Pokud nejste samostatně bohatí, vyčlenění peněz dnes na to, abyste zjistili, že máte dostatek na léta na cestě tím, že založíte penzijní fond, není možnost - je to povinné. Bohužel, setrvačnost může být silnou silou, a přechod od nečinnosti k úsporám může být pro většinu lidí skličující. Tolik investičních a finančních rad je určen lidem, kteří již začali šetřit a investovat do budoucnosti. Zde jsou některé strategie pro ty, kteří chtějí zahájit proces.
Založení penzijního fondu
Je také důležité si uvědomit, že vláda (a mnoho podniků) nabízí pobídky k záchraně. Odložením peněz do příslušného kvalifikovaného penzijního plánu, jako je individuální důchodový účet (IRA) nebo 401 (k)), se sníží daňový doklad v roce, kdy byly peníze ušetřeny, a může akumulovat daň po celá desetiletí. Podobně mnoho společností také přispěje prostředky, pokud zaměstnanec přispívá na důchodový účet. Příspěvek zaměstnavatele představuje volné peníze a většina finančních poradců by povzbudila své klienty, aby tuto příležitost maximalizovali.
Na začátku jsou výzvy
Většina lidí, kteří již neukládají, věří, že nemají dostatek peněz na pokrytí každodenních výdajů, natož aby zbyli na záchranu. Platba sebe sama by však měla být stejně důležitá jako platba jiným lidem. Samozřejmě není moudré splácet půjčky nebo dovolit, aby účty procházely po splatnosti, ale pokud se o sebe nestaráte, kdo bude?
Budou měsíce, kdy přijdete krátce a nemáte co ušetřit. Zjistíte také, že vaše investiční možnosti mohou být omezené. Je důležité nebýt odradzován, nýbrž ušetřit tolik, kolik jen můžete, tak často, jak jen můžete.
Klíč s sebou
- Nejdůležitějším krokem k úsporám pro vaši budoucnost je začít spořit. Vláda a mnoho podniků nabízí pobídky k úsporám, jako jsou účty IRA nebo 401 (k), které majitelům účtů umožňují akumulovat daň z úspor po mnoho let. Příspěvek zaměstnavatele na důchodový účet představuje volné peníze a výhoda by měla být maximalizována.
Začněte malé
Odvětví osobních financí je připraveno uspokojit ty, kteří mají značné bohatství - prakticky každá banka a makléřství by raději jednaly s 10 milionáři než s 10 000 lidmi, každý s 1 000 USD. Vaše plány spoření a odchodu do důchodu by však měly být založeny na tom, co odpovídá vašim potřebám, nikoli potřebám finančníků.
Za tímto účelem stojí za to začít dokonce 250 nebo 500 dolarů v penzijním spoření. Jakékoli úspory zakládají zvyk a proces. Nyní existuje více makléřů, kteří nabízejí ne-minimální, neplacené penzijní účty. Klíčem k úsporám pro odchod do důchodu musí být jednotný. Měl by to být nepřetržitý, celoživotní zvyk.
Pomáhá tak připravit se na úspěch. Nepokoušejte se například v dubnu těsně před podáním daňového přiznání seskupit hotovost na příspěvek na poslední chvíli do IRA. Místo toho šetří každý měsíc, v ideálním případě pomocí online spořicího účtu, a do něj se zapojuje pouze v extrémních mimořádných situacích. Většina z těchto online účtů vám umožní automaticky odečíst stanovenou částku každý měsíc z vašeho běžného účtu. Pokud váš zaměstnavatel nabízí program 401 (k), můžete si nechat provést odpočty automaticky z každé výplaty.
Makléřské společnosti by měly být vybírány na základě účtovaných poplatků a jejich rozsahu ETF a podílových fondů.
Výběr makléřské firmy
Rostoucí počet velkých, národních, dobře známých (inzerujících v televizi) makléřských společností a firem podílových fondů jsou ochotny otevřít malé účty bez poplatků nebo minim. Otevření účtů u těchto větších firem je dobrý nápad. Často mají široký výběr investičních možností (podílové fondy, fondy obchodované na burze nebo ETF) a nejtransparentnější a nejvýhodnější poplatky. Tyto velké firmy mají také infrastrukturu, která vám nabízí další služby (včetně osobních investičních poradců), protože vaše potřeby se postupem času mění.
Je důležité si udělat čas na dobrý výběr. Většina, pokud ne všechny, firmy účtují poplatky za převod účtů a střídání firem opakovaně sníží vaše úspory. Zaměřte se na poplatky a rozsah ETF a podílových fondů, které nabízejí. Nebuďte příliš znepokojeni obchodními nástroji a službami, které poskytují, protože obchodování není moudré, když spoříte a máte omezené prostředky.
Buďte realističtí ohledně rizika
Investiční riziko musí zvážit i ti, kteří právě začínají šetřit na důchod. Zatímco akademičtí a investiční profesionálové se snaží definovat a měřit riziko, většina obyčejných lidí to má docela jasně pochopeno: Jaká je pravděpodobnost, že ztratím podstatnou část svých peněz (s „podstatným“ rozdílem od člověka k člověku) ?
Navrhuji, aby začátečníci a investoři byli o riziku realističtí. Zatímco jakákoli částka úspor je dobrým začátkem, malé množství peněz v budoucnu nepřinese produktivní částky příjmů. To znamená, že investování do investic s pevným výnosem nebo jiných konzervativních investic na začátku nemá vůbec smysl. Stejně tak nechcete zničit tyto počáteční úspory hned za pálkou, takže se vyhněte nejrizikovějším oblastem trhu - žádné biotechnologie, žádné zlato, žádné finanční prostředky s pákovým efektem atd.
Základním indexovým fondem (fond, který odpovídá populárnímu indexu, jako je například Dow Jones Industrials nebo S&P 500), je dobré začít. Určitě existuje riziko, že cena klesne, ale šance na úplné vymazání jsou téměř nulové a zvýhodňují přiměřenou míru růstu.
Nejlepší první investice jsou do podílových fondů a ETF, které jsou nízké náklady a vyžadují malé úsilí.
Vaše první investice
Jako nový spořitel / investor budou vaše první investice pravděpodobně do ETF a / nebo podílových fondů. ETF a podílové fondy vám umožňují investovat téměř jakékoli množství peněz (od maličkosti po hodně) s malými problémy a náklady. S podílovým fondem nebo ETF můžete vydělat 500 $ a v podstatě kupovat malé podíly v desítkách (ne-li stovky či tisíce) akcií najednou, což vám dává větší pravděpodobnost pozitivního výnosu a méně velkých ztrát.
Index ETF se v posledních letech stal populárním. Za minimální náklady (počáteční provize a malý roční poplatek, který je automaticky zaplacen / odečten ze samotných akcií), může investor efektivně koupit celý S&P 500 nebo jiné populární indexy. Rostoucí počet ETF umožňuje investorům investovat do širokých kategorií, jako je „růst“ nebo „hodnota“, což je investorům podílových fondů k dispozici po celá desetiletí.
Podílové fondy však stále mají své místo. Investorům často poskytují výhody aktivního řízení od správce fondu, který se každodenně rozhoduje, že se bude snažit získat vyšší návratnost pro investory. Pro srovnání, většina ETF běží na autopilotu - drží zadaný seznam zásob (obvykle se shoduje s indexem) a mění se pouze při změně indexu. Při hledání podílových fondů určete poplatky a výdaje (nižší je lepší) a podívejte se také na výkon. V ideálním případě chcete fond, který má ve srovnání se svými vrstevníky nejen dobrý výkon, ale ve špatných dobách také ztratil méně peněz.
Pokud jde o první investice, zvažte dvě nebo tři ETF. Většina podílových fondů má minimální investiční částky 1 000 USD nebo více, takže ještě nemusí být alternativou. Zvažte nákup jednoho nebo dvou z následujících ETF:
- Vanguard Total Stock Market (VTI) SPDR S&P 500 (SPY) Vanguard Dividend Ocenění (VIG) Vanguard Value (VTV) Vanguard Growth (VUG) Vanguard FTSE Celosvětový Ex-US (VEU) Invesco Dynamic High Cap Cap Value (PWV) SPDR Dow Jones Průmyslový průměr (DIA) SPDR S&P Dividend (SDY) Invesco S&P 500 Pure Růst (RPG)
5 000 $
Navrhovaná částka na důchodové úspory před investováním do akcií.
Hromadí se více
Postupem času se snad snad bude spořit zvyk. Navíc můžete zjistit, že se vaše příjmy zvyšují a můžete ušetřit více. Když to uděláte a vaše počáteční investice rostou v hodnotě, zjistíte, že máte rostoucí počet investičních možností.
S více peněz na investování mohou být minimální investice do investičních fondů méně omezující a možná budete moci vlastnit více fondů a ETF. Můžete také zjistit, že si můžete dovolit riskovat více (více investovat do růstových akcií nebo agresivnějších růstových akcií) nebo zacílit na konkrétní typy investic (investice do konkrétních odvětví nebo geografických oblastí). Pokud se tak stane, dejte pozor, abyste se příliš nerozrůznili. Je mnohem lepší mít pět skvělých nápadů než 15 průměrných.
Někteří čtenáři možná už přemýšlejí, kdy mohou začít nakupovat jednotlivé akcie. Neexistuje zde žádné tvrdé a rychlé pravidlo, ale navrhl bych, že celkové úspory ve výši 5 000 $ jsou dobrým číslem, které je třeba použít minimálně. S investováním 1 000 $ do jednotlivé akcie nebo do dvou a udržením zbytku ve fondech, nebo pokud je to pohodlné, se zvyšuje alokace na jednotlivé akcie.
Investování do jednotlivých akcií se zcela liší od investic do fondů nebo ETF. Vyžaduje převzetí větší odpovědnosti za vaše investiční rozhodnutí, což vyžaduje investici značného času a výzkumu. Odměny mohou být větší, ale bez schopnosti průběžně investovat potřebný čas je moudřejší vybrat fondy a ETF dlouhodobě.
Jak se vaše příjmy zvyšují a na konci měsíce vám zbývá více peněz, zkuste maximalizovat své roční příspěvky do svých 401 (k), IRA, SEP IRA nebo jakýchkoli možností úspor, které máte k dispozici. Přispívat až do ročního maxima povoleného zákonem.
Jiné možnosti
Ukládání na organizované penzijní účty je pouze jedním druhem spoření, ale existuje mnoho dalších možností. Vláda má konkrétní pravidla a limity týkající se toho, kolik ročně můžete ušetřit na účtech chráněných daní. Úspory, které můžete vložit na běžné zdanitelné brokerské účty, však neexistují. Ačkoli dividendy mohou podléhat zdanění a vy budete platit daně z kapitálových výnosů, stále šetříte a budujete bohatství.
Sečteno a podtrženo
Nejdůležitější součástí každého plánu spoření nebo odchodu do důchodu je prostě začít. Neexistuje žádný správný způsob, jak ušetřit peníze, ani jeden správný způsob, jak investovat. Po cestě uděláte chyby a dříve nebo později uvidíte, jak klesá hodnota některých (pokud ne všech) vašich podniků.
I když to není žádoucí, je to normální. Důležité je, že stále šetříte, učíte se a chcete budovat bohatství pro budoucnost. Pokud si zakládáte zvyk šetřit peníze každý měsíc, udělejte si čas na to, abyste své peníze rozmístili rozumně, a trpělivě dovolte, aby se vaše bohatství stavělo, podnikáte obrovské kroky vpřed, aby se vaše finanční budoucnost stala bezpečnější.
