Pokud jde o spoření pro odchod do důchodu, je těžké porazit plán 401 (k). Vysoké limity příspěvků a zápas zaměstnavatelů mohou skutečně zvýšit vaše úspory. A pokud máte cíl penzijního spoření - například 1 milion dolarů -, může vás tam 401 (k) dostat mnohem rychleji.
Přesto jen asi polovina amerických domácností má přístup k pracovním plánům a ani tehdy mnoho zaměstnavatelů nenabízí zápas. Ale je tu dobrá zpráva: Je možné odejít do důchodu milionář, i když nemáte plán 401 (k).
Klíč s sebou
- Pokud nemáte 401 (k), začněte spořit co nejdříve na jiných účtech s daňovým zvýhodněním. Dobré alternativy k 401 (k) jsou tradiční a Roth IRA a zdravotní spořicí účty (HSA). investiční účet může nabídnout vyšší výdělky, ale vaše riziko může být také vyšší.
Individuální důchodové účty (IRA)
Individuální důchodový účet (IRA) je daňově zvýhodněný účet, který drží investice, které si vyberete. Existují dva hlavní typy IRA - tradiční a Roth - a největší rozdíl mezi nimi je, když platíte daně.
Tradiční IRA
S tradičními IRA získáte úvodní daňovou úlevu. Své příspěvky si můžete odečíst při podání ročního daňového přiznání. Peníze na účtu rostou bez daně. Ale když si vyberete peníze během odchodu do důchodu, je to zdaněno jako běžný příjem.
Roth IRA
Roth IRA neposkytuje úvodní daňovou úlevu. Kvalifikované výběry - výběry provedené po věku 59 1/2 a když uplynulo nejméně pět let od doby, kdy jste poprvé přispěli do Roth - jsou však bez daně. To může být obrovská výhoda, zejména pokud očekáváte, že během odchodu do důchodu budete mít vyšší daňovou kategorii.
Limity příspěvku IRA
Ať už máte tradiční nebo Roth IRA, roční limity příspěvků jsou stejné. Za daňové roky 2019 a 2020 můžete přispívat až 6 000 $ nebo 7 000 $, pokud máte 50 let a více. (Jedná se o „doháněcí“ příspěvek pro zaměstnance, kteří se blíží věk odchodu do důchodu.)
Můžete ušetřit 1 milion dolarů v IRA?
Je tedy možné v IRA ušetřit 1 milion dolarů? I když odpověď závisí na investicích, které vyberete pro účet, je to určitě proveditelné - zejména pokud začnete brzy a ušetříte konzistentně.
Pokud například přispíváte každoročně ve věku 25 let do vaší IRA 6 000 $, ušetřili byste ve věku 65 let přibližně 1, 2 milionu dolarů, za předpokladu roční roční návratnosti 7%.
Pokud však počkáte do 35 let, než začnete šetřit, měli byste do doby, kdy dosáhnete věku 65 let, méně než polovinu této částky - 567 000 $. To ukazuje, jak důležité je začít brzy.
Jak mohou investoři platit své budoucnosti?
Zdravotní spořicí účty
Pokud si nejste jisti, že můžete ušetřit 1 milion USD pouze v IRA, může být účet HSA (Health Savings Account) skrytým způsobem, jak zvýšit vaše důchodové úspory. Zatímco HSA mají platit náklady na zdravotní péči, po odchodu do důchodu mohou být cenným zdrojem příjmů.
Chcete-li se kvalifikovat pro HSA, potřebujete plán zdravotního pojištění s odpočitatelnou částkou nejméně 1 350 $. Pro rodiny je to 2 700 $.
Vaše příspěvky na HSA jsou daňově odpočitatelné, a tak snižují daňový doklad v roce, v němž je provedete. Výběry jsou osvobozeny od daně, pokud peníze použijete na úhradu nákladů na zdravotní péči, včetně péče o chrup a zrak.
Limity příspěvku HSA
Pro rok 2019 jsou maximální částky příspěvků HSA:
- 3 500 $ pro jednotlivce 7 000 USD za rodinné pokrytí 1 000 $ navíc „dobíjecí“ příspěvek, pokud máte 55 let a více
Pro daňový rok 2020 se maxima zvýší na 3 550 USD pro jednotlivce a 7 100 USD na pokrytí rodiny plus
Na rozdíl od flexibilních spořicích účtů, HSA nemají ustanovení „use-it-or-lost-it“. Pokud máte na účtu nějaké peníze na konci roku, zůstanou na účtu neomezeně dlouho. To znamená, že pokud každý rok věnujete maximální příspěvek, můžete skončit čistou částkou v důchodu za předpokladu, že zůstanete zdraví.
Kolik můžete ušetřit v HSA?
Předpokládejme, že přispíváte plných 3 500 $ a každý rok máte 500 lékařských výdajů. Po 30 letech byste měli k odchodu do důchodu ještě něco přes 209 000 dolarů, za předpokladu 5% návratnosti.
Výběry HSA v důchodu
Peníze z HSA můžete kdykoli vybírat bez daně a bez penále za kvalifikované zdravotní výdaje.
Při odchodu do důchodu si můžete vybírat peníze HSA za jiné věci, než je zdravotní péče, aniž by vám vznikla daňová sankce. Jakmile dosáhnete věku 65 let, můžete použít prostředky HSA z jakéhokoli důvodu. Platíte jen obyčejnou daň z příjmu z rozdělení.
Účty zdanitelných investic
Tyto účty nenabízejí žádné daňové výhody, jako jsou odpočitatelné příspěvky nebo růst osvobozený od daně. Ale máte šanci vydělat lepší výnosy, než kdybyste zaparkovali své další peníze na běžném spořicím účtu.
Investice s vyšším potenciálním výnosem mají samozřejmě také vyšší rizika, takže při rozhodování o tom, jaké riziko podstoupit, musíte myslet na svůj rizikový profil a časový horizont.
Můžete investovat tak málo nebo tolik, kolik chcete, do zdanitelného účtu a vložit své peníze do akcií, dluhopisů, podílových fondů, fondů obchodovaných na burze (ETF) a trustů pro investice do nemovitostí (REIT), mezi jiné možnosti.
Nezapomeňte, že příjmy z těchto investic podléhají dani z kapitálových výnosů. Nezapomeňte si dopředu naplánovat, jak by to mohlo ovlivnit vaši spotřební sílu v důchodu.
Sečteno a podtrženo
401 (k) může být extrémně výkonným nástrojem, který může podpořit vaše úsilí o spoření na starobním důchodu, ale bez jednoho neznamená, že musíte odejít do důchodu.
Můžete využít dalších úspor a investičních plánů a užít si takového druhu penze, jaký chcete. Začněte šetřit co nejdříve, abyste zvýšili svou šanci na dosažení cíle 1 milion $. A ujistěte se, že rozumíte pravidlům o tom, kolik můžete ušetřit a jak budou vaše příspěvky zdaněny, abyste během zlatých let nebyli překvapeni.
