Když refinancujete hypotéku, vyjmete novou půjčku, abyste splatili svou stávající hypotéku s nižší úrokovou sazbou - tah, který vám může ušetřit tisíce dolarů po celou dobu trvání půjčky. Hypoteční sazby jsou podle historických standardů stále nízké (viz graf), což znamená, že by bylo vhodné zvážit refinancování, zejména pokud jste si vybrali stávající hypotéku, když byly úrokové sazby mnohem vyšší.
Refinancování může být také užitečné z druhého pohledu, pokud v současné době máte hypotéku s nastavitelnou sazbou (ARM), kde se úroková sazba pohybuje v závislosti na ekonomických podmínkách nahoru a dolů. I když tyto půjčky mohou být zpočátku atraktivní, často vedou k vyšším úrokovým sazbám - a pokud se obáváte zvyšování sazeb v budoucnu, zvyšují stres.
Myslíte si, že pro vás může být refinancování dobrou volbou? Abychom vám pomohli rychle začít s průzkumem, podívali jsme se na data ze zprávy z USA z roku 2018 o nejlepších hypotečních refinančních věřitelích a pěti dalších odvětvích v žebříčku „nejlepší z“ a našli jsme šest společností, které se objevily na nejméně třech seznamech. Zde jsou, v abecedním pořadí.
americká banka
Bank of America existuje již více než 200 let. Slouží přibližně 47 milionům spotřebitelů a malých podniků ve všech 50 státech plus okres Columbia, Portoriko, Americké Panenské ostrovy a 35 dalších zemí.
Přednosti:
- hodnoceno americkými zprávami jako nejlepší věřitel pro online aplikace15 a 30leté fixní, nastavitelné, jumbo, výplaty, FHA a VA půjčkyHARP (program Home Reffordable Refinance Program) lenderminimum Úvěr FICO: 620maximální poměr dluhu k příjmu: 55% požadovaný kapitál: 5% pro většinu výpůjčních poplatků: ano, liší se (slevy mohou být dostupné pro zákazníky banky preferovaných odměn)
CitiMortgage
CitiMortgage je hypoteční pobočka mateřské společnosti Citigroup, celosvětové společnosti působící v oblasti investičního bankovnictví a finančních služeb, která byla založena před více než 200 lety. Společnost obsluhuje miliony zákazníků ve stovkách zemí po celém světě a nabízí 40leté refinanční půjčky s fixní sazbou - jeden z mála poskytovatelů úvěrů, kteří tak činí.
Přednosti:
- podle US News jako nejlepší věřitel pro dlouhodobé půjčky na osobní půjčky, telefonicky nebo onlineHARP (Home Affordable Refinance Program) půjčovatel10-, 15-, 30- a 40-leté fixní, nastavitelné, jumbo, FHA a VA půjčkyminimum FICO kreditní skóre: 620maximální poměr dluhu k příjmu: 50% požadovaný kapitál: 10, 1% původní poplatek: poplatek za žádost 100 $ a závazek za poplatek 915–1 115 $ (pro zákazníky banky mohou být k dispozici slevy)
Garantovaná sazba
Garantovaná sazba byla založena v roce 2000 a dnes má pracovní sílu více než 3 000 hypotečních profesionálů, kteří slouží zákazníkům v USA. Cílem společnosti je „zjednodušit tento proces a přinést nejnižší sazby, transparentnost a vysokou úroveň služeb pro kupující domů a ty, kteří hledají refinancovat. “
Přednosti:
- US News za nejlepší věřitele 15leté půjčky s pevnou úrokovou sazbou Kompletně digitální hypoteční platforma se snadným zpracováním on-line půjček v reálném čase, online přístup k sazbám a informacím o úvěrových produktech 15 a 30 let fixní, nastavitelný, jumbo, FHA a VA půjčkyminimální úvěrové skóre FICO: 580maximální poměr dluhu k příjmu: vyžaduje se 57% vlastního kapitálu: 2, 25% původní poplatek: ano
Lenda
Stejně jako ostatní novější věřitelé nabízí Lenda se sídlem v San Francisku digitální zážitek, který má zajistit průhlednost a ušetřit zákazníkům peníze. Zákazníci mají nepřetržitý online přístup ke svým půjčkám a postupu půjček prostřednictvím interaktivního panelu půjček Lenda. V současné době Lenda působí pouze ve 12 státech: Arizona, Kalifornie, Colorado, Florida, Georgia, Illinois, Michigan, Oregon, Pensylvánie, Texas, Virginie a Washington.
Přednosti:
- žádné poplatky za založení nebo provize zprostředkovateleAutomovaný návrhový mechanismus najde způsoby, jak snížit vaši sazbu, pokud je to možné 10-, 15-, 20-, 25- a 30-leté fixní půjčky plus hotovostní refinancováníminimální úvěrové skóre FICO: 620maximální poměr dluhu k příjmu: Požadovaný 50% kapitál: poplatek za změnu: ne
Quicken Půjčky
Quicken Loans začínal jako narušitel hypotečního průmyslu v roce 1985 a dnes je hlavním poskytovatelem úvěru. Quicken Loans nabízí půjčky ve všech 50 státech a je největším online hypotečním úvěrem online a druhým největším retailovým hypotečním úvěrem. Společnost je známá tím, že má konkurenční ceny a několik jedinečných hypotečních produktů, které konkurenti nenabízejí - včetně přizpůsobitelných úvěrových podmínek, které trvají 8 až 30 let.
Přednosti:
- Hodnocení US News jako nejlepšího věřitele pro spokojenost zákazníkaHARP (Home Cenově dostupný refinanční program) věřitelé 15 a 30 let pevné, nastavitelné, jumbo, FHA, USDA a VA půjčkyminimální úvěrové skóre FICO: 580; 620 pro většinu půjček maximální poměr dluhu k příjmu: 63% požadovaný kapitál: liší se podle úvěrového programu; tak nízký, jako 0% původní poplatek: ano, ale u některých programů se čeká
Hypoteční raketa
Hypotéka Rocket Hypotéka byla spuštěna v roce 2015 jako proces žádosti o hypotéku online a mobilní půjčky Quicken Loans. I když má svou vlastní webovou stránku, Rocket Hypotéka má téměř stejné standardy upisování jako Quicken Loans. Hlavní rozdíl je v tom, že celý proces hypotéky společnosti Rocket Mortgage probíhá online. I když můžete aplikaci dokončit, aniž byste hovořili se zástupcem zákaznického servisu, máte vždy možnost tak učinit, pokud budete chtít.
Přednosti:
- rychlé, on-line zpracování žádosti15 a 30leté fixní, nastavitelné, jumbo, FHA, USDA a VA půjčkyYOURgage vám umožní vybrat si hypoteční období mezi 8 a 30 letyminimální úvěrové skóre FICO: 580; 620 pro většinu půjček max. Poměr dluhu k příjmu: 45–60%, v závislosti na požadované úvěrové programové nabídce: liší se podle úvěrového programu; tak nízký, jako 0% původní poplatek: ano, ale u některých programů se čeká
Při refinancování nemusí smysl
Mějte na paměti, že hypotéka refinancování nemusí mít velký finanční smysl pro vaši situaci. Zde jsou čtyři okolnosti, za kterých by bylo chytré vyhnout se refinancování:
- Měli jste svou současnou hypotéku natolik dlouho, že jste již splatili většinu úroků (a stavíte kapitál). Vaše stávající hypotéka má statný penále. Pokud existuje, nezapomeňte jej zohlednit při výpočtu, zda má refinancování smysl. Plánujete svůj dům prodat během příštích několika let. Poplatky převažují nad tím, co ušetříte. Pokud si nejste jisti, proveďte zlomový výpočet, abyste zjistili, jak dlouho musíte zůstat doma, abyste mohli čerpat výhody z refinancování. Chcete-li spočítat, sečtěte všechny poplatky, zjistěte, kolik ušetříte každý měsíc s nižší platbou, a poté vydělte celkové poplatky úsporami. Výsledkem je počet měsíců, které uplynou, než se rozbijete a začnete šetřit peníze. Pokud máte například úvěrové poplatky ve výši 4 000 $ a ušetříte 100 USD měsíčně při platbě, rozbijete se dokonce za 40 měsíců (4 000 $ 100 100 $ = 40) - nebo jen za tři roky.
Sečteno a podtrženo
Pokud samozřejmě uvažujete o refinancování hypotéky, vyplatí se provést vlastní výzkum a porovnat sazby a programy různých společností. Je také důležité zvážit vaše vlastní preference a potřeby - například, jak byste chtěli požádat o půjčku. Pokud jste technologicky důvtipní, můžete si užít (a dokonce se radovat) z jednání s jednou ze společností, které nabízejí zcela digitální zážitek. Ale pokud dáváte přednost rozhovoru s někým tváří v tvář, možná budete chtít najít společnost, která nabízí osobní pomoc v pobočce.
