Pokud jste to slyšeli jednou, slyšeli jste to milionkrát: Životní pojištění je nutností, zejména pokud máte rodinu, která závisí na vašem příjmu. Pokud zemřete nečekaně, plán životního pojištění zajistí pokrytí finančních potřeb vaší rodiny, od měsíční hypotéky po účty s potravinami až po vysokoškolské vzdělání vašeho dítěte.
Zatímco náhrada příjmů je primárním účelem životního pojištění, mnoho pojistníků uzavírá životní pojištění v peněžní hodnotě z jiných důvodů, jako je například budování hnízda pro odchod do důchodu. Pojištění životního pojištění s peněžní hodnotou, známé také jako trvalé životní pojištění, poskytují jak požitek při úmrtí, tak akumulaci peněžní hodnoty v průběhu života pojistníka.
U pojistek peněžní hodnoty mohou pojistníci používat peněžní hodnotu různými způsoby, včetně:
- Investice chráněná před daní; A znamená platit pojistné v pozdějším věku; výhodu, kterou mohou přenést na své dědice.
Celý život, variabilní život a univerzální život mají vestavěnou peněžní hodnotu. Termín život ne.
Nevyhazujte svou peněžní hodnotu
Příliš mnoho pojistníků udělalo nákladnou chybu, když ve svých životních pojistkách zanechalo balík peněz. Když pojistník zemře, jeho příjemci dostávají dávku při úmrtí a jakákoli zbývající peněžní hodnota se vrací zpět do pojišťovny. Jinými slovy, v podstatě vyhazují tuto akumulovanou peněžní hodnotu.
Naštěstí můžete podniknout kroky, abyste zajistili, že nepřekonáte svou peněžní hodnotu. Zde je šest populárních strategií, které vám pomohou vytěžit maximum z peněžní hodnoty ve vašem trvalém životním pojištění.
Strategie 1: Zvýšení přínosu smrti
Během obchodu by vaším cílem mělo být úplné vyčerpání peněžní hodnoty a převedení celé částky na dávku při úmrtí nebo na nominální hodnotu. Například, pokud máte univerzální životní pojištění s dávkou smrti 200 000 dolarů a 100 000 dolarů v peněžní hodnotě, vaším cílem je zcela vyprázdnit peněžní hodnotu a zvýšit dávku při úmrtí na 300 000 $. To je o 100 000 dolarů více, které padnou do rukou vašich dědiců, místo aby šli do životní pojišťovny.
Strategie 2: Platba pojistného na životní pojištění
Jakmile nashromáždíte dostatek peněžní hodnoty, můžete na ni využít krytí prémiových plateb. Je známo, že je „splacena“. Drtivá většina životních pojišťoven je ochotna vyhovět této žádosti - stačí jen požádat. Pomocí této taktiky můžete každý rok ušetřit 2 000 a více dolarů v prémiích.
Strategie 3: Uzavřete půjčku
Pokud jste si vytvořili značnou peněžní hodnotu, můžete se také rozhodnout uzavřít půjčku na základě své politiky. Životní pojišťovny často nabízejí tyto půjčky v hotovosti za úrokové sazby nižší než tradiční bankovní půjčka. Samozřejmě nemáte povinnost splácet půjčku, protože si v podstatě půjčujete své vlastní peníze. Je však důležité si uvědomit, že veškeré peníze, které si půjčíte, plus úrok, budou odečteny z úmrtí, když zemřete.
Strategie 4: Provést výběr
Pokud nemáte dostatek finančních prostředků nebo jednoduše chcete provést velký nákup, máte možnost vybrat část nebo celou svou peněžní hodnotu. V závislosti na vaší politice a velikosti vaší peněžní hodnoty může takové výběr odčíst vaši dávku při úmrtí nebo ji dokonce úplně vymazat. Zatímco některé politiky jsou při každém výběru sníženy na jeden dolar, jiné (jako například některé tradiční politiky celého života) ve skutečnosti snižují dávku při úmrtí o částku vyšší, než kolik si vyberete. Nezapomeňte tuto taktiku prodiskutovat s pojišťovacím agentem dříve, než začnete provádět náhle pohyby.
Strategie 5: Pěstujte své hnízdo vejce
V posledních letech se životní pojištění s peněžní hodnotou stalo velmi populární u investorů, kteří chtějí doplnit svůj důchodový důchod. Pokud jste nashromáždili zdravou peněžní hodnotu, můžete tyto prostředky použít různými způsoby jako aktivum ve svém penzijním portfoliu. Tyto fondy jsou často zaručeny, že rostou odložené daně po mnoho let, což by mohlo skutečně zvýšit vaše vejce v hnízdě.
Většina poradců tvrdí, že pojistníci by měli dávat pojistku nejméně 10 až 15 let, než se začnou těžit z peněžní hodnoty pro důchodový příjem. Promluvte si se svým agentem životního pojištění nebo finančním poradcem o tom, zda je tato taktika pro vaši situaci vhodná.
Strategie 6: Úplné odevzdání
Samozřejmě máte vždy možnost vzdát se své politiky a získat nashromážděnou peněžní hodnotu. Než se vydáte touto cestou, je důležité zvážit mnoho faktorů. V první řadě se vzdáváte dávky při úmrtí, když se vzdáte životní pojistky, což znamená, že vaši dědici nedostanou nic ze zásady, když zemřete. Ve většině případů vám budou účtovány také poplatky za předání, které by mohly výrazně snížit vaši peněžní hodnotu.
Hotovost, kterou obdržíte prostřednictvím předání, navíc podléhá dani z příjmu. Pokud máte nesplacený zůstatek úvěru vůči dané politice, můžete uvalit ještě více daní.
Sečteno a podtrženo
Nedopusťte, aby se peněžní hodnota akumulovala v trvalé životní pojistce, aniž byste se rozhodli, jak ji použijete. A ujistěte se, že peněžní hodnota je vyčerpána a znovu nasazena později v životě.
