CO JE NENÍ HODNOCENÍ refinancování
Refinancování bez hodnocení se týká typu hypotéky, která nahrazuje stávající půjčku na bydlení. „Bez hodnocení“ znamená, že věřitel nevyžaduje nezávislé, profesionální posouzení hodnoty domu jako podmínku prodloužení nové hypotéky na něj; tato nová hypotéka obvykle nabízí výhodnější podmínky než hypotéka, kterou nahrazuje.
Refinancování bez hodnocení je k dispozici z několika federálních zdrojů. Většina soukromých věřitelů, jako jsou banky a hypoteční společnosti, vyžaduje hodnocení, pokud jde o refinancování. Federální zdroje nabízejí refinancování bez hodnocení jako způsob stabilizace komunit a demografických skupin, které by jinak mohly při ekonomickém poklesu ztratit své domy.
PŘERUŠENÍ Refinancování bez hodnocení
Refinancování bez hodnocení je dobré pro majitele domů, ale pro věřitele riskantní. Majitelé domů obvykle volí refinancování bez hodnocení, pokud by se na novou půjčku nemohli kvalifikovat, pokud by věřitel provedl hodnocení. Majitelé domů by se mohli ocitnout v této situaci, pokud hodnota jejich domu klesne od doby, kdy jej koupili, a jejich dům je nyní pod vodou: to znamená, že dluží více na hypotéce, než je hodnota nemovitosti. To znamená, že pokud majitel domu splácí hypotéku, nebude věřitel schopen prodat nemovitost za zůstatek nesplacené hypotéky, takže utrpí ztrátu.
Vzhledem k tomu, že refinancování bez hodnocení je pro věřitele riskantní, je nepravděpodobné, že by jej nabízely soukromé banky nebo jiní poskytovatelé hypotéky. Veřejné agentury nabízejí refinancování bez hodnocení jako veřejnou službu, aby udržely majitele domů ve svých domovech, kteří by se jinak mohli potýkat se splácením hypotéky nebo byli nuceni k selhání za zhoršujících se ekonomických podmínek. Nehodnotící refinancování je k dispozici z několika vládních zdrojů: Federální správa bydlení zefektivňuje rafinace, Veterans Administration zefektivňuje rafinace (také nazývané Úrokové refinanční půjčky se snížením úrokové sazby), Americké ministerstvo zemědělství zefektivňuje refinancování a půjčky na program Home Reffordable Refinance Program. Všechny tyto programy se zaměřují na rizikové majitele domů.
Nevýhody refinancování bez hodnocení
Mnoho majitelů domů nemá nárok na jeden ze čtyř refinančních programů bez hodnocení; šanci na ocenění může být jejich jediným výstřelem při refinancování. Ale i když se kvalifikují, existuje několik důvodů, proč by majitel domu měl být lépe z refinancování s půjčkou, která vyžaduje posouzení. Pokud v současné době platí soukromé hypoteční pojištění (PMI) - protože koupili dům se zálohou nižší než 20% z kupní ceny - hodnocení, které ukazuje, že hodnota domu se od té doby zvýšila, by mohlo majiteli domu umožnit vyhnout se PMI na nová půjčka. Zvýšení tržní hodnoty plus částka jistiny, kterou nashromáždily prostřednictvím svých starých hypotečních plateb, musí zvýšit jejich vlastní kapitál v domácnosti na 20% nebo více.
Zvýšení vlastního kapitálu může také získat dlužníkům nižší úrokovou sazbu na refinancovanou hypotéku, než by mohli získat s federální půjčkou bez hodnocení, protože věřitel je považuje za nižší riziko; dlužníci s větším kapitálem méně pravděpodobně odcházejí ze svých domovů.
Samozřejmě neexistuje žádná záruka, že znalecký posudek o hodnotě domu bude dostatečně vysoký, aby umožnil dlužníkovi refinancovat nebo eliminovat PMI. Dlužníci, kteří usilují o refinancování, které vyžaduje hodnocení, musí být ochotni podstoupit riziko placení poplatku ve výši několika set dolarů bez záruky dosažení svého cíle lepších úvěrových podmínek.
