Co je pojištění proti povodním?
Povodňové pojištění je druh pojištění majetku, které pokrývá obydlí za ztráty způsobené poškozením vodou, konkrétně v důsledku záplav způsobených silným nebo dlouhodobým deštěm, tajícím sněhem, pobřežními bouřkami, zablokovanými odvodňovacími systémy nebo selháním hráze. Na mnoha místech je povodeň považována za závažnou událost a škody nebo zničení, které způsobí, jsou odhaleny, pokud nedostanete doplňkové pojištění.
Klíč s sebou
- Povodňové pojištění je druh pojištění majetku, které pokrývá obydlí za ztráty způsobené poškozením vodou, konkrétně v důsledku povodní. Pojištění proti povodním je k dispozici pro všechny obytné a komerční nemovitosti. Federální národní program povodňového pojištění (NFIS) nabízí povodňové pojištění majitelům domů v zúčastněné komunity, spolu s těmi, které jsou odhodlány být v záplavových oblastech určených pro NFIS; ačkoli jsou politiky nabízeny prostřednictvím soukromých pojišťoven, vláda stanoví sazby. Ceny pojištění proti povodním jsou založeny na povodňové zóně určené NFIS, ve které se nemovitost nachází, jakož i na věku majetku, nadmořské výšce a počtu podlaží. Roční pojistné na povodňové pojištění se pohybuje od přibližně 573 do 1 395 $.
Jak funguje povodňové pojištění
Druh pojištění pro případ katastrofy, povodňová pojistka je jiná než základní pojištění rizikového pojištění obsažené v pojistce vlastníků domů. Standardní pojištění majitelů domů pokrývá poškození vnitřních vod, například v důsledku prasknutí potrubí nebo povětrnostních událostí, jako jsou tornáda a bouřky. Obecně se však nevztahuje na ničení nebo poškození způsobené povodňovými vodami. Majitelé nemovitostí, kteří žijí v oblasti náchylné k takové přírodní katastrofě, obvykle potřebují zvláštní pokrytí.
Povodňové pojištění funguje v zásadě stejně jako ostatní pojistné produkty: Pojištěný (vlastník domu nebo nemovitosti) platí roční pojistné na základě povodňového rizika nemovitosti a odpočitatelné částky, kterou si vybere. Pokud je majetek nebo jeho obsah poškozen nebo zničen povodněmi způsobenými vnější událostí (déšť, sníh, bouře, kolaps nebo selhala infrastruktura), majitel domu obdrží hotovost ve výši peněz potřebných k opravě škody nebo k obnově struktury, až do limitu politiky. Na rozdíl od standardní politiky majitelů domů vyžaduje povodňové pojištění, aby si pojistník koupil samostatné pojistky na pokrytí bytu a jeho obsahu. Pokud není záloha způsobena stoupajícími povodňovými vodami, je třeba na pokrytí zálohy kanalizace použít samostatný kryt.
Protipovodňová pojištění jsou k dispozici pro všechny domácnosti a komerční nemovitosti.
Povinné pojištění je vyžadováno při žádosti o federálně zajištěnou hypotéku na nemovitost ve federálně určené povodňové zóně (oblast s vysokým rizikem povodní v důsledku silných dešťů, bleskových záplav a bahenních toků).
Národní program povodňového pojištění
Národní program povodňového pojištění (NFIS), spravovaný Federální agenturou pro řízení krizových situací (FEMA), nabízí majitelům domů v zúčastněných komunitách povodňové pojištění spolu s těmi, kteří byli odhodláni být v záplavových oblastech určených NFIS. Skutečné pojistné smlouvy vydávají soukromé pojišťovací společnosti, nikoli NFIS nebo FEMA.
Ve spolupráci s NFIS pracuje Federální agentura pro řízení mimořádných situací (FEMA), aby udržovala aktuální mapy povodňových zón v USA, které jsou s největší pravděpodobností zaplaveny. FEMA pracovala na aktualizaci zón jak se mění spolu s novými a intenzivnějšími vzory počasí. Zóny jsou pro účely hodnocení rozděleny do subsekcí. U nemovitostí, které se nacházejí v zónách B, C a X, hrozí mírné až nízké riziko povodní. Nízké riziko znamená méně než jednoprocentní šanci na roční záplavy.
Vlastnosti, které jsou umístěny v zónách označených písmenem A, jsou považovány za vysoce rizikové. Jsou dále členěny, s popisy potenciálních výšek povodňových vod a odhadovanými mírami výskytu v průběhu 30leté hypotéky. Vlastnosti, které získají označení V, jsou podobné těm, které se nacházejí v zóně A. Jedná se o vysoce rizikové oblasti, které jsou umístěny podél pobřeží.
Někteří majitelé domů mohou být překvapeni, že se nacházejí v zóně D, což naznačuje, že pro danou oblast musí být ještě stanoveno. Mapy povodňových zón jsou průběžně přezkoumávány (v roce 2008 byly mapy poprvé aktualizovány za 23 let!), Aby vyhovovaly měnícím se povětrnostním modelům a umělým změnám životního prostředí, jako jsou přehrady a hráze.
Stanovení povodňové zóny najdete na webových stránkách Floodsmart.gov a kontrolou adresy nemovitosti proti centru povodňových map.
Náklady na pojištění proti povodním
NFIS reguluje stanovení cen povodňových pojištění a náklady se mezi emitenty nebudou lišit. Pokud žijete v záplavové zóně nebo komunitě účastnící se NFIS, NFIS vám pomůže najít pojišťovacího agenta.
Při určování nákladů na politiku se váš agent bude dívat na věci, jako je umístění a struktura vašeho domova - jak blízko je k vodní hladině a jeho nadmořská výška - stejně jako druh pokrytí (hodnota náhradních nákladů nebo skutečná hodnota nákladů) jste vybrali. Faktory, jako je označení povodňové zóny, věk majetku a počet podlaží, mohou ovlivnit ceny. Přednostní riziková politika (nízkorozpočtové povodňové pojištění) poskytuje krytí budov i obsahu nemovitostí v oblastech s mírným až nízkým rizikem za jednu cenu. Některé komunity, které zavedly protipovodňové zabezpečení, mají rovněž nárok na slevy podle NFIS.
699 $
Průměrné roční náklady na politiku národního pojištění proti povodním
Výsledkem je, že roční prémie se může velmi lišit od 573 do 1 395 $, podle FEMA.
S politikou NFIS je maximum pro bytové struktury 250 000 USD v pokrytí budov a 100 000 USD v pokrytí obsahu. Maximální pro podniky je 500 000 dolarů na pokrytí budov a 500 000 dolarů na pokrytí obsahu.
Samozřejmě můžete vždy hledat krytí sami, zejména pokud chcete pojistit svůj majetek pro větší částku (sazby za další krytí však nebudou regulovány). Často je dobrý nápad začít u společnosti, která vydává vaše pravidelné zásady pro majitele domů.
