Nákup domu může být vzrušující součástí života člověka. Představuje pocit úspěchu a také jednu z největších investic, kterou může někdo v životě udělat. Může to však být také velmi děsivý proces, protože často to může být dlouhý, natažený proces. Někteří z lidí, kteří se obávají, jsou, zda mají nárok na hypotéku.
Potenciální kupující domů s omezenou úvěrovou historií nebo minulými úvěrovými skluzy může čelit obtížím při hledání věřitele, aby získal hypotéku. Věřitelé často nechtějí riskovat schvalování dlužníků, kterým chybí silné skóre FICO, což vyžaduje pravidelné využívání úvěru a sledování včasných plateb. Naštěstí se pro takové dlužníky objevila nová metoda měření úvěruschopnosti, známá jako VantageScore, která konkuruje FICO. Následující tipy vám umožní homebuyers identifikovat hypotéky, kteří používají VantageScore.
Klíč s sebou
- Společnost Vantage byla vyvinuta třemi různými ratingovými agenturami jako alternativa ke skóre FICO. Model vyžaduje méně úvěrové historie pro stanovení skóre a odpouští se s určitými typy hanlivých informací. věřitelé, který model používají. Podle společnosti VantageScore používá model k hodnocení bonity spotřebitelů více než 2 400 poskytovatelů úvěrů. Makléři mohou také pomoci s řízením hypotečních aplikací věřitelům, kteří používají výhradně VantageScore.
Co je to VantageScore?
VantageScore je hodnocení spotřebitelských úvěrů vytvořené v roce 2006 jako alternativa ke skóre FICO. Společnost Vantage byla vyvinuta třemi různými ratingovými agenturami: Equifax, Experian a TransUnion. Použití jiné metody a ratingové stupnice než FICO vyžaduje méně úvěrové historie pro stanovení skóre a je to více odpouštějící s určitými typy hanlivých informací, jako jsou placené sbírky a pozdní platby kreditní kartou.
Takto to funguje. VantageScore používá informace poskytnuté třemi agenturami ze souborů spotřebitelských úvěrů. Následuje seznam dat, která jsou sestavena za účelem určení VantageScore spotřebitele - seřazená od nejvýznamnějších po nejméně vlivná:
- Historie platebTyp úvěru a věk účtu (účtů) Využití kreditního limitu v procentechCelkové zůstatky a dluhy Dotazy na úvěr
Skóre se pohybuje od 501 do 990, kde nižší skóre je považováno za vyšší riziko. Naopak vyšší skóre se považuje za nižší riziko. To znamená, že spotřebitel se skóre blížícím se 501 je považován za vysoké riziko, zatímco někdo, kdo má skóre blížící se 990, si zaslouží kredit.
Skóre VantageScore vs. FICO
Skóre FiCO jsou nejčastěji používaná skóre použitá věřiteli k určení bonity spotřebitelů. To znamená, že více institucí používá FICO před jakýmkoli jiným bodovacím modelem k rozhodnutí, zda by někdo měl získat půjčku, hypotéku nebo jakýkoli jiný úvěrový produkt. Většina poskytovatelů úvěrů vyžaduje, aby spotřebitelé splnili minimální skóre FICO před poskytnutím jakéhokoli úvěru.
Stejně jako VantageScore i FICO používá ke stanovení skóre kombinaci faktorů založených na spotřebitelském úvěrovém souboru. Mezi ně patří - od nejvlivnějších po nejméně:
- Historie platebDoplatky na každém účtu Délka historie úvěruNová otevřená nová složka spotřebitelských úvěrůVýběr úvěru
FICO generuje skóre mezi 300 a 850. Jakékoli skóre, které klesne pod 630, se považuje za špatné. Skóre mezi 630 a 690 jsou považována za spravedlivá, zatímco skóre mezi 690 a 720 jsou dobrá. Cokoliv nad 720 je považováno za vynikající.
Zeptejte se před podpisem
Nejlepší způsob, jak zjistit, je zeptat se, jaký model bodování půjčovatel používá. Na základě čísel poskytnutých společností VantageScore existuje velká šance, že najdete věřitele, který tento model používá. Podle společnosti VantageScore používá tento bodovací model více než 2 400 věřitelů včetně některých z největších amerických bank.
VantageScore je zabudován do některých hlavních platforem ve finančním průmyslu. Je to jediný bodovací model zabudovaný v Úřadu pro finanční ochranu spotřebitelů (CFPB) a v celostátním hypotečním licenčním systému a registru.
Nevkládejte vejce do jednoho košíku
Než půjdete ven, mějte na paměti, že jen málo věřitelů zcela opustilo FICO. Většina z nich používá kombinaci obou - zejména pro dlužníky s úvěrovými problémy. To je důvod, proč je důležité, aby spotřebitelé pochopili bodovací model používaný věřitelem před podepsáním žádosti o půjčku a souhlasem s čerpáním úvěru. Předkládání žádostí o úvěr náhodně jako způsob, jak získat přístup, může vést k nadměrnému úvěrovému šetření, které může dále snížit úvěrové skóre.
Jen málo věřitelů opustilo bodovací model FICO úplně.
Součástí práce úředníka pro úvěr je porozumět kritériím jeho zaměstnavatele pro schvalování žadatelů. To zahrnuje vědět, které úvěrové modely se používají a jak jsou váženy proti sobě navzájem. Dlužníci, kteří chtějí získat skóre od VantageScore, by měli tyto informace získat od úvěrového důstojníka dopředu.
Použijte hypoteční makléř
Hypoteční makléř je dobrou volbou pro dlužníky ohrožené úvěrem, protože makléři pracují s mnoha věřiteli, kteří mají různá schvalovací kritéria. Dobrý makléř se může podívat na aplikaci dlužníka a určit, který věřitel ve svém portfoliu nejlépe vyhovuje potřebám dlužníka. Pokud je portfolio poskytovatelů úvěrů robustní, mělo by to zahrnovat některé, které používají VantageScore jako primární zdroj úvěrových informací. Dlužník by měl požádat makléře, aby nasměroval svou žádost směrem k takovým věřitelům.
