Obsah
- Dopad odpovídajících řezů
- Jak doplnit řez
- Sečteno a podtrženo
Zaměstnavatelé obvykle omezují nebo přestávají platit odpovídající příspěvky k 401 (k) penzijním plánům v těžkých časech, aby ušetřili peníze a někdy se vyhnuli propouštění. Ačkoli je toto snížení obvykle dočasné, může u některých zaměstnanců vykolejit cíle v důchodu. Může také vytvářet tvrdá rozhodnutí pro osoby, které se blíží odchodu do důchodu, například zda zvýšit své příspěvky, snížit cíle nebo odložit odchod do důchodu. Ránu útlumu lze zmírnit provedením následujících kroků.
Klíč s sebou
- Zaměstnavatelé někdy dočasně přestanou poskytovat 401 (k) odpovídající příspěvky v těžkých dobách. Pokud váš zaměstnavatel omezí odpovídající příspěvky, je nezbytné vyrovnat rozdíl, aby nedošlo k zaostávání v úsporách pro odchod do důchodu. Je možné vyrovnat ztrátu zvýšením příspěvky, přispívající k Roth IRA, nebo obojí.
Dopad srovnávacích příspěvků
Služba Internal Revenue Service (IRS) považuje plán 401 (k) za typ daňově způsobilého plánu odložené kompenzace. Zaměstnanci se rozhodnou, že jejich zaměstnavatel přispěje určitou částkou své mzdy do plánu ještě před vyměřením a vyjmutím daní. Protože příspěvky jsou osvobozeny od daně z příjmu, snižují zdanitelný příjem zaměstnance za daný rok.
Přizpůsobivý příspěvek je obvykle procento ze mzdy zaměstnance, které zaměstnavatel přispívá na svůj účet 401 (k). Zaměstnavatelé nemusí odpovídat příspěvkům, které zaměstnanci přispívají k jejich 401 (k) s. Zápas je jednoduše retenčním nástrojem, který také motivuje zaměstnance k úsporám za odchod do důchodu.
Průměrný zápas společnosti na konci prvního čtvrtletí roku 2019 činil podle Fidelity Investments 4, 7% mzdy zaměstnance a průměrně 1 780 $. Pokud by se například zaměstnavatel s 1 000 zaměstnanci rozhodl přerušit svůj zápas 401 (k) na základě průměrné shody, mohl by ročně ušetřit přibližně 1, 78 milionu dolarů.
Pozastavení zaměstnavatelského zápasu často snižuje morálku pracovníků a odrazuje je od účasti na penzijním plánu. Někteří lidé snižují své příspěvky nebo jen přestávají přispívat úplně, což může mít velký dopad na jejich důchodové spoření v budoucnosti.
Pro rok 2020 je maximální příspěvek na 401 (k) 19 500 $, přičemž dodatečný příspěvek na dobropis je k dispozici pro ty starší 50 let (od 19 000 do 6 000 USD za rok 2019).
Pokud například mladší pracovník vydělávající 50 000 $ ročně přispívá 5% ze svého platu (2 500 $) a zaměstnavatel zastaví zápas zaměstnance o stejnou částku na jeden rok, bude o 25 roků později ušetřeno na penzi 13 569 dolarů, za předpokladu 7% roční návratnosti.
Jak se vyrovnat odpovídajícímu snížení příspěvku
Pokud zaměstnavatel sníží nebo odstraní odpovídající příspěvky, jsou zde dva kroky, které může zaměstnanec získat, a jeden, kterým se má vyhnout.
Zvýšení příspěvků
Nezapomeňte, že zvyšování příspěvků snižuje zdanitelný příjem. Zaměstnanci, kteří si nemohou dovolit okamžitě zvýšit příspěvky, by měli zjistit, zda má jejich zaměstnavatel automatickou eskalaci. To umožňuje pracovníkům každoročně zvyšovat příspěvky v menších přírůstcích, například 1% až 2%. Zaměstnanci by také měli zvýšit příspěvky, když získají navýšení.
Zvažte Roth IRA
Je možné přispět jak do Roth IRA, tak do penzijního plánu sponzorovaného zaměstnavatelem, jako je 401 (k). Limity příjmů by mohly ovlivnit způsobilost.
Příspěvky do Roth IRA nejsou daňově uznatelné jako příspěvky do 401 (k), ale výběry jsou při odchodu do důchodu osvobozeny od daně. Roth IRA může být obzvláště lákavá pro ty, kteří si myslí, že budou v důchodu ve vyšší třídě daně z příjmu. Mohlo by to být také moudrou volbou pro mladšího pracovníka s menší mzdou a nižšími daňovými sazbami, než u staršího pracovníka ve vysoce placeném zaměstnání. Pro roky 2019 a 2020 činí roční limit příspěvku pro Roth IRA 6 000 $ (dalších 1 000 USD pro osoby starší 50 let).
Neklepejte na 401 (k)
Výběr peněz ze 401 (k) před odchodem do důchodu není obecně dobrý nápad. U dětí mladších 59 ½ let bude pravděpodobně udělena 10% pokuta za předčasný výběr (existuje několik výjimek) a vybraná částka podléhá dani z příjmu. Předčasné ponoření do penzijních fondů bude také znamenat ztrátu daňově odloženého růstu výnosů z investic, které jsou vybrány.
103 700 $
Průměrný zůstatek 401 (k) na konci prvního čtvrtletí roku 2019 podle Fidelityho a daleko od toho, co je potřebné pro pohodlný odchod do důchodu.
Sečteno a podtrženo
Zaměstnavatelé mohou omezit nebo zastavit odpovídající příspěvky v těžkých dobách. Řez je obvykle pouze dočasný. Pokud zaměstnavatel sníží odpovídající příspěvky, vyrovná rozdíl tím, že více přispěje k 401 (k) a přispěje k Roth IRA. Obecně je také špatný nápad čerpat prostředky ze 401 (k) před odchodem do důchodu.
