Existuje mnoho finančních odborníků, kteří vám za poplatek pomohou orientovat se v cestě do důchodu a přes něj. Použití finančního poradce však není povinné. Pokud si nemůžete dovolit, nedůvěřovat nebo jinak byste raději nevyužívali poradce, je vždy možné spravovat svůj vlastní důchod. Musíte pouze zmapovat rozumný plán a být ochotni ho dodržovat. Zde jsou některé základy strategie do-it-yourself.
Klíč s sebou
- Nemusíte nutně potřebovat finanční profesionála, který vám pomůže s plánováním odchodu do důchodu. Pokud již nemáte základní znalosti o investování, věnujte nějaký čas tomu, abyste se dozvěděli o akciích, vzájemných fondech a dalších místech, abyste své penzijní úspory uložili. přiblížíte se k odchodu do důchodu, budete si chtít přečíst informace o strategiích výběru, které vám pomohou maximalizovat váš příjem a minimalizovat vaše daně.
Začněte dobře před odchodem do důchodu
Nezapomeňte sledovat, kolik ročně můžete přispívat. Je zde trest za přílišné přispívání. Limity příspěvků závisí na typu účtu, který máte, a jsou každoročně upravovány. Když dosáhnete věku 50 let, můžete začít přidávat příspěvek na dobití.
Dále využijte bezplatné rady. Existuje mnoho cenných informací online o tom, kolik ušetřit, jak diverzifikovat své portfolio, jak maximalizovat zápas zaměstnavatele 401 (k), jak se vyhnout nadměrným poplatkům a provize, když investujete, a mnohem více.
Vyberte vhodné investice
Protože váš odchod do důchodu může být v budoucnu roky - i desetiletí -, musíte vložit peníze do investic, které budou generovat úrok, vyplácet dividendy a růst hodnoty, aby mohly být později prodány za zisk. Musíte být schopni porazit inflaci, nebo alespoň držet krok s ní, a inflace se nezastaví, když odejdete do důchodu.
„Správná alokace aktiv, která je představována širokou základnou indexových podílových fondů, může pomoci snížit emoce spojené s častějším vzestupem a poklesem cen jednotlivých akcií, “ říká Kevin Michels, CFP®, finanční plánovač s Plánováním zdravotnictví bohatství v Draperu v Utahu. Indexové fondy mají také výhodu relativně nízkých poplatků a nákladů - další důležitá věc, kterou musíte při investování sledovat.
Je velmi důležité kontrolovat investiční výdaje v důchodu, protože vysoké poplatky mohou narušit výnosy.
Zatímco nákup a držení je časově uznávanou investiční strategií, budete také chtít v průběhu času zkontrolovat alokaci aktiv. Investice, které jsou vhodné pro 24letého, nemusí být pro 64- nebo 74letého.
"Když stárnete, je mnohem důležitější, abyste našli bezpečné investice, " říká Kirk Chisholm, manažerka majetku v inovativní poradenské skupině v Lexingtonu, Massachusetts. "Když jste blízko k odchodu do důchodu, nemůžete si dovolit ztratit velké procento vaše úspory. Riziko můžete snížit hledáním dluhopisů s krátkou splatností, CD, fixních anuit (bez indexu vlastního kapitálu nebo variabilních), bezpečných dividendových akcií, fyzických nemovitostí nebo jiných aktiv, které byste považovali za odborníka. “
Co dělat, když se důchod blíží
Před odchodem do důchodu se pokuste učinit přiměřený odhad toho, kolik peněz budete vy a vaše rodina potřebovat, abyste mohli pohodlně žít během odchodu do důchodu. Pak sečtěte všechny své pravděpodobné zdroje příjmů a porovnejte je. Pokud váš příjem nebude odpovídat vašim výdajům, budete muset provést některé úpravy.
„Nejdůležitější, “ říká Cullen Breen, prezident Dutch Asset Corporation, v Albany, NY, „je zlaté pravidlo: Udržujte své výdaje co nejnižší. To nelze přehánět a je to nejdůležitější věc, kterou můžete ovládat. “
Pravděpodobně budete mít více zdrojů důchodového příjmu, počínaje sociálním zabezpečením. Odhad svých budoucích dávek sociálního zabezpečení můžete získat na webové stránce SSA.gov. Pokud jste získali alespoň 40 kreditů (zhruba deset let práce), můžete získat osobní odhad pomocí odhadu odchodu SSA. Nebo můžete jednoduše připojit svůj současný příjem a plánované datum odchodu do důchodu do rychlé kalkulačky sociálního zabezpečení, abyste zjistili, jak se jedná o míčový park.
Pokud jste manželé, mějte na paměti, že i když váš manžel nemá nárok na sociální zabezpečení na základě jejich vlastního pracovního záznamu, mohou mít nárok na manželské dávky na základě vašeho. Rovněž můžete výrazně zvýšit své příjmy ze sociálního zabezpečení tím, že budete dávky pobírat později, než když jste poprvé způsobilí.
Vaše další zdroje důchodového příjmu mohou zahrnovat jeden nebo více plánů definovaných příspěvků, jako je 401 (k) nebo 403 (b), tradiční důchod s definovanou dávkou a jakékoli IRA, které jste v průběhu let založili.
Mimo penzijních účtů budete pravděpodobně mít další aktiva, jako jsou jednotlivé akcie a dluhopisy, podílové fondy, fondy obchodované na burze (ETF), anuity a CD.
Až nastane čas (nebo dřívější, pokud je to vůbec možné), budete si také chtít přečíst informace o strategiích výběru, které vám mohou pomoci maximalizovat váš důchodový důchod, minimalizovat daňový doklad a - zejména důležité - předčasně vyčerpat své úspory.
