Co je hypotéka bez hodnocení
Hypotéka bez ocenění je druh refinancování úvěru na bydlení, u kterého věřitel nevyžaduje ocenění, což znamená, že nezávislý názor na aktuální tržní hodnotu nemovitosti není nutný.
Nehodnotící hypotéky zohledňují úvěrovou historii dlužníků a výši dluhů za jejich stávající hypotéky. Nezohledňuje běžnou cenu podobných domů v této oblasti.
SNÍŽENÍ Hypotéka bez hodnocení
Hypotéky bez hodnocení v USA obvykle sestávají z refinančních půjček, které pomáhají majitelům domů s nízkými příjmy nebo s finančním problémem. Například Federální správa bydlení - FHA, která obstarává zejména dlužníky s nízkým až středním příjmem, nabízí efektivní refinancování bez hodnocení, pokud dlužníci mají existující úvěr FHA.
Program Home Reffordable Refinance Program (HARP) také nabízí hypotéky bez hodnocení. Tento úvěrový program nabízí půjčky dlužníkům s konvenčními hypotékami, které vlastní Fannie Mae nebo Freddie Mac, kteří se snaží dovolit si měsíční splátky. Pozoruhodné je, že program HARP je naplánován na konec 31. prosince 2018.
Obdobně USDA, která se stará o venkovské majitele domů s nízkými nebo velmi nízkými příjmy, nabízí racionální hypotéky bez hodnocení. Tyto půjčky někdy přicházejí s úrokovými sazbami přibližně 1%, plus pojistné na hypoteční pojištění, přestože mají přísné limity příjmů.
A konečně, Veteran's Administration, neboli VA, poskytuje zjednodušené refinanční půjčky bez hodnocení, nazvané VA Úrokové refinanční půjčky (IRRRL), pro kvalifikaci členů americké vojenské služby. Podobně jako u pravidla FHA jsou IRRRL nabízeny těm, kteří refinancují stávající půjčku VA.
Všechny tyto hypotéky bez hodnocení jsou obecně určeny majitelům domů, kteří by neměli nárok na konvenční refinanční půjčku od banky nebo přímého půjčovatele. V mnoha případech jsou tito dlužníci pod vodou, což znamená, že dluží více, než kolik stojí jejich domovy, protože příslušné vlastnosti od data nákupu poklesly.
Výhody a nevýhody hypoték bez hodnocení
Mnoho hypoték bez hodnocení pomáhá majitelům domů v nesnázích tím, že snižuje jejich měsíční platby a udržuje je v jejich domovech. V některých případech není status příjmu a zaměstnání kritériem, které umožňuje majitelům domů, kteří přišli o práci nebo jim byla snížena mzda, refinancovat. To zejména pomáhá majitelům domů se značným kapitálem v jejich domovech, kteří potřebují využít část této hodnoty během období finančních potíží.
Hodnocení také stojí stovky dolarů a tento poplatek se přenáší na dlužníky, často jako součást celkové částky půjčené na refinancování.
Z politického hlediska je však nabídka půjček bez hodnocení jednotlivcům, kteří by se jinak nekvalifikovali, je věcí debaty. Nízké úvěrové standardy pravděpodobně přispěly k nárůstu cen bydlení před Velkou recesí a také k následnému zhroucení. Ironicky, část vládního řešení Velké recese, zahrnovala vytvoření HARP, který znovu poskytoval půjčky jednotlivcům, kteří si nemohli dovolit jinak.
