Co je to důchodový účet na peněžním trhu?
Účet důchodového peněžního trhu je účet peněžního trhu, který jednotlivec drží v rámci důchodového účtu, jako je IRA. Na účtu penzijního peněžního trhu jsou vklady umístěny do nízkorizikových investic, jako jsou depozitní certifikáty (CD), státní pokladniční poukázky a krátkodobé komerční papíry.
Přestože účet platí relativně nízkou úrokovou sazbu, návratnost je o něco vyšší než spořicí účet. Poskytuje také likviditu a stabilitu. Pro majitele účtu to funguje podobně jako běžný účet nebo spořicí účet a může být zajištěn klid v nestabilních dobách. Nevýhodou je, že návratnost na takovém účtu bývá ve srovnání s investicemi do vlastního kapitálu nebo dokonce s méně likvidními investicemi s pevným výnosem velmi nízká.
Jak fungují účty důchodového peněžního trhu
Účet důchodového peněžního trhu může být držen v rámci Roth IRA, tradiční IRA, IRA s rolloverem, 401 (k) nebo jiného penzijního účtu. Na rozdíl od běžného účtu peněžního trhu se účet pro peněžní trh pro odchod do důchodu řídí smlouvou o penzijním plánu. Například majitel účtu nemusí být schopen vybrat peníze z účtu, aniž by zaplatil pokutu, dokud nedosáhne minimálního věku, například 59½. Výhodou však může být, že zůstatek na účtu může růst bez daně.
Výběry bez penalizace nejsou povoleny z penzijních účtů na peněžním trhu, dokud držitel nedosáhne určitého věku.
Účet důchodového peněžního trhu je konzervativní investice, kterou lze použít jako součást strategie diverzifikace v rámci celkového penzijního portfolia. Její hodnota zůstává stabilní bez ohledu na výkonnost akciových nebo dluhopisových trhů. A na rozdíl od akcií a dluhopisů jsou zůstatky účtů peněžního trhu držené v bance pojištěny FDIC až do výše 250 000 USD na vkladatele, na instituci.
Od roku 2018 byly výnosy na důchodovém peněžním trhu velmi nízké, ale stále o pár základních bodů před běžným spořicím účtem a na stejné úrovni jako u běžného účtu na peněžním trhu. Pravidelné spořicí účty se svými nižšími výnosy dávají majiteli účtu výhodu lepšího přístupu k penězům, pokud by ho spořitel potřeboval, i když může existovat omezení, kolik měsíčních transakcí může být provedeno. Běžné účty peněžního trhu mohou mít také měsíční limity transakcí, ale mohou nabídnout možnost používat debetní karty nebo šeky pro přístup k penězům. Účty důchodového peněžního trhu omezují výběry bez sankcí až do věku 59½ let.
Používání účtu peněžního trhu pro odchod do důchodu
Účet důchodového peněžního trhu může být také použit k ukládání výnosů z prodeje akcií a dluhopisů, protože majitel účtu stárne a hledá konzervativnější držení. Účty peněžního trhu mají navíc často oprávnění ke psaní šeků, což důchodcům usnadňuje výběr prostředků na penzijní účet podle potřeby.
I když tyto účty mohou platit vyšší úrokovou sazbu než obecný spořicí účet, hlavní nevýhoda penzijních účtů na peněžním trhu spočívá v tom, že nemusí vydělat dost úroků, aby překonaly inflaci, což znamená, že zůstatek majitele účtu se každý rok efektivně snižuje, pokud jde o jeho nákup Napájení.
Klíč s sebou
- Účty důchodového peněžního trhu jsou účty peněžního trhu vedené na důchodovém účtu, jako je IRA. Tyto účty platí nízký úrok, ale poskytují likviditu a stabilitu. Držitelé účtu nemusí mít možnost odstoupit od MMA odchodu do důchodu bez zaplacení pokuty, dokud nedosáhnou minimálního věku. MMA odchodu do důchodu lze použít k zapsání šeků a výběru podle potřeby.
Úspora pro odchod do důchodu
Většina lidí neví, kolik peněz bude potřebovat na svůj odchod do důchodu. Podle Bankrate 45% Američanů, kteří vydělávají méně než 30 000 dolarů, nedává peníze pryč, zatímco 21% lidí v celé zemi - bez ohledu na výši příjmu - vůbec nezachrání na důchod. To je staví do nebezpečného postavení. Neukládat znamená, že si nemůžeme dovolit určitý životní styl. A také to znamená, že budete muset pracovat déle, což nemusí být možné.
Úspora všech peněz, bez ohledu na to, jak malé, má velký význam, pokud máte správnou strategii. Čím dříve začnete, tím lépe. Pokud máte 30 nebo 40 let, nemyslete si, že je příliš pozdě. Je lepší mít něco ponoženého než vůbec nic. Zvažte vložení peněz do různých kbelíků - jedno pro krátkodobé, jedno pro střednědobé a jedno pro dlouhodobé - to vše může sloužit jinému účelu.
Krátkodobé investice, jako jsou spořicí účty, běžné účty na peněžním trhu a některá CD, jsou skvělým místem pro uložení vaší hotovosti. Jak bylo uvedeno výše, tyto investiční nástroje jsou pojištěny a poskytují nízkou návratnost. Ale protože jsou snadno zlikvidovatelné, majitel účtu se na ně může spolehnout pro okamžité potřeby, jako je auto nebo rodinná nouzová situace.
Investice, které mohou být pro střednědobé období dobré, kdekoli mezi dvěma až sedmi lety, zahrnují akcie a dluhopisy. Investováním například do makléřského účtu se můžete dostat na trh a dostatek času na generování významných výnosů.
Váš dlouhodobý investiční kbelík - po dobu více než sedmi let - by měl zahrnovat i akcie, dluhopisy a další cenné papíry, jako jsou podílové fondy. Měli byste také zvážit otevření IRA, 401 (k) nebo Roth IRA, na kterých můžete mít účet na peněžním trhu pro odchod do důchodu. Pokud máte plán sponzorovaný zaměstnavatelem, nezapomeňte na něj. Je to skvělý způsob, jak vydělat příspěvky před zdaněním, a váš zaměstnavatel může vyrovnat část nebo všechny své úspory - všechny jsou osvobozeny od daně.
