Jaký je přístup potřeb?
Přístup potřeb je způsob, jak určit přiměřenou výši životního pojištění, které by měl jednotlivec koupit. Tento přístup je založen na vytvoření rozpočtu výdajů, které budou vynaloženy, včetně nákladů na pohřeb, nákladů na vypořádání majetku a nahrazení části budoucích příjmů za účelem udržení manželského partnera nebo závislých osob.
Pochopení přístupu k potřebám
Přístup potřeb je funkcí dvou proměnných:
- Částka, která bude při úmrtí potřebná k splnění okamžitých závazků. Budoucí příjem, který bude potřebný k udržení domácnosti.
Při výpočtu nákladů je nejlepší trochu přeceňovat vaše potřeby. Například přístup k potřebám zohlední veškeré dluhy a závazky, které by měly být kryty, jako je hypotéka nebo platby za auto. Přístup k potřebám také uznává, že potřeba náhrady příjmů se může postupně snižovat s tím, jak se děti žijící doma přestěhují nebo pokud se manžel znovu ožení.
Přístup potřeb je v kontrastu s přístupem lidského života. Lidský život počítá částku životního pojištění, kterou bude rodina potřebovat, na základě finanční ztráty, které by rodině vznikly, kdyby dnes pojištěný zemřel.
V přístupu k lidskému životu se obvykle berou v úvahu takové faktory, jako je věk pojištěného, pohlaví, plánovaný věk odchodu do důchodu, zaměstnání, roční mzda a zaměstnanecké výhody, jakož i osobní a finanční informace manželského partnera a nezaopatřených dětí.
Klíč s sebou
- Přístup potřeb k plánování životního pojištění se používá k odhadu výše pojistného krytí jednotlivých potřeb. Přístup potřeb zohledňuje výši peněz potřebných k pokrytí nákladů na pohřeb a také dluhy a závazky, jako jsou hypotéky nebo výdaje na vysoké školy. Tento přístup je v v kontrastu s přístupem lidského života, který je komplexnější při určování hodnoty pracovního potenciálu jednotlivce.
O životním pojištění
Životní pojištění poskytuje finanční ochranu pozůstalým v případě úmrtí pojištěného. Stejně jako u jiných forem pojištění je životní pojištění smlouvou mezi pojistitelem a pojistníkem. V životním pojištění pojistitel zaručuje výplatu dávky při úmrtí pojmenovaným příjemcům.
Existují různé typy přístupů k životnímu pojištění, včetně přístupu potřeb a přístupu lidského života. Celý život, termínovaný život, univerzální život a politika variabilního univerzálního života (VUL) jsou samostatné typy plánů dostupných jednotlivcům a jejich rodinám. Celý život (známý také jako tradiční nebo trvalý) pokrývá dobu života pojištěného.
Kromě poskytování dávky při úmrtí obsahuje celý život také složku úspor, kde se může akumulovat peněžní hodnota. Doba života zaručuje výplatu dávky při úmrtí po stanovenou dobu. Na rozdíl od celého života může pojistník po uplynutí funkčního období obnovit na další funkční období, převést na trvalé (celoživotní) krytí nebo nechat pojistku ukončit.
Univerzální život je podobný celému životnímu pojištění, přesto poskytuje další prvek úspory investic a nízké pojistné, jako je termínové životní pojištění. Většina univerzálních životních pojistek obsahuje flexibilní pojistné, i když některé vyžadují jednorázové pojistné (jednorázové jednorázové pojistné) nebo fixní pojistné (plánované fixní pojistné).
A konečně, variabilní univerzální životnost nebo VUL je trvalá životní politika se zabudovanou složkou úspor, která umožňuje investovat peněžní hodnotu. Stejně jako standardní univerzální život je prémium VUL flexibilní.
