Asociace učitelů pojištění a anuity (TIAA), založená v roce 1918 jako akciová životní pojišťovna, je 100% dceřinou společností rady guvernérů TIAA, newyorské neziskové organizace. Asociace a přidružené společnosti poskytují širokou škálu služeb v oblasti odchodu do důchodu, anuity a správy majetku nabízených primárně vzdělávací komunitě. Kromě tradičních finančních nabídek poskytuje TIAA Personal Portfolio algoritmické investiční poradenství pro fondy spravované prostřednictvím TIAA-CREF Brokerage Services a zúčtované společností Pershing LLC.
TIAA Personal Portfolios účtuje konkurenční 0, 30% balicí poplatek za spravovaná aktiva, vyplácená čtvrtletně. Nízký poplatek je však zavádějící, protože majetkové podílové fondy mohou tvořit až 90% „aktivně spravovaného“ portfolia. TIAA vlastní Nuveen Securities a TIAA-CREF Family of Funds, což umožňuje firmě zdvojnásobit výběr tím, že vybírá vysoké poplatky za podílové fondy spolu s poplatky za správu programu. Tento střet zájmů snižuje výnosy na zdanitelných účtech, ale TIAA zmírňuje dopad s IRA poskytováním kreditních poplatků a náhrad.
Profesionálové
-
Vynikající nástroje pro plánování cílů
-
Konkurenční poplatek za správu
-
Špičková finanční instituce
Nevýhody
-
Majetkové fondy s vysokým výdajem
-
Žádný přístup k finančním poradcům
-
Žádné sklizně daňových ztrát
-
Žádná specializovaná mobilní aplikace
Nastavení účtu
3.5Popis osobního portfolia TIAA, časté dotazy a nastavení rozhraní může být obtížné najít, protože nejprve musíte vybrat jeden z devíti hlavních typů účtů uvedených v marketingové prezentaci. Ve skutečnosti mnoho lidí nebude vědět, že se jedná o automatickou investiční poradenskou službu, dokud se nedostanou k drobnému tisku, protože popisné materiály odkazují spíše na „pokročilé technologie“ než na investice do počítačů.
Noví uživatelé anonymně vyplní krátký dotazník, který se ptá na vaše životní cíle, časové horizonty a měsíční příspěvky. Poté se objeví konzervativní portfolio s pokyny k výběru pohodlné úrovně rizika, která může generovat jiné portfolio. Pokud se nemůžete rozhodnout o úrovni rizika, existuje užitečný odkaz na samostatný dotazník o toleranci rizika.
Poslední otázka vyžaduje, abyste si vybrali mezi indexovými podílovými fondy / ETF a aktivně spravovanými podílovými fondy, které jsou schopny se zaměřit na sociálně uvědomělé investice. Jakmile je vybrán, systém doporučuje portfolio obsahující výsečový graf, seznam fondů a očekávanou dlouhodobou výkonnost. Můžete si vybrat jiné portfolio nebo požádat o odstranění konkrétního fondu voláním zákaznického servisu a vyžádáním „personalizace“.
Dvanáctistránkovou poradní smlouvu lze číst předem a poskytuje základní informace, které u jiných robotických poradců někdy chybí. K financování a vedení účtu, který lze zřídit jako tradiční IRA, Roth IRA, individuální zdanitelný účet nebo společný zdanitelný účet, je vyžadováno minimálně 5 000 $.
Stanovení cílů
5Web TIAA obsahuje působivou škálu nástrojů pro stanovení cílů a kalkulačky, které klientům pomohou zjistit, kolik peněz je třeba vyčlenit, aby bylo možné dosáhnout stanovených cílů v realistických časových rámcích. Mnoho nástrojů se zaměřuje na plánování odchodu do důchodu, ale kalkulačky pro plánování vysoké školy a hodnocení života jsou stejně cenné v dlouhodobém finančním plánování.
Průběh můžete zkontrolovat přihlášením do TIAA.org, výběrem „Brokerage“ a výběrem osobního portfolia TIAA. Souhrn účtu zahrnuje hypotetickou projekci během stanoveného období, která je duplikována na stránce „Cíle“. Odkaz „Provést změnu“ umožňuje změnit jejich investiční profily pomocí několika kliknutí. Neexistuje však způsob, jak konsolidovat externí účty pro účely plánování cílů.
Účetní služby
2.3TIAA Personal Portfolio usnadňuje zadávání vkladů, ale je těžké získat své peníze. Vklady vyžadují přihlášení do rozhraní účtu a podání požadavku na propojený bankovní účet. TIAA také podporuje opakující se vklady, které lze provádět týdně, dvakrát týdně, 1. a 15. dne v měsíci, měsíčně, čtvrtletně, pololetně nebo ročně. Lze také nastavit jednorázové nebo opakované výběry z zdanitelných účtů, ale výběry z důchodových účtů jsou příliš komplikované a vyžadují, abyste telefonicky zavolali na zákaznický servis.
Jste přesměrováni na „kvalifikované zástupce“, abyste odpovídali na investiční otázky, a nemůžete mluvit s finančními poradci. TIAA platí úroky z nočních peněžních operací, ale prostřednictvím tohoto programu nenabízí žádné další bankovní služby. Přidružená společnost dostává odškodnění prostřednictvím programu zametání bank, který může představovat nízkou 0, 40% úrokovou sazbu (k květnu 2019). TIAA samozřejmě nabízí širokou škálu finančních produktů mimo platformu TIAA Personal Portfolio, ale nejsou do nabídky integrovány.
Obsah portfolia
3.2TIAA Personal Portfolio zaujímá tradiční přístup k tvorbě a naplnění svého portfolia, ale činí tak se společensky uvědomělou chutí. Je vám nabídnuta jedna ze tří kategorií širokého portfolia modelů, která se dále upravují podle věku, doby držení a dalších kritérií:
Základní: Investiční manažeři si vybírají fondy, které „se pokoušejí sledovat trh“. Tyto fondy sledující index mají obvykle „nižší náklady v porovnání s aktivními podílovými fondy“.
Insight: Aktivní styl, ve kterém investiční manažeři „zkoumají a vybírají fondy, které se pokoušejí dlouhodobě překonat tržní výkony.“ TIAA připouští, že náklady na financování portfolií Insight budou vyšší než průměrné ve srovnání s fondy pro sledování indexů.
Dopad: Aktivní styl, ve kterém investiční manažeři upřednostňují sociálně odpovědná investiční kritéria a zároveň se snaží „sledovat trh“.
TIAA naplňuje tato portfolia z utříděného „Referenčního seznamu investic“, který se v průběhu času mění, jakož i ze širokého seznamu indexových fondů. Tyto seznamy zahrnují proprietární Nuveen fondy a rodinu fondů TIAA-CREF a nepřidružené fondy. Drahé proprietární fondy mohou tvořit až 90% portfolia Impact, 54% portfolia Insight a 0% indexového portfolia Basic.
Řízení portfolia
3.8Osobní portfolio TIAA neposkytuje mnoho podrobných informací o tom, jak přesně je vaše portfolio spravováno po financování. Brožura ADV-2 s mandátem SEC uvádí, že TIAA poskytuje následující služby správy programu Personal Portfolio:
- Profesionální správa investicRegulární revize podílových fondů a fondů obchodovaných na burzeDenní monitorování účtůRebalancingDetailní vykazování výkonnosti a sledování cílůPřístup k licencovaným konzultantům
TIAA se každý den zabývá mikroobnovou rovnováhou, ale nabízí několik podrobností o svých metodikách investování v zákulisí. Další přezkum nenašel žádné odkazy na sklizeň daňových ztrát, ale brožury uvádějí, že pro výběr cenných papírů k prodeji je použit nákladový účetnictví.
Uživatelská zkušenost
2.2Mobilní zážitek
Web TIAA je připraven pro mobilní zařízení. TIAA poskytuje stejné mobilní aplikace pro systémy iOS a Android pro všechny typy účtů, což může vést k nejasnostem, protože klienti musí procházet nabídkami, aby mohli přistupovat k programu Personal Portfolio. Program FAQ navíc výslovně uvádí, že klienti se musí přihlásit na web, aby mohli sledovat pokrok nebo provádět změny investičních cílů. Tento materiál může být zastaralý, což naznačuje, že TIAA by měla přepsat text, aby objasnila, jak mohou klienti osobního portfolia používat mobilní aplikace.
Desktop zkušenosti
Procházení webu může být náročné, protože program Personal Portfolio obsahuje pouze jednu z devíti nabídek TIAA. Speciální FAQ usnadňuje práci, ale vyhrazené stránky by poskytly užitečné a trvalé řešení. Naštěstí systém uloží podrobnosti o uživateli, pokud je proces nastavení ukončen předčasně. Zveřejnění a informace o poplatcích jsou dobře napsané a poskytují podrobné prohlášení o střetu zájmů.
Služby zákazníkům
1.9TIAA Personal Portfolio má starodávnou závislost na telefonu. Držitelé účtů používají jiné telefonní číslo než široká klientela TIAA. Hodiny zákaznického servisu jsou uvedeny od 8:00 do 19:00, od pondělí do pátku. Pokusy o kontakt vyvolaly různé čekací doby, od méně než 30 sekund do téměř tří minut. Pro potenciální nebo současné klienty neexistuje živý chat a vestavěná aplikace pro zprávy na stránce Kontakt vyžaduje na odpověď dva pracovní dny.
Vzdělávání a bezpečnost
3Web TIAA poskytuje vynikající zdroje pro plánování cílů, které zahrnují kontrolní seznamy, články s postupy a nejrůznější kalkulačky. Tyto cenné nástroje můžete použít k odhadu celkových nákladů na odchod do důchodu, k provedení kontroly majetku shora dolů ak plánování hlavních životních cílů. A co je ještě lepší, tyto zdroje jsou vám k dispozici anonymně, což potenciálním klientům umožňuje podrobněji se před zavázáním seznámit.
Osobní portfolio TIAA má spolehlivé zabezpečení a pokrytí klientských účtů. Tento web používá 256bitové šifrování SSL a nezachovává žádná osobní data. Dceřiná společnost BNY Mellon Pershing LLC je držitelem všech klientských fondů a poskytuje přístup k pojištění cenných papírů Investor Protection Corporation (SIPC) a pojištění proti nadměrnému množství, jakož i pojištění FDIC pro noční bankovní zametání.
Provize a poplatky
3TIAA Personal Portfolio má konkurenceschopné ceny na první pohled, ale skryté poplatky by mohly potenciálně oslabit návratnost investorů. Robo-poradce účtuje konkurenční 0, 30% balicí poplatek, placený čtvrtletně. To zní rozumně, ale proprietární podílové fondy mohou tvořit až 90% alokace vašeho portfolia a jste zodpovědní za všechny náklady fondu. Zejména aktivně spravované fondy vykazují vyšší průměrný poměr výdajů. Držitelé účtu IRA se naštěstí tomuto dvojímu ponoření vyhýbají a dostávají kredity za poplatky a náhrady. Pershing LCC vám také může účtovat poplatky za papírování za převod účtů jiným makléřům nebo za zasílání bankovních převodů.
Je TIAA pro vás vhodná?
Osobní portfolio TIAA je solidní volbou pro investory, kteří se chtějí zapojit do sociálně vědomého investování prostřednictvím finanční instituce s dlouhou a stabilní historií. Širší produktový svět TIAA může navíc fungovat jako jediné kontaktní místo pro finanční služby. Pokud jste již zapsáni do jiných programů TIAA, pak je TIAA Personal Portfolio snadnou volbou pro automatizaci správy některého nebo celého vašeho portfolia. Můžete také těžit z nižších nákladů a propagace v osobním portfoliu nebo souvisejících službách.
To znamená, že potenciál vyšších než průměrných poplatků, když jsou zohledněny všechny náklady, snižuje přitažlivost osobního portfolia TIAA. Investoři, kteří začínají, mohou také bojovat s 5 000 USD potřebnými k otevření účtu. Zdá se, že TIAA Personal Portfolio je určeno pro pedagogy a další osoby již ve vesmíru TIAA - nezaměřuje se na to, aby byl co nejlevnější robotický poradce. Tato skutečnost pravděpodobně nebude obtěžovat cílové zákazníky společnosti TIAA, kteří se již společnosti zavázali. Pro nováčky však existují levnější robo-poradci s nižšími náklady a nižšími účty, které byste mohli chtít porovnat a porovnat s nabídkou TIAA před registrací.
Metodologie
Investopedia je zaměřena na poskytování nezaujatých, komplexních recenzí a hodnocení robotických poradců investorům. Naše recenze 2019 jsou výsledkem šestiměsíčního hodnocení všech aspektů 32 platforem robotických poradců, včetně uživatelských zkušeností, schopností stanovovat cíle, obsahu portfolia, nákladů a poplatků, zabezpečení, mobilních zkušeností a zákaznických služeb. Shromáždili jsme přes 300 datových bodů, které vážily náš bodovací systém.
Každý robotický poradce, kterého jsme zkontrolovali, byl požádán o vyplnění 50-bodového průzkumu o jeho platformě, kterou jsme použili v našem hodnocení. Řada robotických poradců nám také poskytla osobní demonstrace svých platforem.
Náš tým průmyslových odborníků, vedený Theresou W. Carey, provedl naše recenze a vyvinul tuto nejlepší metodologii v oboru pro hodnocení platforem poradců pro investory na všech úrovních. Klikněte zde a přečtěte si naši úplnou metodiku.
