěrové linky - zajištěné kapitálem u vás doma. Fungují zčásti jako kreditní karta, takže mají revolvingovou kreditní linku, kterou můžete použít více než jednou - pokud budete udržovat své platby.
Termíny HELOC mají dvě části. První je období čerpání, zatímco druhé je doba splácení. Lhůta pro čerpání, během níž můžete vybírat prostředky, může trvat 10 let a doba splácení může trvat dalších 20 let, čímž se HELOC stane 30letou půjčkou. Jakmile skončí období losování, nemůžete si půjčit více peněz.
Během dobíracího období HELOC musíte provést platby. Ty bývají malé - často dosahují jen zájmu. Během doby splácení se platby výrazně zvyšují. Je to proto, že musíte začít splácet jistinu. Během 20letého období splácení musíte vrátit všechny peníze, které jste si půjčili, plus úroky s pohyblivou sazbou. Tento skok v platbách může mít za následek platební šok. Jsou-li částky dostatečně velké, může to dokonce způsobit, že ty, které jsou ve finančním úžině, budou v prodlení. A pokud budou splácet, mohou ztratit své domovy. Pamatujte, že to je záruka za půjčku.
Platby HELOC musí být provedeny během období čerpání, které obvykle činí pouze úroky.
S HELOC víte, že maximum, které si potenciálně půjčíte, je částka vašeho úvěrového limitu. Může však být obtížné určit celkové náklady na HELOC. To proto, že nebudete vědět, kolik si skutečně půjčíte. Ani nevíte, jakou úrokovou sazbu zaplatíte. Bankrate poznamenává, že průměrné úrokové sazby HELOC se od 8. listopadu 2019 pohybují v rozmezí 3, 49% až 21, 00%. Tato sazba, stejně jako půjčka do vlastního kapitálu, závisí na vaší bonitě, historii plateb a částce, kterou si půjčujete. A další klíčový bod k poznámce: Úrokové sazby pro HELOC jsou variabilní, což znamená, že se mohou v závislosti na ekonomice pohybovat nahoru nebo dolů.
Zvláštní úvahy
Jedna otázka, kterou byste si měli položit: Jaký je účel půjčky? Úvěr na bydlení je dobrou volbou, pokud přesně víte, kolik si musíte půjčit a na co budete peníze používat. Máte zaručenou určitou částku, kterou obdržíte v plné výši, když je půjčka poskytnuta.
„Úvěry na bydlení jsou obvykle upřednostňovány pro větší a nákladnější cíle, jako je přestavba, placení za vysokoškolské vzdělání nebo dokonce konsolidace dluhu, protože prostředky jsou přijímány jednorázově, “ říká Richard Airey, úvěrový referent společnosti First Financial Hypotéka. Při žádosti samozřejmě může dojít k určitému pokušení půjčit si více, než kolik potřebujete, protože výplaty získáte pouze jednou a nevíte, zda budete mít v budoucnu nárok na další půjčku.
A naopak, HELOC je dobrá volba, pokud si nejste jisti, kolik si budete muset půjčit nebo kdy to budete potřebovat. Obecně vám poskytuje nepřetržitý přístup k hotovosti po stanovenou dobu - někdy až 10 let. Můžete si půjčit proti své lince, splatit je úplně nebo zčásti a poté si půjčit peníze později, pokud jste ještě v úvodním období HELOC.
Jedna věc, kterou byste si měli pamatovat, je, že úvěrová linka je odvolaitelná - stejně jako kreditní karta. Pokud se vaše finanční situace zhorší nebo se tržní hodnota vašeho domova sníží, váš věřitel se může rozhodnout snížit vaši kreditní hranici nebo ji úplně uzavřít. Takže zatímco myšlenka HELOC spočívá v tom, že můžete čerpat prostředky podle potřeby, vaše schopnost přístupu k těmto penězům není jistá věc. "HELOCs se nejlépe používají pro krátkodobější cíle, řekněme 12 až 20 měsíců, protože sazba může kolísat a obecně je vázána na hlavní sazbu, " říká Airey.
Odčitatelnost úroků
Došlo k nejasnostem v otázce, zda by majitelé domů mohli po schválení zákona o daňových úlevách a pracovních příležitostech odečíst úroky z jejich půjček na vlastní kapitál a HELOC na svých daňových přiznáních. Podle zákona mohou majitelé domů odečíst jakékoli výdaje spojené s hypotečním úrokem - který zahrnuje oba typy půjček - za daňové roky mezi 2018 a 2025. Srážky jsou omezeny na 375 000 USD v kvalifikovaných půjčkách pro samostatné filtry nebo manželské páry samostatně podané nebo 750 000 USD pro manželské páry páry. Existuje však jedna podmínka: Odpočty musí být odvozeny z prostředků použitých na „nákup, výstavbu nebo podstatné zlepšení“ vašeho domu a peníze, které utratíte za tato zlepšení, musí být vynaloženy na nemovitost používanou jako kapitál pro půjčku. Z těchto půjček si tedy již nemůžete odečíst úrok, pokud peníze použijete na úhradu vysoké školy vašeho dítěte nebo na odstranění dluhu. Existují další pravidla, proto se ujistěte, že se před použitím tohoto odpočtu obraťte na daňového odborníka.
Sečteno a podtrženo
Mějte na paměti, že to, že si můžete půjčit na domácí kapitál, neznamená, že byste měli. Pokud však potřebujete, při rozhodování, který způsob je nejlepší si půjčit, je třeba zvážit mnoho faktorů: Jak budete peníze používat, co se může stát s úrokovými sazbami, dlouhodobými finančními plány a tolerancí vůči riziku a kolísáním ceny.
Někteří lidé nejsou spokojeni s variabilní úrokovou sazbou HELOC a dávají přednost domácímu kapitálovému úvěru kvůli stabilitě a předvídatelnosti toho, aby věděli přesně, kolik budou jejich platby a kolik dluží celkem. Jak Airey zdůrazňuje, půjčky na bydlení jsou mnohem jednodušší, pokud jde o rozpočet.
Kromě toho „úvěry na fixní kapitál na bydlení mají za následek méně zbytečné výdaje, “ dodává Airey. S HELOC „mohou být nízké, úrokové platby a snadný přístup lákavé pro ty, kteří nejsou finančně disciplinovaní. utratit za zbytečné položky, stejně jako kreditní kartu, “říká. Pokud však máte tu disciplínu a máte rádi myšlenku na otevřenější zdroj finančních prostředků, může být pro vás úvěrová linka možností.
