Co je nevyžádaná aplikace
Nevyžádaná aplikace je žádost o krytí životního pojištění, kterou podává spíše fyzická osoba než pojišťovací agent nebo makléř. Pojistitelé tyto aplikace obecně zkoumají z důvodu pravděpodobnosti vlastního výběru. Vlastní výběr označuje pravděpodobnost, že jednotlivci s horším rizikem budou hledat pojištění sami, místo prostřednictvím pojišťovacího profesionála.
BREAKING DOWN Nevyžádaná aplikace
Osoba s podezřením nebo známým zdravotním problémem, jako je například srdeční choroba, se může pokusit podat nevyžádanou žádost o koupi životního pojištění před tím, než vyhledá léčbu tohoto stavu. Tito žadatelé by mohli zvážit pojištěný fond vůči špatným rizikům, a jako takový se pojišťovny pokoušejí vyloučit uchazeče o vlastní výběr buď požadováním vyšších sazeb nebo úplným odmítnutím krytí.
Důvod extrémní kontroly dopravců, kteří si vybírají pojišťovny, z vlastního výběru, se vrací ke statistice, která se nazývá zaujetí vlastního výběru. K selekci vlastního výběru dochází v jakékoli situaci (nejen v pojištění pojištění), ve kterém se jednotlivci „vyberou“ sami do skupiny, což způsobí zkreslený vzorek s nepravděpodobným vzorkováním. Předvolba vlastního výběru popisuje situace, ve kterých určité vlastnosti lidí způsobují, že se samy vyberou ve skupině, což ve skupině vytváří abnormální nebo nežádoucí podmínky. Úzce souvisí s předpojatostí bez odpovědi, která popisuje, kdy skupina reagujících lidí má jiné odpovědi než skupina lidí neodpovídajících.
Proč jsou nevyžádané žádosti o pojištění nežádoucí
Díky vlastnímu výběru je určení příčiny obtížnější, což činí stanovení úrovní rizika pro pojistné matematiky problematické. Díky vlastnímu výběru může existovat řada rozdílů mezi lidmi, kteří se rozhodnou požádat o pojištění, a těmi, kteří jsou do něj vedeni v průběhu jejich životních a životních rozhodnutí. Tyto motivace se mohou lišit, ale vlastní výběr je obvykle něco, co člověk po náhlém zjištění, že má naléhavou potřebu pojištění.
Existují významné rozdíly mezi populacemi, které si sami vybírají, a těmi, které si nezvolí. Výsledkem by mohlo být to, že ti, kteří se rozhodnou podat žádost o nevyžádané pojištění, mají vyšší riziko, než je obvyklé, a to může například vést ke zkreslení rizikových seskupení a odhazování přesnosti úmrtnostních tabulek. Relativní míra „zlepšení“ by mohla do jisté míry zlepšit spolehlivost studie, ale pouze částečně.
Předvolba vlastního výběru také způsobuje problémy v jiných oblastech, kde statistické průměry nemusí odpovídat očekávaným vzorcům. Například výzkum o programech nebo produktech je citlivý na zkreslená hodnocení lidí, kteří se sami vybrali jako součást projektu výzkumu výrobků.
