Investovali jste do 401 (k), přispívali jste po celá desetiletí a konečně jste připraveni odstoupit - nebo převzít rozdělení - promluvit o důchodovém plánu. Nyní však musíte platit daně z toho, co si vytáhnete, čímž účinně snížíte své vejce. Co děláš? Zde je několik způsobů, jak minimalizovat daně z výběru.
Klíč s sebou
- Jedním z nejjednodušších způsobů, jak snížit částku daní, kterou musíte zaplatit za výběry 401 (k), je převést na Roth IRA nebo Roth 401 (k). Výběry z těchto účtů nejsou zdaněny. Některé metody umožňují ušetřit na daních, ale také vyžadují, abyste odebrali více ze 401 (k), než skutečně potřebujete. Pokud plánujete dopředu a jsou 59 a více let, můžete si vybrat jen dostatek peněz od 401 (k) (nebo tradiční IRA), který vás udrží ve vaší současné daňové kategorii, ale stále sníží částku, která bude podléhat požadovanému minimálnímu rozdělení (RMD).
Převést na Roth
Jedním z nejjednodušších způsobů, jak snížit částku daní, kterou musíte zaplatit za výběry 401 (k), je převést na Roth IRA nebo Roth 401 (k). Výběr z těchto účtů není zdaněn, pokud splňují pravidla pro kvalifikovanou distribuci. Mějte na paměti, že budete muset deklarovat převod, když zadáváte své daně.
Velký problém s převodem vašich tradičních 401 (k) na Roth IRA nebo Roth 401 (k) je daň z příjmu, kterou budete muset zaplatit z peněz, které vyberete. Pokud jste přesto blízko k vytažení peněz, nemusí se stát, že je převedete. Čím více peněz převedete, tím více daní budete muset zaplatit. "Čím déle mohou peníze zůstat v Rothu před začátkem výběru, tím lépe, " řekl certifikovaný finanční plánovač (CFP) Daniel Sheehan ze společnosti Sheehan Life Planning.
CFP Ben Wacek ze společnosti Wacek Financial Planning doporučuje rozdělit svá aktiva mezi Rothův účet a účet s odložením daně, aby se toto zatížení rozdělilo. "Ačkoli dnes pravděpodobně budete platit více daní, tato strategie vám poskytne flexibilitu při výběru některých finančních prostředků z účtu s odložením daně a některých z účtu Roth IRA, abyste měli zvýšenou kontrolu nad svou mezní daňovou sazbou při odchodu do důchodu."
Tento formát vyžaduje několik let plánování. Například pětileté pravidlo vyžaduje, abyste měli prostředky v Rothu po dobu pěti let, než začnete s výběrem. To by mohlo nebo nemusí fungovat pro vás, pokud již máte 65 let, chystáte se do důchodu, a najednou se obáváte placení daní z vašich distribucí.
4 způsoby, jak maximalizovat svůj 401 (k)
Výběr, než to budete potřebovat
Některé z metod, které vám umožní ušetřit na daních, také vyžadují, abyste z 401 (k) odebrali více, než skutečně potřebujete. Pokud se můžete spolehnout, že tyto prostředky neutratíte - jinými slovy ušetříte nebo investujete navíc - může to být snadný způsob, jak rozložit daňovou povinnost.
"Pokud je osoba mladší 59, 5 let, IRS umožňuje podle nařízení T převzít v podstatě stejná rozdělení po celý život z kvalifikovaného plánu, aniž by mu byla uložena 10% předčasná pokuta za výběr, " říká Sheehan. „Výběry však musí trvat minimálně pět let. Proto musí někdo, kdo má 56 let a zahájí výběry, pokračovat v těchto výběrech alespoň ve věku 61 let, i když nemusí peníze potřebovat. “
CFP a certifikovaný veřejný účetní (CPA) Jamie F. Block of Wealth Design Retirement Services říká, že pokud rozdělíte distribuce dříve, když jste v nižší daňové kategorii, můžete ušetřit na daních versus čekat, až budete mít sociální zabezpečení a možný příjem z jiných odchodových vozidel. Mohlo by to vše přispět k náhlému nárůstu toho, kolik si přivezete domů, a pokud váš manžel dostává sociální zabezpečení a má i jiné důchodové příjmy, váš společný příjem může být ještě vyšší. "To je, když brát peníze ze 401 (k) před 70. rokem věku v nižší daňové kategorii má své výhody, " říká Block.
Získejte kontrolu nad svou budoucí daňovou skupinou
I když budete muset zaplatit daně z peněz, které vyberete, můžete ušetřit další investováním těchto prostředků do jiného vozidla, například do makléřského účtu. "Vypočítejte si, kolik lze v daném roce odebrat (pokud je to možné, nad požadovanou minimální distribuční částku), než se na vás vztahuje vyšší daňová skupina, zobraďte si extra a investujte jej do zdanitelného účtu, " řekl Sheehan.
Držte to alespoň rok a budete muset platit pouze daň z dlouhodobých kapitálových výnosů za to, co vydělá. Úhrada daně z kapitálových výnosů není stejná jako získání bezplatných peněz od společnosti Roth IRA, ale je to méně než placení běžné daně z příjmu.
Sečteno a podtrženo
Existuje několik (komplikovaných) možností snížení daní při výběru 401 (k) nebo zmírnění jejich dopadu na budoucí daně. Bez ohledu na to, kterou metodu zvolíte, vždy vám pomůže promluvit si s poradcem a zjistit, která situace je pro vaše individuální situace nejlepší.
