Najednou by mohly anuity vypadat jako ideální odchod do důchodu: vložíte paušální nebo periodickou částku, jistina je zaručena s pojistnou dávkou a nadpis v brožuře tvrdí, že za život dostanete 4 000 $ měsíčně - což, spolu se sociálním zabezpečením, se jeví jako rozumná částka, ve které byste mohli žít ve svých pozdějších letech. Nicméně, anuity poněkud ztratily svou záři. Existuje několik důvodů, včetně:
- Výkon na trhu Jemný tisk na vráceníSkryté náklady
Každý důchodový prostředek (aby byl spravedlivý k anuitám) se stal méně jistým kvůli obecně návratným podílovým fondům, o něž se opírá většina z nich. Anuity nejsou výjimkou a podléhají nejistotě způsobené takovými věcmi, jako je volatilita akciového trhu.
Klíč s sebou
- Anuity ztratily část svého lesku především kvůli jejich tržnímu výkonu, drobnému tisku na návratnosti a jejich skrytým poplatkům. Poplatky mohou zahrnovat mimo jiné upisování, správu fondů a pokuty za výběry před 59, 5 roku věku. být atraktivní, protože požadavky na vedení záznamů jsou nízké, daně jsou odloženy z vašich peněz, jak rostou, a neexistují žádné investiční limity. Zákon SECURE také umožňuje investorům investovat do anuit prostřednictvím jejich 401 (k).
Co dělá anuity atraktivní?
Pro lidi, kteří mají absolutně nezájem o správu vlastních financí, nabízejí anuity jednoduché menu. Účastník musí učinit pouze tři rozhodnutí: jednorázové nebo pravidelné vstupy (příspěvky), odložený nebo okamžitý příjem a pevné nebo variabilní výnosy. Mnoho investorů si zvolilo variabilní anuity nad fixními, občas, když burčící podílové fondy znamenaly vysoké výnosy ve srovnání s konzervativní a zdánlivě bezpečnou fixní opcí.
V drobném tisku „fixní“ obvykle znamená, že výnosy budou přehodnoceny za jeden až pět let kvůli rozdílům na trhu. Smlouvy jednoduše nemohou zaručit 6%, pokud správce fondu dosahuje pouze 5% celkových výnosů.
Proč anuity ztratily svou záři?
Starý vtip o anuitách spočívá v tom, že si na titulku uděláte jmění a ten drobný tisk to všechno vrátí zpět. V mnoha případech to nebylo příliš daleko od pravdy. Úvodní sazby mohou být jako 0% úrok z půjček na auta a jsou skutečně podobné vůdcům ztrát v promo supermarketu. Tyto velké sliby se náhle vyprchají po prvních šesti měsících nebo roce, kdy se sazby upraví a poplatky se rozběhnou.
Zde je několik poplatků, které mohou být pohřbeny hluboko v anuitní smlouvě - nebo vůbec nejsou uvedeny:
- Provize: Anuita je v zásadě pojištění, takže někteří prodejci dostanou snížení vašeho výnosu nebo jistiny za to, že vám prodali pojistku. Upisování: Tyto poplatky se vztahují na ty, kteří na pojistné plnění berou pojistně-matematické riziko. Správa fondu: Pokud anuita investuje do podílového fondu, jako většina ostatních, jsou poplatky za správu přeneseny na vás. Sankce: Pokud máte méně než 59½ let a potřebujete si vybrat své příspěvky, IRS získá 10% a autor smlouvy požádá o poplatek za předání mezi 5% a 10%, i když tento poplatek často klesá, čím déle držíte anuita. Lepší spisovatelé snižují poplatky za předání na nižší procento a povolují 5 až 15% nouzové výběry bez sankcí. Nemůžete si půjčit proti svým příspěvkům, ale strýček Sam vám umožní převést prostředky do jiné pojišťovny bez postihu. Nechte to však na účetním. Pokud vám šek přijde jako první, můžete mít potíže. Náklady na daňovou příležitost: Dolary po zdanění, které investujete do anuity, rostou odložené daně. Výhody však nemohou konkurovat tomu, aby do vašich 401 (k) vložili dolary před zdaněním. Anuity by měly začít, pouze pokud končí vaše 401 (k), jakmile dosáhnete maxima na příspěvky. To platí dvojnásob, pokud váš zaměstnavatel odpovídá příspěvkům. Daň z příjemců: Pokud necháte svůj podílový fond svým dětem, IRS jim umožňuje využít zvýšení ceny nebo tržní ceny cenných papírů v okamžiku převodu. Toto nefunguje s anuity, takže vaši příjemci budou pravděpodobně vybíráni daně ze zisku z původní kupní ceny. Existují způsoby, jak tento úder zmírnit plánováním nemovitostí.
Důvody pro investice do anuit
Po všech nevýhodách a skrytých nákladech stále existuje několik stran:
- Žádné náročné požadavky na vedení záznamůDelené daně z vašich rostoucích penězTax-free transfery mezi anuitními společnostmi Žádné investiční limityMůžete investovat do anuit prostřednictvím 401 (k) s díky zákonu SECURE
Sečteno a podtrženo
Po zvážení kladů a záporů je důležité si uvědomit, že celá vaše investice do anuity - nebo z velké části - může být ztracena, pokud společnost za smlouvou není zdravá.
Pro některé anuitní fondy existuje určitá státní ochrana, ale jsou omezené (a stojí za to prozkoumat váš stát). Můžete si například koupit anuity pod limitem svého státu od několika společností, místo toho, abyste kupovali pouze jednu větší anuitu od jedné společnosti. Pokud se však přestěhujete ze stavu s vysokým limitem do státu s nižším limitem, úroveň vašeho nového státu se obecně použije, pokud anuita po přesunu selže.
Nízké poplatky a kvalitní spisovatelé zvyšují bezpečnost vašeho příspěvku a šanci na dlouhodobé štěstí s vaší anuitou.
