Prudential LINK nebo LINK by Prudential je zastřešující marketingový název pro Prudential Customer Solutions, Prudential Annuities Distributory a různé dceřiné společnosti Prudential Insurance Company of America. Prudential Financial je jednou z nejstarších pojišťovacích a investičních společností ve Spojených státech a Prudential LINK je první přímou nabídkou pro spotřebitele. Produkty Prudential se obvykle prodávají prostřednictvím poradenských sítí, takže jde o odjezd firmy.
Nový žadatel o LINK nabízí automatizovaný investiční program založený na principech teorie moderního portfolia (MPT). Poskytovatelé řešení životního pojištění a anuity třetích stran, Envestnet a QMA LLC, pomáhají vytvářet portfolia fondů držených a zúčtovaných prostřednictvím společnosti Apex Clearing Corp. Prudential Customer Solutions tato portfolia spravuje. Program LINK je otevřen pro individuální i společné zdanitelné účty, jakož i pro tradiční IRA, Roth IRA a UTMA / UGMA depozitní účty.
Profesionálové
-
Vynikající nástroje pro plánování cílů
-
Umí mluvit s finančním poradcem
-
Špičková finanční instituce
-
Nízké náklady ETF
Nevýhody
-
Vyšší než průměrné poplatky za správu
-
Žádná specializovaná mobilní aplikace
-
Slabé zveřejnění programu
-
Žádné sklizně daňových ztrát
Nastavení účtu
3.5Program LINK trvá na několika kliknutí a najdete na webových stránkách společnosti Prudential s plným servisem. Proces nastavení vám umožňuje anonymně postupovat pomocí dobře vytvořeného dotazníku, který vytváří časový plán životních cílů, který zahrnuje nouzové situace, ochranu rodiny, vysokou školu (pokud máte děti) a odchod do důchodu. Cíle dolaru jsou přiřazeny každému cíli a přinášejí navrhovaná řešení prostřednictvím účtu obezřetného řízení, životního pojištění a anuit.
Tento proces můžete kdykoli zastavit, abyste mohli pracovat na cílech, hovořit s poradcem prostřednictvím aplikace pro sdílení telefonu nebo obrazovky, nebo si před výběrem prostudovat přístup. Můžete si také prohlédnout finanční předpoklady pro každý cíl, které jsou rozloženy ve snadno čitelném formátu. Jako příklad lze uvést předpoklady odchodu do důchodu včetně 3% spotřebitelské inflace, bydlení pro dvě osoby a standardní míry úmrtnosti.
Po vyplnění dotazník vytvoří přizpůsobený profil klienta, který měří ochotu k riziku pomocí škálovaných výsledků v následujících čtyřech kategoriích: Investiční riziko, averze ke ztrátě, riziko inflace a zůstat investováno. Poslední kategorie testuje vaši ochotu „zůstat v kurzu“ během poklesu trhu a nevyhnutelných období vysoké volatility.
Investiční cíle generují diverzifikovaná portfolia s výsečovými grafy a alokacemi mezi akciové a dluhopisové indexy ETF. Můžete omezit portfolia, která umožňují nahrazení ETF podobným fondem z jiné rodiny. Jejich vesmír ETF obsahuje pouze jeden indexový fond a jeden alternativní pro každou třídu aktiv, zatímco všechny výběry generují relativně nízké poplatky. V případě potřeby můžete nastavit více účtů a zaměřit se na jednotlivé cíle.
Stanovení cílů
5LINK nabízí skvělé nastavení cílů, ale pokud jde o sledování vašich cílů, ztěžuje se. Vynikající nástroje pro plánování cílů a kalkulačky vám pomohou zjistit, kolik peněz je potřeba k dosažení cílů v realistických časových rámcích. Mnoho nástrojů se zaměřuje na odchod do důchodu, ale kalkulačky úspory na vysoké škole a hodnocení života jsou stejně cenné v dlouhodobém finančním plánování. Kromě toho můžete hovořit s finančním poradcem, který pomáhá budovat a řídit vaše dlouhodobé cíle.
Bohužel slabé možnosti sledování cílů snižují účinnost této rady. Jsou vám poskytovány pouze čtvrtletní výkazy a rozhraní holých kostí, které obsahuje informace o časové ose, cíli a finanční mezeře, ale po financování účtu je málo koučování nebo handholdingu. Podle zveřejněných údajů obsahuje čtvrtletní přehled vaše ETF a alokace hotovosti, návratnost účtu a historii výkonnosti.
Účetní služby
1.3LINK by Prudential není tak pohotový jako některé platformy, pokud jde o pohyb peněz kolem. Přímo prostřednictvím programu LINK není k dispozici žádný vklad ani opakující se vkladové rozhraní. Místo toho musí být veškeré finanční prostředky zaslány přímo společnosti Apex Clearing. Výběry v hotovosti jsou stejně těžkopádné, s drobným písmem, které uvádí, že programový manažer může „vyžadovat, aby klient podal žádost písemně, aby byl požadavek splněn.“ Tento přístup ze staré školy je zmatený a zastaralý, což značí hlavní negativní.
Jednodenní peněžní zametání na účet pojištěný FDIC platí úrok, ale LINK nezveřejňuje aktuální úrokovou sazbu. Zveřejnění na webu Apex uvádí, že dostávají platby za tok objednávek od zúčastněných bank a mohou sdílet příjem s Prudential.
Obsah portfolia
2.3Jako skladovaná pojišťovací a investiční společnost není divu, že Prudential's LINK zaujímá tradiční přístup. Novým klientům nabízíme jedno ze šesti investičních portfolií - přizpůsobených podle věku, doby držení, tolerance rizika a dalších kritérií - nebo si můžete vybrat rezervní portfolio za nižší poplatek. Alokace strategických portfolií PMA zahrnují agresivní růst, růst, mírný růst, mírný, mírný konzervativní a konzervativní. Portfolio PMA Reserve alternativně poskytuje vysoce likvidní manažerský účet pro klienty s krátkodobými kapitálovými závazky.
ETF zahrnuté do portfolií LINK jsou nakupovány prostřednictvím zlomkových akcií a jsou pasivní, snaží se sledovat výkonnost indexu cenných papírů při zachování nízkých nákladů. Šest modelových portfolií je dále podrobně popsáno takto:
- Konzervativní: Investuje především do ETF s pevným výnosem (15% akcie a 85% dluhopisy).Moderate Conservative: Generuje kapitál prostřednictvím velké alokace na pevný příjem, při zachování menší alokace na akcie (30% akcie a 70% dluhopisy).Moderate: Snaží se generovat příjem a přitom poskytovat mírné dlouhodobé zhodnocování kapitálu (45% akcie a 55% dluhopisy).Moderovaný růst: Diverzifikuje se prostřednictvím tříd s pevným výnosem a třídami vlastního kapitálu a zároveň hledá mírné zhodnocení kapitálu a tvorbu příjmů (60% akcie a 40% dluhopisy).Growth: Investuje do ETF s alokacemi nakloněnými do tříd akcií a menší částí věnovanou fixním výnosům (75% akcie a 25% dluhopisy).Agresivní růst: Pokusy o vytvoření agresivního dlouhodobého zhodnocení kapitálu (90% akcie a 10% dluhopisy)).
Řízení portfolia
2.7Správa portfolia nabízená prostřednictvím Prudential LINK je s ohledem na náklady trochu obecná. Metodika investic je špatně zveřejněna v brožuře ADV-2 s mandátem SEC, která odkazuje pouze na pasivní správu šesti modelových portfolií, ale všechna témata se řídí principy teorie moderního portfolia (MPT). LINK čtvrtletně vyvažuje vaše portfolio, snaží se snížit drift prostřednictvím prodeje cenných papírů ve třídách aktiv, které rostly příliš velké, a nákupů cenných papírů ve třídách aktiv, které se zmenšily příliš malé.
Neprovádějí žádné sklizně daňových ztrát a po financování účtu nemůžete obchodovat ani provádět žádné změny, kromě žádosti o alternativní ETF. Váš profil však můžete kdykoli změnit, což vyvolá nová skóre rizika a doporučení portfolia. V drobném tisku se uvádí konsolidace externích účtů pro účely vykazování, ale při kontrole nebyly na webu nalezeny žádné podrobnosti ani postupy.
Uživatelská zkušenost
2Mobilní zkušenost:
Web je připraven pro mobilní zařízení, ale Prudential neposkytuje žádné mobilní aplikace pro iOS nebo Android konkrétně pro program LINK. Jejich současná a špatně zkontrolovaná aplikace s názvem Prudential Retirement se zaměřuje především na účty 401 kB a není propojena s hlavním webem. Tento přístup odpovídá ostatním zbytkům nízko-technologického myšlení, které byly nalezeny v průběhu recenze, zdůrazněné řídkými online správními zařízeními a nejčastějšími dotazy, které klienty informují o tom, že potřebují počítač Pentium a 28, 8k modem, aby mohli web používat.
Pracovní plocha:
Prudential odvedl dobrou práci a vytvořil vysokou viditelnost pro program LINK, navzdory masivní webové stránce s různými cíli programu. Užitečné je také užitečné FAQ, ale vynechá tunu potřebných informací. V závislosti na tom, jak hluboko byste chtěli jít před nástupem na platformu, může tento nedostatek informací zvýšit frustrace a zároveň snížit úroveň důvěryhodnosti. Informace o poplatcích a požadované zveřejnění jsou dobře napsané a lze je snadno najít, ale také jim chybí mnoho podrobností o tom, co lze očekávat po financování.
Služby zákazníkům
4.4Můžete být na delší dobu, než se čekalo, protože držitelé účtu LINK používají jiné telefonní číslo než širší klientela Prudential, s hodinami zákaznických služeb uvedenými od 9:00 do 18:00, od pondělí do pátku. Pokusy o kontakt generovaly celou řadu nepřijatelných čekacích dob, které byly v průměru průměrovány během tří minut na hovor. Na místě je místo živého chatu funkce sdílení obrazovky, která umožňuje poradci zobrazit finanční údaje přímo na domovské obrazovce klienta.
Vzdělávání a bezpečnost
3.6Jak již bylo zmíněno, web Prudential poskytuje vynikající nástroje pro plánování cílů spolu s rozsáhlými zdroji finančního plánování. Existuje mnoho článků, nástrojů a kalkulaček pro obecné investování a osobní finance. Tyto zdroje můžete použít k odhadu nákladů na odchod do důchodu, k provedení kontroly majetku shora dolů a k plánování významných životních událostí. Ještě lepší je, že k nim lze přistupovat anonymně, což vám umožní podrobně se podívat „pod kapotou“, což je nutné, protože řídký FAQ dělá špatnou práci, která odhaluje funkce správy a schopnost sledování cílů.
Web používá 256bitové šifrování SSL, zatímco Plaid třetích stran shromažďuje a udržuje osobní data. Apex Clearing je držitelem všech klientských fondů a poskytuje přístup k pojištění cenných papírů Investor Protection Corporation (SIPC) a pojištění nadměrného množství, jakož i pojištění FDIC pro noční bankovní zametání.
Provize a poplatky
1.8Link by Prudential vám účtuje odvážný 0, 79% balicí poplatek za prvních 100 000 USD v aktivech klasického investičního portfolia, vyplácených čtvrtletně, a klesá na 0, 69% až na 500 000 USD. Za hotovostní „nouzové“ portfolio je účtován poplatek 0, 20%. Financování účtu je těžkopádné - vyžaduje šeky, bezhotovostní převody nebo transakce ACH prostřednictvím rozhraní Apex, nikoli prostřednictvím rozhraní účtu LINK, s minimem 5 000 USD pro investiční portfolio a 100 USD pro portfolio s vysokou hotovostí. Převod aktiv z jiné finanční instituce je také neohrabaný a vyžaduje, abyste zavolali na zákaznický servis.
K úvěru Prudential nenakupují proprietární ETF a vyhýbají se praktikám dvojitého ponořování, které si získaly popularitu u velkých finančních institucí. Společnost Apex účtuje papírové poplatky za převod účtů jiným makléřům nebo za zasílání bankovních převodů.
Je LINK pro vás vhodný?
LINK může být vhodný pro investory, kteří chtějí obchodovat s rock-solidní finanční institucí, ale musíte být připraveni zaplatit vyšší než průměrné poplatky za správu, abyste byli součástí značky Prudential. Tyto dodatečné náklady mohou být obtížné odůvodnit, protože stejně silná investiční portfolia lze vybudovat za nižší poplatky u mnoha soupeřů, kteří také poskytují vynikající rozhraní pro koučování a špičkové účty - s pokročilým sledováním cílů a specializovanými mobilními aplikacemi.
Společnost Prudential LINK jde s tímto produktem po jemné linii a snaží se nabízet konkurenceschopné služby přímo pro spotřebitele a přitom si stále udržuje roli své sítě poradců. Proces plánování cílů poskytuje pohled na to, co by mohl Prudential LINK potenciálně být, ale v systému je příliš mnoho třecích bodů a mezer, aby mohl vyniknout podle svých vlastních zásluh. V současné době se LINK by Prudential spoléhá příliš silně na značku Prudential, aby se zbavil některých nedostatků v nabídce svých služeb.
Metodologie
Investopedia je zaměřena na poskytování nezaujatých, komplexních recenzí a hodnocení robotických poradců investorům. Naše recenze 2019 jsou výsledkem šestiměsíčního hodnocení všech aspektů 32 platforem robotických poradců, včetně uživatelských zkušeností, schopností stanovovat cíle, obsahu portfolia, nákladů a poplatků, zabezpečení, mobilních zkušeností a zákaznických služeb. Shromáždili jsme přes 300 datových bodů, které vážily náš bodovací systém.
Každý robotický poradce, kterého jsme zkontrolovali, byl požádán o vyplnění 50-bodového průzkumu o jeho platformě, kterou jsme použili v našem hodnocení. Řada robotických poradců nám také poskytla osobní demonstrace svých platforem.
Náš tým průmyslových odborníků, vedený Theresou W. Carey, provedl naše recenze a vyvinul tuto nejlepší metodologii v oboru pro hodnocení platforem poradců pro investory na všech úrovních. Klikněte zde a přečtěte si naši úplnou metodiku.
