Vdávání změní váš finanční život v hlubokých ohledech. Nejde jen o to, že žijete společně nebo sdílíte výdaje (k tomu nepotřebujete manželství…), ale že se změní váš právní a daňový status. A zatímco váš kreditní rating zůstává individuální, vaše budoucí výběr by se mohl změnit podle toho, co váš manžel přinese do finančního obrazu.
Ať už jste poprvé zasaženi nebo se znovu oženíte po rozvodu nebo smrti, je chytré sedět si se svým partnerem ještě před svatbou, abyste si o těchto otázkách promluvili a provedli nějaké finanční plánování. Je pravda, že nejde o nejúžasnější předmanželskou činnost. Ale rozhodnutí, která vy a váš budoucí manžel učiníte ohledně toho, jak zacházet s penězi, bude mít pro vás dlouhodobé následky - nejen jako jednotlivci, ale jako pár, ať už se rozhodnete své finance kompletně zkombinovat nebo některé věci oddělit. (Související informace najdete v části „Zachování jména„ Maiden “: Dobrý finanční tah?“)
Vaše volba nebude mít jen finanční dopady, ale také emocionální a legální a malá příprava se nyní vyplatí vhodně později. Se svými finančními prostředky v pořádku se budete moci soustředit na další krok ve svém vztahu, užívat si tento zvláštní čas a budovat společný život.
Klíč s sebou
- Partneři by si měli před sňatkem plně zveřejnit svá aktiva, závazky a úvěrové zprávy. Finanční rozhodnutí týkající se svatebních rozpočtů ovlivní páry po celé roky - k lepšímu nebo k horšímu. Manželství může mít velké finanční výhody, zejména pokud rozumíte nejlepšímu způsobu, jak zaregistrujte své daně jako pár. Přečtěte si zákony svého státu týkající se manželského majetku a pochopte, jak budou sdílena aktiva a závazky získané před a po uzavření manželství.
Než řeknete „já“
Než si vyměníte sliby, je důležité, abyste si vy i váš partner navzájem sdělili své úplné finanční poměry. Protože sňatek je právní a finanční rozhodnutí - vláda se nemohla starat o to, jak jste zamilovaní - musíte vědět, jaká rizika riskujete tím, že se zavazujete k jiné osobě. Zveřejněte veškerá aktiva a pasiva (včetně těch z předchozího manželství, je-li to relevantní, nebo odpovědnosti, které máte za členy vaší rodiny). Získejte obě své kreditní zprávy a skóre ze všech tří úvěrových kanceláří. Posaďte se a prohlédněte si vzájemné rozvahy a diskutujte o jakýchkoli obavách.
Až budete vědět, s čím se zabýváte, můžete se rozhodnout, jak budete s manželkami nakládat se svými financemi. Pokud má jeden partner podstatně více aktiv nebo výdělku než druhý, může být v pořádku předmanželská dohoda. Tyto smlouvy mohou chránit předmanželská aktiva a zajišťovat děti před předchozími sňatky. Mohou také stanovit odpovědnost za dluhy získané před sňatkem a v případě rozvodu zajistit předběžnou podporu manželům.
Pokud jeden nebo oba z vás nesou značný dluh, je na čase vytvořit plán jeho splácení. Předmanželský dluh jednoho z manželů se automaticky nestane druhým podpisem manželského průkazu, ale tento dluh vás může mít i po uzavření manželství, pokud to ovlivní vaše společné finance.
Pokud má kterýkoli z vás špatný kredit, přijďte s plánem jeho zlepšení. Život bude jednodušší, pokud budete mít oba dobré uznání. Můžete být spoluvypůjčovateli a použít oba vaše aktivy, abyste se kvalifikovali, pokud jste někdy požádali o půjčku na automobil nebo hypotéku společně.
Stanovte společné finanční cíle pro svou budoucnost a vytvořte rozpočet domácnosti, který vám tam pomůže. Nyní je čas přemýšlet o vašich odpovědích na tyto otázky:
- Jaké jsou vaše hlavní priority v životě a jak se do nich tyto priority promítají? Jaké jsou vaše dlouhodobé vyhlídky a cíle v oblasti kariéry? Bude jeden z vás potřebovat finanční podporu pro další vzdělávání nebo čas mimo pracovní sílu, aby dosáhl svých cílů? Zůstane jeden z manželů doma na plný nebo částečný úvazek, aby se staral o děti? Máte některý z vás děti z předchozího vztahu, a pokud ano, jaký druh finanční odpovědnosti za ně budete mít? na podporu dalších příbuzných, jako jsou stárnutí rodiče? V jakém věku doufáte, že odejdete do důchodu a jaký druh odchodu do důchodu si představujete? Máte různé postoje k úsporám a utrácení? Jak tyto rozdíly zvládnete?
I když neznáte všechny odpovědi, je užitečné získat představu o tom, kde stojí váš partner, a zhodnotit, o čem byste mohli všichni přemýšlet nebo dále zkoumat.
Plánování vaší svatby
Kolik utratíte za svatbu a kdo za ni zaplatí, jsou dvě z prvních velkých finančních otázek, na které se zapojené páry musejí odpovědět společně. Vaše rozhodnutí mohou mít velký vliv na to, jak manželství začíná, což může nastavit tón vašeho partnerství.
Kdo platí?
V některých rodinách platí za celou svatbu otec nevěsty. Ale někdy není žádná nevěsta, jindy žádný otec a někdy ani jedna z rodin snoubenců nemá finanční prostředky, aby mohla přispět na svatbu. Když platíte za svatbu jako pár, zvláště pokud jste mladý pár s málo ušetřenými penězi a mnoha nesplněnými cíli, je nezbytné vytvořit cenově dostupný svatební rozpočet a dodržovat ho.
Dodržování svatebního rozpočtu může být těžší, než to zní. Jakmile začnete zkoumat svatební náklady a hovoříte s dodavateli, možná zjistíte, že magická událost, kterou jste si představili, stojí několikrát, co jste očekávali nebo si mohli dovolit. Pak si musíte vybrat, zda půjdete do dluhů, zmenšete svá očekávání, nebo se stanete kreativními - nebo udělejte trochu ze všech tří. Musí být svatba v sobotu? Opravdu potřebujete 300 hostů? Pokud jste lstiví, můžete si místo toho, abyste za ně platili, vyrobit své vlastní vrcholky?
Prstencová rozhodnutí
Důležitá jsou také rozhodnutí o tom, co za prsteny utratit. Nakonec, nošení kapely na prstenu prstenu je symbolem závazku, a tento symbol lze mít za pouhých 10 dolarů.
Je jen na vás, zda chcete něco ozdobného, jako je například změna velikosti nebo resetování rodinného dědického prstenu, výběr tradičního zlata a diamantů nebo moderní alternativa, nákupy ve velkém klenotnictví nebo spolupráce s nezávislým klenotníkem, který pracuje na zakázku. Páry, které se rozhodnou pro drahé prsteny, by se měly ujistit, že mají dostatek majitelů domů nebo nájemců pojištění, aby mohli vyměnit šperky, pokud dojde ke ztrátě nebo krádeži.
Zacházení s vašimi penězi poté, co jste vázali uzel
Vdávání nemá jen emocionální výhody. Má také spoustu finančních. Výhody mohou zahrnovat snížené náklady na bydlení, úspory na zdravotním pojištění a nižší pojistné na pojištění automobilů. Tyto úspory mohou zase zvýšit finanční stabilitu jak z krátkodobého, tak z dlouhodobého hlediska tím, že poskytnou hotovost v případě nouze a prostředky, jak ušetřit na důchod. Ve skutečnosti mají manželské páry často snazší úsporu času na odchod do důchodu nejen proto, že sdílejí příjmy a výdaje, ale také proto, že manžel s vyššími výdělky může přispět k tradičním manželům s nižšími výdělky nebo Roth IRA.
Manželské páry často zakládají nové společné kontrolní a spořicí účty a možná budou chtít přidat svého nového manžela jako spoluvlastníka na stávající účty. Někteří používají kombinaci strategií; je důležité se rozhodnout, který způsob správy peněz se vám bude zdát nejpohodlnější. Krátce po svatbě je také vhodný čas na aktualizaci příjemců účtu.
Vzhledem k právním a finančním vazbám, které manželství vytváří, je finanční otevřenost a poctivost ve vašem vztahu důležitější než kdy jindy. Pokud například jeden z partnerů vyfoukne rozpočet domácnosti, je nejlepší způsob, jak postupovat vpřed - vlastnit ho, ne jej skrývat, což je těžké. Poctivost vám umožní, jako pár, prodiskutovat okolnosti, které vedly k chybě, nejlepší strategii kontroly škod a jak lze podobné chybě zabránit v dalším postupu. Manžel, který má sklon utrácet, řekněme, může potřebovat měsíční příspěvek, za který se drží. (Související informace najdete v části „Nejlépe 6 problémů s penězi zabíjejícími manželství“)
Sdílení finanční odpovědnosti
V manželství je běžné, že jeden partner zvládne rozpočtování a placení účtů a druhý řeší všechny investice, nebo jeden partner plní všechny finanční úkoly. Při těchto přístupech s kolísáním jsou nebezpečí. Co se stane, když jeden z manželů bude příliš nemocný nebo zraněný, aby zvládl své obvyklé úkoly - nebo dokonce najednou zemře?
Protože dnes děláme tolik svých finančních úkolů online, nemusí mít druhý z manželů tušení, jaké účty existují, jaké účty je třeba zaplatit nebo jaká hesla se mají přihlašovat ke každému účtu. Je lepší dělat finanční úkoly společně alespoň po určitou dobu nebo obchodovat každý měsíc, aby oba manželé měli přístup na každý účet a věděli, jak spravovat peníze domácnosti. Společný přístup k financím také ztěžuje jednomu z manželů, aby skryli příjmy nebo zbytečné výdaje před druhým. Pokud ani jeden z vás není příliš zdatný, může mít smysl konzultovat s finančním plánovačem, abyste se dostali z dobrého finančního základu.
Jednou z daňových výhod manželství je neomezená srážka manželů, ustanovení, které umožňuje manželským párům převádět mezi sebou během života a po smrti neomezený objem aktiv, aniž by dlužilo jakoukoli daň za dar nebo majetek.
Právní stránka manželství
Státní právo určuje, kdo vlastní manželství. Zákon se nemusí zdát důležitý, když se poprvé oženíte, ale stane se to obrovským faktorem, když jeden z manželů zemře nebo se rozvede. Lepší pochopit, jak věci fungují nyní, než aby se později nepříjemně překvapilo.
Většina států jsou státy obecného práva. Pokud žijete v právním státě, majetek patří osobě, jejíž jméno je na něm, a tato osoba může nechat svůj majetek každému, koho chtějí. Můžete vlastnit majetek společně nebo jednotlivě, ale typ titulu, který držíte, ovlivňuje, zda se společné vlastnictví stane zcela vaším manželem nebo zda můžete svůj podíl ponechat někomu jinému po vaší smrti.
Existuje devět stavů společenství: Arizona, Kalifornie, Idaho, Louisiana, Nevada, Nové Mexiko, Texas, Washington a Wisconsin.
Ve státech s majetkem společenství patří majetek a dluhy nabyté během manželství stejným způsobem oběma manželům. Majetek, že jeden z manželů vlastněný před sňatkem nebo že jeden z manželů zdědí nebo obdrží jako dárek v každém okamžiku, patří pouze tomuto manželovi. Dluhy, které vznikly pouze jednomu z manželů před sňatkem, nejsou odpovědností druhého z manželů.
Sňatek také zvyšuje význam zakládání závětí pro každého z vás - nebo mění vaše vůle tak, aby zahrnovala skutečnost, že jste ženatý - a také přidává splatný údaj o smrti pro všechny vaše účty, takže vaše peníze mohou jít k vašemu manželovi nebo jinému pojmenovanému příjemce do několika dnů od vaší smrti. Jak zákon zachází s vašimi aktivy po vaší smrti, nemusí být způsob, jakým byste je chtěli zacházet. To se také jeví jako velmi daleko v budoucnosti (doufáte), ale proč se o to nestarat, když organizujete všechno ostatní?
Manželství a daně
Manželé mohou podávat společné nebo oddělené daňové přiznání. Použití daňového softwaru ke spuštění obou scénářů může zjednodušit rozhodnutí o tom, jak podat žádost, aby bylo možné platit co nejméně daní. Společné podání je často způsob, jak jít z finančních důvodů, ale okolnosti každého páru jsou jedinečné.
Pár by mohl raději podat žádost samostatně, pokud nechce být odpovědný za úplnost a přesnost návratů druhé strany nebo pokud například chce jeden z manželů zachovat úplné oddělení od podnikání druhého z manželů. Zdravotní odpočty pro jednoho z manželů - pokud tento manžel vydělává výrazně méně příjmu než jejich partner - je dalším důvodem, proč může zaplatit za samostatnou registraci v některých letech. Na druhé straně, některé odpočty a výjimky jsou k dispozici pouze pro páry, které podávají společně.
Pokud má jeden nebo oba manželé studentské půjčky, může rozhodnutí o tom, zda podat společné nebo oddělené daňové přiznání, ovlivnit výši plateb studentských půjček. U dlužníků v rámci splátkových plánů založených na příjmu znamená podání společného daňového přiznání, že příjmy obou manželů budou použity k výpočtu plateb studentských půjček, což může mít za následek vyšší platby, než kdyby podávaly samostatně. Klíčovým slovem je však „potenciálně“: Závisí to na dotyčném plánu splácení, rozdílu v příjmech mezi manželi, dluhu studentské půjčky každého z manželů, rozdílu dlužných daní v závislosti na stavu podání a dalších faktorech.
Sečteno a podtrženo
Na povrchu se zdá, že manželství je vše o lásce a společnosti. Na hlubší úrovni je to mnohem víc než emocionální závazek - je to také finanční a právní závazek. Vzhledem k tomu, jak jsou psány státní a federální zákony, může mít vázání uzlu významné důsledky pro vaše peníze. Je důležité se ujistit, že vy a váš partner jste na stejné stránce o aktivech a závazcích, které přinášíte do manželství, ao tom, jak nakládáte s penězi jako s párem.
Získání těchto důležitých rozhovorů z cesty před svatbou znamená, že zahájíte manželství na pravé noze, aniž byste čekali ošklivá překvapení. Rovněž vás připraví na průběžné diskuse o vašich financích v průběhu let. Tyto rozhovory vám pomohou zůstat na dobré cestě k dosažení vašich cílů a omezit nebo odstranit strach a stres páry mohou zažít kolem diskuse o penězích záležitosti mezi sebou. (Související čtení viz „Proč manželství způsobuje finanční smysl“)
