Obsah
- Co hledat na kartě pro převod zůstatku
- Jak provést převod kreditní karty
- Jak provést převod zůstatku na kreditní kartě
- Žádost o převod
- Dejte si pozor na milostné období
- Převody na stávající karty
- Porovnání osobních půjček
- Sečteno a podtrženo
Přesun zbývajícího dluhu z jedné kreditní karty na jinou kartu - obvykle novou - je převod zůstatku. Převody zůstatku na kreditní kartě obvykle používají spotřebitelé, kteří chtějí přesunout částku, kterou dluží, na kreditní kartu s nižší úrokovou sazbou, méně pokutami a lepšími výhodami, jako jsou odměny nebo cestovní míle.
Co je to kreditní karta s převodem zůstatku? Mnoho společností vydávajících kreditní karty nabízí držitele karet bezplatný převod zůstatku. Přestože se tyto obchody stávají vzácnější, mohou také nabídnout propagační nebo úvodní období šesti až přibližně 18 měsíců, pokud z převedené částky není účtován žádný úrok.
Problém: Převod zůstatku znamená připsání měsíčního zůstatku a přenesení měsíčního zůstatku (i když s úrokovou sazbou 0%) může znamenat ztrátu doby odkladu kreditní karty a vznik nových překvapivých úrokových poplatků z nových nákupů.
S péčí mohou důvtipní zákazníci využít těchto pobídek a vyhnout se vysokým úrokovým sazbám při splácení dluhu. Spotřebitelé však musí nabídky pečlivě prostudovat.
Klíč s sebou
- Převody zůstatku na kreditní kartě obvykle používají spotřebitelé, kteří chtějí přesunout částku, kterou dluží, na kreditní kartu s nižší úrokovou sazbou. Mnoho kreditních převodů zahrnuje neočekávané poplatky a další podmínky. skočit na tuhý trest.
Co hledat na kartě pro převod zůstatku
Převody zůstatku mohou ušetřit peníze. Řekněme, že držitel karty má na kreditní kartě zůstatek 5 000 USD s 20% aplikovanou procentní sazbou (APR). Přenášení této rovnováhy stojí asi 1 000 USD ročně, při tomto kurzu. Po zajištění 0% převodu zůstatku na nové kreditní kartě a přesunutí zůstatku 5 000 $ získá držitel karty roční splátku bez úroků a pouze poplatku za převod zůstatku.
Podrobnosti a překvapení těchto přenosů jsou však četné. Například po převodu musí držitel karty ještě provést minimální měsíční platbu na kartě před datem splatnosti, aby zůstala sazba 0%. A věnujte pozornost úrokové sazbě. Má nová karta výchozí sazbu, která je vyšší než úrok, který na aktuální kartě vznikne zůstatek?
Stejně tak jakékoli prodlení na základě kterékoli z dohod držitelů karet - jako je opožděné platby, překročení úvěrového limitu nebo odskočení šeku - může vést k tomu, že úrok skočí na penále až do 29, 99%. Sazba 0% je obvykle platná 12 nebo 18 měsíců. Lze převedený zůstatek během tohoto období vyplatit? Pokud ne, jaká úroková sazba se poté objeví? (A neočekávejte od společnosti vydávající kreditní karty připomenutí, kdy končí propagační kurz.)
U účtů, které obsahují novou kreditní kartu, budou podmínky vyžadovat, aby držitel karty dokončil převod zůstatku v určité době (obvykle jeden až dva měsíce), aby obdržel propagační kurz. Den poté, co se toto okno zavře, začíná běžná úroková sazba. Společnost vydávající kreditní karty obecně neumožní stávajícímu zákazníkovi převést zůstatek na nový účet.
Vklad po splatnosti u věřitele, který obdrží zůstatek, nebo pokud držitel karty požádal o úpadek, může také vést k odmítnutí převodu.
Převod zůstatku, pokud není k dispozici žádná 0% nebo nízká sazba úrokové sazby, může fungovat, ale nejdřív proveďte matematiku. Řekněme, že držitel karty má zůstatek 3 000 $ s úrokovou sazbou 30%, což se promítá do úroku 900 USD ročně. Převod zůstatku na kartu s 27% APR a 3% převodním poplatkem znamená zaplacení úroků 810 USD ročně plus poplatek za převod zůstatku 90 USD. Držitel karty by se zlomil i po roce.
V tomto příkladu potřebuje držitel karty, aby se dostal dopředu, dohodu, v níž je RPMN nižší než 27%. Lepším plánem by mohlo být požádat stávajícího vydavatele karty o snížení úrokové sazby na 27% nebo méně, čímž by se ušetřil poplatek za převod zůstatku.
Kde hledat
Pokud konzultujete web pro porovnávání kreditních karet, uvědomte si, že tyto weby obvykle dostávají poplatky za doporučení od společností vydávajících kreditní karty, když zákazník požádá o kartu prostřednictvím tohoto webu a je schválen. Některé společnosti vydávající kreditní karty také ovlivnily informace, které webové stránky zveřejňují o svých kartách, a zkreslují tak obraz o nákladech na karty.
Úřad pro finanční ochranu spotřebitelů nabízí průvodce, jak nakupovat na stránkách emitenta a srovnávání.
Jak provést převod zůstatku na kreditní kartě
Jak fungují převody zůstatku na kreditní kartě? Po získání souhlasu s kartou s nabídkou převodu úrokového zůstatku 0% zjistěte, zda je 0% sazba automatická nebo zda závisí na kontrole kreditu. Dalším krokem je určení, které zůstatky převést; karty s vysokými úrokovými sazbami by měly být na prvním místě. Zůstatek nemusí být na držiteli karty, aby se mohl kvalifikovat pro převod.
Dále vypočítejte poplatek za převod, který je obvykle 3% až 5% (30 až 50 $ za každých 1 000 převedených $). Existuje výše poplatku? Díky tomu je možné převést větší zůstatky za užitečné. Zkontrolujte také kreditní limit na nové kartě. Požadovaný převod zůstatku nesmí překročit dostupný kreditní limit a poplatky za převod zůstatku se do tohoto limitu započítávají.
Další otázkou je, kam převést prostředky. Měly by prostředky jít přímo na kreditní kartu s vysokým úrokem, aby splatily zbývající zůstatek? V některých případech může držitel karty uložit šek na svůj bankovní účet, ale je to složité. Ujistěte se, že kreditní karta výslovně uvádí, že prostředky vložené na bankovní účet nebudou považovány za zálohu v hotovosti. To by mohlo vyvolat vysoký zájem o transakci.
Žádost o převod
Ačkoli se to nazývá převod zůstatku, jedna kreditní karta se skutečně vyplatí. Mechanika zahrnuje:
Kontroly převodu zůstatku. Nový vydavatel karty (nebo vydavatel karty, na kterou se převádí zůstatek), poskytuje držiteli karty šeky. Držitel karty provede výplatu kartové společnosti, kterou chtějí zaplatit. Některé společnosti vydávající kreditní karty nechají držitele karty provést check out pro sebe, ale ujistěte se, že to nebude považováno za hotovostní zálohu.
Online nebo telefonické převody. Držitel karty poskytuje informace o účtu a částku společnosti vydávající kreditní karty, na kterou převádí zůstatek, a tato společnost zajistí převod peněžních prostředků na zaplacení účtu. Pokud například platíte zůstatek ve výši 5 000 USD na vysokorychlostní kartě Visa a převádíte tento zůstatek na kartu MasterCard s nabídkou 0%, poskytnete společnosti MasterCard jméno, platební adresu a číslo účtu pro svou kartu Visa, a uveďte, že chcete na tento účet Visa zaplatit 5 000 $.
Přímý vklad. Držitel karty musí být schopen poskytnout bankovní účet a směrovací číslo účtu, na který mají být převedeny peněžní prostředky.
Počkejte nejméně dva až tři dny (možná až 10), než nový věřitel vyplatí starému; sledovat každý starý účet a zjistit, kdy se převod zůstatku vymaže. Držitel karty by měl také sledovat nový účet, aby zjistil, kdy byl zůstatek převeden, zejména pokud bude karta použita k nákupu.
Dejte si pozor na milostné období
Lidé, kteří využívají těchto nabídek, se někdy ocitnou na háku za neočekávané úrokové poplatky. Problém je v tom, že převod zůstatku znamená nést měsíční zůstatek. Provedení měsíčního zůstatku nezaplacením dluhu každý měsíc - a to i s úrokovou sazbou 0% - může znamenat ztrátu doby odkladu karty a zaplacení překvapivého úroku z nových nákupů.
Doba odkladu je doba mezi koncem fakturačního cyklu kreditní karty a datem splatnosti faktury. Během této doby (ze zákona, nejméně 21 dnů) nemusí držitel karty platit úroky z nových nákupů. Doba odkladu však platí pouze v případě, že držitel karty nemá na kartě žádný zůstatek. Mnoho spotřebitelů si neuvědomuje, že provedení rovnováhy z propagačního přenosu rovnováhy ovlivňuje dobu odkladu.
Bez dodatečného období nákupy na nové kartě po dokončení úrokových poplatků převodu zůstatku. Jedna dobrá změna: Od zákona o odpovědnosti za kreditní karty, odpovědnosti a zveřejňování údajů z roku 2009 nemohou společnosti vydávající kreditní karty již nejdříve provádět platby na zůstatky s nejnižšími úroky; nyní je musí nejprve použít na zůstatky s nejvyššími úroky.
Úřad pro finanční ochranu spotřebitelů nicméně tvrdí, že mnoho vydavatelů karet ve svých propagačních nabídkách své podmínky nevyjasňuje. Emitenti jsou povinni mimo jiné sdělit spotřebitelům, jak funguje doba odkladu v marketingových materiálech, v aplikačních materiálech a na výpisech z účtů. Někdy se tato prohlášení nenacházejí ani v nabídce kreditní karty, ale jinde na webových stránkách vydavatele kreditní karty, například v oblasti nápovědy, častých dotazů nebo zákaznických služeb.
Mějte také na paměti, že mnoho nabídek stanoví, že kreditní skóre držitele karty určuje skutečný počet měsíců 0% převodu zůstatku v úvodním období.
Pokud nejsou podmínky lhůty pro nákupy po převodu nejasné, je třeba nabídku předat a hledat jasnější podmínky; využijte nabídku převodu zůstatku 0%, ale kartu nepoužívejte pro žádné nákupy, dokud nebude převod zůstatku vyplacen; nebo si vyberte kreditní kartu, která nabízí úvodní RPMN ve výši 0% na stejný počet měsíců jak u převodů zůstatků, tak u nových nákupů.
Jediným způsobem, jak získat dodatečné období na kartě a přestat platit úroky, je splacení celého převodu zůstatku a všech nových nákupů.
Převod zůstatku na kreditní kartě by měl být nástrojem k rychlejšímu úniku z dluhu a utrácení méně peněz na úroky, aniž by došlo k poškození ratingu.
Převody na stávající karty
Převody zůstatku lze také provést pomocí stávající karty, zejména pokud vydavatel provozuje speciální akci. To však může být složité, pokud stávající karta již má zůstatek, že se přenos pouze zvýší.
Předpokládejme, že držitel karty dluží 2 000 $ za kartu s 15% APR, než převede zůstatek 1 000 USD z druhé karty. Nabízená sazba převodu zůstatku je 0% po dobu šesti měsíců. Držitel karty vyplatí 1 000 $ za šest měsíců, ale protože 0% část dluhu na kreditní kartě je zaplacena první, 15% APR sazba po dobu šesti měsíců se vztahuje na 2 000 $, které nebyly platby dotčeny. Mezitím má karta, ze které byl převeden 1 000 $, sazbu 12% APR, což představuje ztrátu 3%.
Zvažte také to, co přidáním velké částky na kartu udělá poměr využití kreditu - to je procento dostupného kreditu, který byl použit - což je klíčová součást něčího kreditního skóre. Řekněme, že držitel karty má kartu s limitem 10 000 $ a zůstatkem 1 250 $. Držitel karty využívá 12, 5% svého úvěrového limitu. Poté převedou 5 000 $ a vytvoří celkový zůstatek 6 250 $. Nyní používají 62, 5% svého úvěrového limitu. Toto zvýšení zůstatku na jedné kartě by mohlo poškodit kreditní skóre držitele karty a nakonec způsobit zvýšení úrokové sazby na této a dalších kartách. To může být samozřejmě vyrovnáno nižším zůstatkem 5 000 $ na kartě s vyššími úroky, z níž byl převod proveden.
Porovnání osobních půjček
Někteří finanční poradci se domnívají, že převody zůstatku na kreditní kartě mají smysl pouze v případě, že držitel karty může během propagačního období splatit celý nebo většinu dluhu. Po uplynutí tohoto období bude držitel karty pravděpodobně čelit další vysoké úrokové sazbě na svém zůstatku, v tomto případě je osobní půjčka - s úrokovými sazbami, které mají tendenci být nižší nebo fixní, nebo obojí - pravděpodobně levnější možností.
Pokud však musí být osobní půjčka zajištěna, nemusí být držitel karty příjemným zástavou aktiv jako zajištění. Úvěr na kreditní kartě je nezajištěný a v případě výchozího stavu je nepravděpodobné, že vydavatel karty bude žalovat a přijít za aktiva držitele karty. Při zajištěné osobní půjčce může věřitel vzít aktiva na pokrytí ztrát.
Sečteno a podtrženo
Převod zůstatku na kreditní kartě by měl být nástrojem k rychlejšímu úniku dluhů a utrácení méně peněz na úroky, aniž by vznikly poplatky nebo poškozovaly něčí kreditní hodnocení. Po pochopení jemného tisku podmínek, provedení matematiky před použitím a vytvoření realistického plánu splácení (ten, který vyplatí převod zůstatku před provedením nových nákupů), by mohla být 0% úroková nabídka na nové kartě šikovným krokem.
