Obsah
- Jak se časy změnily
- Ukládání zmrazení na důchody
- Dopad posunu na plány DC
- Dnešní realita v důchodu
- Sečteno a podtrženo
Kdysi bylo období, kdy po 25 nebo 30 letech usilovně pracujících pro svého zaměstnavatele můžete očekávat, že budete odměněni za svou loajalitu a tvrdou práci pomocí zlatých hodinek a stálého proudu šeků trvajících po dobu vašeho odchodu do důchodu. Časy se však změnily a tyto stálé kontroly - které přicházely se svolením plánu definovaných výhod - jsou minulostí pro většinu pracovníků v soukromém sektoru.
Zde se podíváme na posun od plánů definovaných požitků v posledních několika desetiletích k plánům definovaných příspěvků a navrhujeme způsoby, jak zajistit, že budete mít v příštích letech spolehlivý příjem.
Jak se časy změnily u plánů definovaných přínosů
Až do osmdesátých let byly důchody s definovanými dávkami nejoblíbenějším penzijním plánem nabízeným zaměstnavateli. Podle průzkumu Úřadu pro statistiku práce z roku 2018 má dnes přístup k jednomu pouze 17% pracovníků ze soukromého sektoru.
Klíč s sebou
- Kdysi jsou běžné plány definovaných požitků v soukromém sektoru vzácné a byly nahrazeny plány definovaných příspěvků, jako je například 401 (k). Společnosti místo toho vybírají plány definovaných příspěvků, protože je jejich správa méně nákladná a složitá než tradiční penze Plány. Přechod na plány definovaných příspěvků přinesl zaměstnancům zatížení a investování do důchodu.
Z pohledu zaměstnance je krásou plánu definovaných požitků to, že zaměstnavatel tento plán financuje a zaměstnanec získává odměny při odchodu do důchodu. Zaměstnanci si nejen udržují a utrácejí všechny peníze, které vydělávají na výplatách, ale také mohou snadno předvídat, kolik peněz dostanou každý měsíc během odchodu do důchodu, protože výplaty z plánu definovaných požitků jsou založeny na stanoveném vzorci.
Každý příběh má samozřejmě dvě strany. Odhadování důchodových závazků je složité. Společnosti nabízející penzijní plán s definovanou dávkou musí předpovídat výši peněz, které budou potřebovat ke splnění svých povinností vůči důchodcům.
Z pohledu zaměstnavatele jsou plány definovaných požitků trvalým závazkem. Financování plánů musí vycházet z podnikových zisků, což má přímý dopad na zisky. Přetahování zisků může oslabit schopnost společnosti konkurovat. Přechod na plán definovaných příspěvků, jako je 401 (k), který je financován hlavně z příspěvků zaměstnanců, ušetří značné množství peněz.
Ukládání zmrazení na důchody
Během několika posledních desetiletí společnosti v soukromém sektoru stále více přestávaly financovat své tradiční penzijní plány, které se nazývají zmrazení. Zmrazení je prvním krokem k odstranění plánu.
General Electric je nejnovějším příkladem velké společnosti, která to dělá. V říjnu 2019 oznámila plány na zmrazení svého důchodu pro 20 000 amerických zaměstnanců a přechod na plán definovaných příspěvků jako kroky, které pomohou snížit deficit jeho nedostatečně financovaného důchodu až o 8 miliard USD.
Ačkoli jsou v soukromém sektoru vzácné, penzijní plány s definovanými dávkami jsou ve veřejném sektoru stále poněkud běžné - zejména ve vládních pracovních pozicích.
Dalšími významnými příklady velkých společností, které v průběhu let zmrazily důchody, jsou společnost IBM, která v roce 2006 oznámila, že zmrazuje svůj plán definovaných benefitů, aby se přesunula k plánům definovaných příspěvků financovaných zaměstnanci, což nakonec společnosti ušetřilo miliardy. Brzy poté podnikli podobné kroky Verizon, Lockheed Martin a Motorola.
Společnost Corporate America obhajovala tyto kroky z důvodu, že vláda učinila kroky, aby přiměla společnosti, aby plně financovaly své penzijní plány. Zákon o ochraně důchodů z roku 2006 například stanovil přísnější požadavky na financování s cílem zajistit, aby zaměstnanci dostávali placené výhody.
Společnosti však tyto plány ne vždy plně financovaly. Až příliš často tam peníze nebyly, když to bylo potřeba a vláda byla nucena zachránit plány. Tato cesta se v průběhu let vydala několika leteckými společnostmi a kontingentem výrobců oceli, z nichž všechny požádaly o úpadek a přenesly odpovědnost za své závazky z penzijního plánu na vládu USA. Vláda zase přenesla zátěž na daňové poplatníky.
Dopad posunu na definované plány příspěvků
Co tedy znamená konec definovaných výhod pro zaměstnance? Celý scénář je špatná zpráva. Na rozdíl od plánu definovaných požitků, kde zaměstnanci přesně vědí, jaké budou jejich požitky v důchodu, je jedinou jistotou v plánu definovaných příspěvků částka, kterou zaměstnanec přispívá. Mnoho zaměstnavatelů také nabízí odpovídající příspěvky.
Poté, co peníze narazí na účet, je na zaměstnanci, aby si vybral, jak bude investován - obvykle z nabídky podílových fondů - a na rozmarech akciového trhu, aby určil konečný výsledek. Možná, že trhy půjdou nahoru, a možná ne.
Na druhé straně mnoho zaměstnanců, kteří se spoléhali na své plány financované zaměstnavatelem, bylo ponecháno, aby se o sebe postaraly, když jejich zaměstnavatelé tyto plány nefinancovali. Podobně mnoho zaměstnanců zůstalo ve vazbě, když jejich zaměstnavatelé ukončili plány definovaných požitků nebo snížili počet svých zaměstnanců, čímž pracovníkům poskytli jednorázovou, jednorázovou výplatu místo stálého příjmu.
Dnešní realita pro odchod do důchodu: Pro sebe
Pokud jde o finančně bezpečný důchod, musíte se postarat o sebe. Pro většinu z nich dávky sociálního zabezpečení nestačí k tomu, aby žily v důchodu. První věc, kterou musíte udělat, je ušetřit peníze - jakmile a co nejvíce, jak můžete.
Daňově zvýhodněné penzijní plány
První místo, kde začít, je s daňově zvýhodněnými penzijními plány. Pokud máte přístup k plánu sponzorovanému zaměstnavatelem, například 401 (k), maximalizujte své příspěvky, pokud je to možné, a využijte odpovídajících příspěvků zaměstnavatele, pokud jsou nabízeny. V roce 2019 můžete vložit až 19 000 dolarů ročně do plánu definovaného příspěvku sponzorovaného zaměstnavatelem a můžete přidat dalších 6 000 dolarů, pokud máte 50 let a více. V roce 2020 se limit příspěvku k odkladu mezd zvyšuje na 19 500 $, přičemž 6 500 USD je povoleno pro příspěvky na dobití.
64%
Počet zaměstnanců ze soukromého sektoru, kteří mají přístup k plánu definovaných příspěvků podle údajů Bureau of Labor Statistics.
IRA
Výběr investic
Za úplatu je k dispozici celá řada investic určených k minimalizaci daňových dopadů - včetně podílových fondů, komunálních dluhopisů a dalších. Pokud se nejedná o daně, není dostatek investičních příležitostí navržených tak, aby splňovaly jen jakýkoli představitelný investiční cíl.
Abyste však mohli co nejlépe využít svých investičních rozhodnutí, musíte pochopit zásady investování. Měli byste se začít učit o alokaci aktiv, protože mnoho odborníků souhlasí s tím, že je to jediný nejdůležitější faktor při generování výnosů z portfolia. Možná budete chtít konzultovat s finančním poradcem, pokud je vaše rozhodnutí na vlastní pěst příliš skličující.
Omezit výdaje
Konečně, úspory nemusí stačit, pokud také neomezíte své výdaje. Pokud se můžete naučit žít pod svými prostředky místo za nimi, můžete uvolnit více peněz za svůj odchod do důchodu.
Sečteno a podtrženo
Přispějte na plán sponzorovaný zaměstnavatelem, například 401 (k), pokud můžete. Pokud ne, IRA nabízejí další způsob, jak ušetřit pro odchod do důchodu. Jakmile tyto možnosti maximalizujete, zvažte investice mimo důchodové účty, abyste pomohli vybudovat své hnízdo.
