Obsah
- Reverzní hypotéky
- Jak funguje reverzní hypotéka
- Půjčky na vlastní kapitál
- O HELOCs
- Rozdíly mezi typy úvěrů
- Jak se vám vyplatí
- Splátkový kalendář
- Požadavky na věk a kapitál
- Stav úvěru a příjmu
- Daňové výhody
- Výběr správného úvěru pro vás
Reverzní hypotéky
Většina nákupů domů se provádí s běžnou nebo dopřednou hypotékou. S běžnou hypotékou si půjčujete peníze od věřitele a měsíčně splácíte jistinu a úroky. V průběhu času se váš dluh snižuje s rostoucím vlastním kapitálem. Když je hypotéka splacena v plné výši, máte plný kapitál a vlastníte dům přímo.
Jak funguje reverzní hypotéka
Reverzní hypotéka funguje jinak: Namísto provádění plateb věřiteli vám věřitel provádí platby na základě procenta hodnoty vašeho domova. Postupem času se váš dluh zvyšuje - jak se vám vyplácejí platby a narůstají úroky - a váš kapitál klesá s tím, jak věřitel nakupuje stále větší část vlastního kapitálu. Pořád si držíte svůj domov, ale jakmile se z domu přestěhujete déle než jeden rok, prodáte jej nebo zemřete - nebo se stanete delikventem z majetkových daní a / nebo pojištění, nebo se dům rozpadne - půjčka se stává splatnou. Věřitel prodává dům, aby získal zpět peníze, které vám byly vyplaceny (stejně jako poplatky). Jakýkoli majetek, který vám zůstane doma, jde k vám nebo vašim dědicům.
Mějte na paměti, že pokud mají oba manželé na hypotéce své jméno, banka nemůže dům prodat, dokud zemřelý manžel / manželka nezemře - nebo výše uvedené situace týkající se daní, oprav, pojištění, stěhování nebo prodeje domů. Před souhlasem s reverzní hypotékou by páry měly důkladně prošetřit problém pozůstalého manžela / manželky. Úroky účtované z reverzní hypotéky se obvykle akumulují až do ukončení hypotéky, kdy může nebo nemusí být dlužník nebo jejich dědici schopen odpočíst
(Další informace naleznete v části Úskalí reverzních hypoték ).
Půjčky na vlastní kapitál
Typem půjčky na vlastní kapitál je úvěrová linka na vlastní kapitál (HELOC). Stejně jako reverzní hypotéka vám půjčka na vlastní kapitál umožňuje převést váš vlastní kapitál na hotovost. Funguje to stejně jako u vaší primární hypotéky - úvěr na bydlení se ve skutečnosti nazývá také druhá hypotéka. Úvěr dostanete jako jednorázovou platbu a pravidelně splácíte jistinu a úrok, což je obvykle pevná sazba.
S HELOC máte možnost půjčit si až do schváleného úvěrového limitu, podle potřeby. U standardní půjčky na vlastní kapitál platíte úroky z celé výše půjčky; u HELOC platíte úrok pouze z peněz, které skutečně vyberete. HELOCs jsou nastavitelné půjčky, takže vaše měsíční splátka se mění s kolísáním úrokových sazeb.
O HELOCs
V současné době není úrok zaplacený z půjček na vlastní kapitál a HELOC daňově uznatelný, pokud nebyly peníze použity na renovace domů nebo podobné činnosti. (Před novým zákonem o daních z roku 2017 byl úrok z domácího vlastního kapitálu zcela nebo částečně odpočitatelný z daní. Upozorňujeme, že tato změna je pro daňové roky 2018 až 2025.) Kromě toho - a to je důležitý důvod pro tuto volbu - s půjčka na vlastní kapitál, váš domov zůstává přínosem pro vás a vaše dědice. Je však důležité si uvědomit, že váš domov funguje jako kolaterál, takže pokud půjdete na úvěr, riskujete ztrátu domu kvůli uzavření.
Rozdíly mezi typy úvěrů
Reverzní hypotéky, půjčky na vlastní kapitál a HELOCs vám umožňují převést vlastní kapitál na hotovost. Liší se však z hlediska vyplácení, splácení, věku a kapitálových požadavků, požadavků na úvěr a příjem a daňových výhod. Na základě těchto faktorů nastíníme základní rozdíly mezi třemi typy půjček:
Jak se vám vyplatí
- Reverzní hypotéka: Měsíční splátky, paušální platby, úvěrová linka nebo jejich kombinace
(viz Jak si vybrat reverzní hypoteční splátkový plán ) Úvěr na domácí kapitál: Platba jednorázovou částkou HELOC: Podle potřeby až do předem schváleného úvěrového limitu - přichází s kreditní / debetní kartou nebo šekovou knížkou takže můžete v případě potřeby vybírat peníze
Splátkový kalendář
- Reverzní hypotéka: Odložená splátka - půjčka splatná, jakmile dlužník přestane platit daně z nemovitostí a / nebo pojištění; domov upadá; dlužník se pohybuje déle než rok, prodává dům nebo umírá. Úvěr na domácí kapitál: Měsíční splátky za stanovenou dobu s pevnou úrokovou sazbou HELOC: Měsíční platby na základě vypůjčené částky a aktuální úrokové sazby
Požadavky na věk a kapitál
- Reverzní hypotéka: Musí být alespoň 62 a musí být vlastníkem domu, nebo musí mít malý hypoteční zůstatek. Úvěr na domácí kapitál: Žádný věkový požadavek a musí mít doma alespoň 20% vlastního kapitálu HELOC: Žádný věkový požadavek a musí mít alespoň 20% vlastní kapitál v domácnosti
Stav úvěru a příjmu
- Reverzní hypotéka: Žádné požadavky na příjem, ale někteří věřitelé si mohou zkontrolovat, zda jste schopni provádět včasné a úplné platby za probíhající poplatky za nemovitosti - jako jsou daně z nemovitostí, pojištění, asociační poplatky majitelů domů atd. Úvěr na domácí kapitál: Dobrý úvěrové skóre a doklad o stálém příjmu dostatečný ke splnění všech finančních závazků HELOC: dobré kreditní skóre a doklad o stálém příjmu dostatečný ke splnění všech finančních závazků
Daňové výhody
- Reverzní hypotéka: Žádné, dokud úvěr neskončí; pak záleží na půjčce na vlastní kapitál: Pro daňové roky 2018 až 2025 je úrok neodečitatelný, pokud nebyly peníze vynaloženy pro kvalifikované účely - na nákup, výstavbu nebo podstatné zlepšení domu daňového poplatníka, který zajišťuje půjčku (díky daňovým omezením a zaměstnání) Akt z roku 2017) HELOC: Stejné jako u půjčky na vlastní kapitál
Výběr správného úvěru pro vás
Reverzní hypotéky, půjčky na vlastní kapitál a HELOCs vám umožňují převést vlastní kapitál na hotovost. Jak tedy rozhodnout, který typ půjčky je pro vás nejvhodnější?
Obecně platí, že reverzní hypotéka se považuje za lepší volbu, pokud hledáte zdroj dlouhodobého příjmu a nevadí vám, že váš domov nebude součástí vašeho majetku. Pokud jste však manželé, ujistěte se, že práva pozůstalého manžela jsou jasná.
(Další informace naleznete v části Reverzní hypotéka: Mohla by vaše vdova (er) Ztratit dům? A Kompletní průvodce reverzními hypotékami .)
Půjčka na vlastní kapitál nebo HELOC je považována za lepší možnost, pokud potřebujete krátkodobou hotovost, budete moci provádět měsíční splátky a raději si ponechat svůj domov. Oba přinášejí značné riziko spolu s jejich výhodami, proto před provedením kterékoli akce důkladně zkontrolujte možnosti.
