DEFINICE opakujícího se dluhu
Opakující se dluh je jakákoli platba použitá ke splnění dluhových závazků, které se vyskytují průběžně. Opakující se dluh zahrnuje platby, které nelze na žádost plátce snadno zrušit, včetně výživného, výživného na děti a plateb půjček.
BREAKING DOWN Opakující se dluh
Některé účty, například předplatné, se nepočítají jako opakující se dluhy, protože tyto platby lze ukončit. Zůstatky kreditních karet se nepočítají jako součást měsíčního dluhu spotřebitele, pokud je zůstatek zaplacen v plné výši každý měsíc. Věřitelé považují manželskou podporu (výživné) a výživné za dlouhodobé dluhové závazky při výpočtu způsobilosti k půjčce na bydlení. Nižší měsíční úroveň dluhu obecně zlepší kreditní skóre jednotlivce, což mu umožní získat nižší úrokové sazby na úvěrových linkách.
Opakující se dluh jednotlivce je silným faktorem při žádosti o hypotéku. Používají-li se poměr dluhu k příjmu, věřitelé porovnávají příjem dlužníka se současnou částkou jeho plateb za dluhovou službu. Koncept této praxe spočívá v určení, zda po započtení opakujících se dluhů zůstává dostatečný příjem, aby dlužník pohodlně platil měsíční splátky hypotéky. Poměr dluhu k příjmu se vypočítá tak, že se nejprve spočítají všechny měsíční dluhové závazky nebo opakující se dluhy, jako jsou půjčky na auta, studentské půjčky, minimální měsíční platby na jakýkoli dluh z kreditní karty a jakékoli další půjčky. Pak je součet dělen před zdaněním nebo hrubým příjmem a je vyjádřen v procentech.
Dva typy poměrů dluhu k příjmu
Věřitelé se obvykle dívají na dva různé poměry dluhu k příjmu, poměr front-end a back-end. Front-end poměr, známý také jako poměr domácnosti, je celková výše nákladů spojených s bydlením - navrhovaná měsíční hypotéka, daň z nemovitosti, pojištění a sdružení majitelů domů - dělená měsíčním hrubým příjmem. Věřitelé obecně preferují tento poměr 28% nebo nižší. Ukazatel back-end zahrnuje všechny dluhy zaplacené každý měsíc, tj. Kreditní karty, studentské půjčky, osobní půjčky a půjčky na auta, spolu s navrhovanými náklady na domácnost. Podílové ukazatele jsou obvykle o něco vyšší, obvykle 36% nebo nižší, protože zohledňují všechny měsíční dluhové závazky.
