Stanovení finančních cílů pro vaši budoucnost

Stanovení krátkodobých, střednědobých a dlouhodobých finančních cílů je důležitým krokem k dosažení finanční bezpečnosti. Pokud nechcete pracovat na něčem konkrétním, pravděpodobně utratíte více, než byste měli. Poté se dostanete krátce, když potřebujete peníze na neočekávané účty, nemluvě o tom, kdy chcete odejít do důchodu. Mohli byste uvíznout v začarovaném cyklu dluhů na kreditní kartě a máte pocit, že nikdy nemáte dostatek peněz na to, abyste se řádně pojistili, takže jste zranitelnější, než je třeba, abyste zvládli některá hlavní životní rizika.

Roční finanční plánování vám dává příležitost formálně přezkoumat své cíle, aktualizovat je a posoudit váš pokrok od minulého roku. Pokud jste nikdy dříve nestanovili cíle, toto plánovací období vám dává příležitost poprvé je formulovat, abyste se dostali - nebo zůstali - na pevnou finanční základnu.

Klíč s sebou

• Správné finanční plánování a plánování odchodu do důchodu začíná stanovováním cílů, včetně krátkodobých, střednědobých a dlouhodobých cílů. Mezi klíčové krátkodobé cíle patří stanovení rozpočtu a založení nouzového fondu. Střednědobé cíle by měly zahrnovat klíčová pojištění, zatímco dlouhodobé cíle je třeba zaměřit na odchod do důchodu.

Zde jsou cíle, od krátkodobých až po vzdálené, které finanční experti doporučují nastavit tak, aby vám pomohli naučit se pohodlně žít ve vašich prostředcích a snižovat potíže s penězi.

Krátkodobé finanční cíle

Stanovení krátkodobých finančních cílů vám může poskytnout důvěru a základní znalosti, které potřebujete k dosažení větších cílů, které zabere více času. Těchto prvních kroků je relativně snadné dosáhnout. I když si nyní nemůžete dovolit, aby se na vašem důchodovém účtu objevily 2 miliony dolarů, můžete si během několika hodin sednout a vytvořit rozpočet. Pravděpodobně můžete zachránit slušný pohotovostní fond za rok. Zde jsou některé klíčové krátkodobé finanční cíle, které začnou okamžitě pomáhat a dostanou vás na cestu k dosažení dlouhodobějších cílů.

Zřídit rozpočet

"Nemůžete vědět, kam jdete, dokud opravdu nevíte, kde jste právě teď." To znamená sestavení rozpočtu, “říká Lauren Zangardi Haynes, fiduciární a placený finanční plánovač s finančními poradci Spark v Richmondu a Williamsburgu ve Virginii. "Možná by vás šokovalo, kolik peněz každý měsíc proklouzává trhlinami."

Snadný způsob, jak sledovat své výdaje, je použití bezplatného rozpočtového programu, jako je mincovna (mint.com). Zkombinuje informace ze všech vašich účtů na jedno místo a umožní vám označit jednotlivé výdaje podle kategorií. Rozpočet můžete také vytvořit staromódním způsobem procházením bankovních výpisů a účtů za posledních několik měsíců a rozdělením jednotlivých výdajů do tabulky nebo na papír.

Možná zjistíte, že chodit každý den se svými spolupracovníky k jídlu vás stojí 315 $ měsíčně, při jídle 15 $ za 21 pracovních dnů. Možná se dozvíte, že utratíte dalších 100 USD za víkend a jdete se svým významným jiným. Jakmile uvidíte, jak utrácíte své peníze, můžete se na základě těchto informací rozhodnout o tom, kam chcete své peníze v budoucnu jít. Je pro vás potěšení a pohodlí při jídle 715 $ měsíčně? Pokud ano, skvělé, pokud si to můžete dovolit. Pokud ne, právě jste objevili snadný způsob, jak ušetřit peníze každý měsíc. Můžete hledat způsoby, jak utratit méně při jídle, nahradit některá jídla z restaurace domácími nebo udělat kombinaci těchto dvou.

Vytvořte nouzový fond

Nouzový fond jsou peníze, které jste výslovně vyčlenili na úhradu neočekávaných výdajů. Pro začátek je dobrým cílem 500 až 1 000 $. Jakmile tento cíl splníte, budete jej chtít rozšířit, aby váš pohotovostní fond mohl pokrýt větší finanční potíže, jako je nezaměstnanost.

Ilene Davis, certifikovaný finanční plánovač ™ s Financial Independence Services v Cocoa, Florida, doporučuje ušetřit alespoň tři měsíce nákladů na pokrytí vašich finančních závazků a základních potřeb, nejlépe však šest měsíců, zejména pokud jste ženatí a pracujete pro stejná společnost jako váš manžel nebo pokud pracujete v oblasti s omezenými vyhlídkami na zaměstnání. Říká, že nalezení alespoň jedné věci ve vašem rozpočtu, kterou můžete snížit, může pomoci financovat vaše mimořádné úspory.

Kevin Gallegos, viceprezident společnosti Phoenix sales a operace s Freedom Financial Network, online finanční službou pro vypořádání dluhů spotřebitelů, hypotečních nákupů a osobních půjček. Můžete vydělat peníze navíc prodejem nepotřebných položek na eBay nebo Craigslist nebo držením výprodeje. Zvažte přeměnu hobby v práci na částečný úvazek, kde můžete věnovat tento příjem úsporám.

Zangardi Haynes doporučuje otevření spořicího účtu a nastavení automatického převodu na částku, kterou jste určili, kterou můžete každý měsíc ušetřit (pomocí svého rozpočtu), dokud nedosáhnete cíle nouzového fondu. „Pokud dostanete bonus, vrácení daně nebo dokonce„ extra “měsíční výplatu - což se stane dva měsíce mimo rok, pokud vám budou vypláceny dvakrát týdně - tyto peníze uložte, jakmile se dostanou na váš běžný účet. Pokud počkáte, až do konce měsíce převedete tyto peníze, je vysoká pravděpodobnost, že budou utraceny místo uložení, “říká.

I když pravděpodobně máte i jiné cíle v oblasti spoření, jako je například spoření na důchod, vytvoření prioritního fondu by mělo být nejvyšší prioritou. Je to spořicí účet, který vytváří finanční stabilitu, kterou potřebujete k dosažení vašich dalších cílů.

Vyplatit kreditní karty

Odborníci se neshodují na tom, zda splácet dluh z kreditní karty nebo vytvořit nouzový fond jako první. Někteří říkají, že byste měli vytvořit nouzový fond, i když stále máte dluh na kreditní kartě, protože bez nouzového fondu vás jakékoli neočekávané výdaje posílají dále do dluhu na kreditní kartě. Jiní říkají, že byste měli splácet dluh kreditní karty jako první, protože úrok je tak nákladný, že ztěžuje dosažení jakéhokoli jiného finančního cíle. Vyberte si filozofii, která vám dává největší smysl, nebo udělejte trochu z obou současně.

Jako strategii pro splacení dluhu na kreditní kartě Davis doporučuje uvést všechny své dluhy podle úrokové sazby od nejnižší po nejvyšší, a poté platit pouze minimum ze všech, kromě nejvyššího dluhu. Použijte jakékoli další prostředky, které musíte provést na své nejvyšší kartě.

Metoda, kterou Davis popisuje, se nazývá lavina dluhu. Další způsob, jak zvážit, se nazývá dluhová sněhová koule. Sněhovou metodou splácíte své dluhy v pořadí od nejmenší po největší, bez ohledu na úrokovou sazbu. Myšlenka je taková, že pocit úspěchu, který získáte od splacení nejmenšího dluhu, vám poskytne hybnou sílu k řešení nejmenšího dluhu, a tak dále, dokud nebudete bez dluhů.

Gallegos říká, že vyjednávání nebo vypořádání dluhů je možnost pro ty, kteří mají nezajištěný dluh (např. Dluh na kreditní kartě), který si nemůže dovolit požadované minimální platby, s 10 000 nebo více USD. Společnosti, které tyto služby nabízejí, jsou regulovány Federální obchodní komisí a pracují ve prospěch spotřebitele, aby snížily dluh až o 50% výměnou za poplatek, obvykle procento z celkového dluhu nebo procento ze snížení dluhu, které by spotřebitel měl platit pouze po úspěšném vyjednávání. Spotřebitelé se tak mohou dostat z dluhů za dva až čtyři roky, říká Gallegos. Nevýhody spočívají v tom, že vypořádání dluhů může poškodit vaše kreditní skóre a věřitelé mohou proti nezaplaceným účtům podniknout právní kroky proti spotřebitelům.

Úpadek by měl být poslední možností, protože zničí váš rating až na 10 let.

Střednědobé finanční cíle

Jakmile vytvoříte rozpočet, zřídíte nouzový fond a splácíte dluh z vaší kreditní karty - nebo alespoň dosáhnete dobrého propadnutí v těchto třech krátkodobých cílech - je čas začít pracovat na střednědobých finančních cílech. Tyto cíle vytvoří most mezi vašimi krátkodobými a dlouhodobými finančními cíli.

Získejte životní pojištění a pojištění pro případ invalidity

Máte manželku nebo děti, které jsou závislé na vašem příjmu? Pokud ano, potřebujete životní pojištění, abyste je zajistili pro případ předčasného úmrtí. Termínované životní pojištění je nejméně komplikovaným a nejméně nákladným typem životního pojištění a uspokojí pojistné potřeby většiny lidí. Pojišťovací makléř vám pomůže najít nejlepší cenu na pojistce. Většina termínovaných životních pojištění vyžaduje lékařské upisování, a pokud nejste vážně nemocní, pravděpodobně najdete alespoň jednu společnost, která vám nabídne pojistku.

Gallegos také říká, že byste měli mít zdravotně postižené pojištění, které chrání váš příjem během práce. "Většina zaměstnavatelů poskytuje toto krytí, " říká. "Pokud tomu tak není, jednotlivci to dokážou sami získat až do důchodového věku."

Pojištění pro případ invalidity nahradí část vašeho příjmu, pokud jste vážně nemocní nebo zraněni do bodu, kdy nemůžete pracovat. Může vám poskytnout větší výhodu než příjem v invaliditě v rámci sociálního zabezpečení, což vám (a vaší rodině, pokud ji máte) žít pohodlněji, než byste jinak mohli, pokud ztratíte svou schopnost vydělávat si. Mezi okamžikem, kdy nebudete moci pracovat, a okamžikem, kdy se začnou vyplácet vaše pojistné dávky, bude čekací doba, což je další důvod, proč je nouzový fond tak důležitý.

Vyplatit studentské půjčky

Studentské půjčky jsou hlavním tahem měsíčních rozpočtů mnoha lidí. Snížení nebo zbavení těchto plateb může uvolnit hotovost, která usnadní ukládání na důchod a splnění vašich dalších cílů. Jednou ze strategií, které vám mohou pomoci splácet studentské půjčky, je refinancování do nové půjčky s nižší úrokovou sazbou. Ale pozor: Pokud refinancujete federální studentské půjčky u soukromého půjčovatele, můžete ztratit některé výhody spojené s federálními studentskými půjčkami, jako je splácení, odklad a snášenlivost založené na příjmu, které mohou pomoci, pokud se ocitnete v těžkých dobách.

Zvažte své sny

Mezi střednědobé cíle mohou patřit i cíle, jako je nákup prvního domu nebo později rekreační dům. Možná už máte doma a chcete jej upgradovat s významnou renovací - nebo začněte šetřit na větším místě. Vysoká škola pro vaše děti nebo vnoučata - nebo dokonce úspora, když máte děti - jsou dalšími příklady střednědobých cílů.

Jakmile nastavíte jeden nebo více z těchto cílů, začněte přijít na to, kolik musíte ušetřit, abyste dosáhli cíle. Vizualizace typu budoucnosti, kterou chcete, je prvním krokem k jejímu dosažení.

Dlouhodobé finanční cíle

Největším dlouhodobým finančním cílem většiny lidí je dostatek peněz na odchod do důchodu. Obecné pravidlo, že byste měli ušetřit 10% až 15% z každé výplaty na daňově zvýhodněném důchodovém účtu, jako je 401 (k), 403 (b) nebo Roth IRA, je dobrým prvním krokem. Ale abyste se ujistili, že opravdu hodně šetříte, musíte zjistit, kolik skutečně budete muset odejít do důchodu.

Odhadněte své důchodové potřeby

Oscar Vives Ortiz, finanční plánovač CPA s PNC Wealth Management v Tampa Bay / St. Petersburg oblasti, říká, že můžete udělat rychlý back-of-the-obálky výpočet odhadnout vaši připravenost na odchod do důchodu.

1. Odhadněte si požadované roční životní náklady během odchodu do důchodu. Rozpočet, který jste vytvořili, když jste začínali s dosahováním krátkodobých finančních cílů, vám dá představu o tom, kolik toho potřebujete. Možná budete muset naplánovat vyšší výdaje na zdravotní péči v důchodu. Zahrnujte sociální zabezpečení, penzijní plány a důchody. Tím získáte částku, kterou je třeba financovat z vašeho investičního portfolia. Odhadněte, kolik v penzijních aktivech potřebujete pro požadované datum odchodu do důchodu. Založte to na tom, co aktuálně máte, a každoročně šetříte. Online kalkulačka odchodu do důchodu může udělat matematiku za vás. Pokud 4% nebo méně tohoto zůstatku v době odchodu do důchodu pokryje zbývající částku výdajů, které vaše společné sociální zabezpečení a důchody nekryjí, jste na dobré cestě do důchodu.

4%

Nejvyšší počáteční míra výběru pro odchod do důchodu, která přežila všechna historická období v historii trhu USA, za předpokladu diverzifikovaného portfolia akcií a střednědobých státních dluhopisů.

Například, pokud jste začali s portfoliem 1 000 000 USD a v prvním roce jste vybrali 40 000 USD (4% z 1 milionu USD), pak se každý následující rok zvýšil výběr o míru inflace (40 000 $ plus 2% v druhém roce, nebo 40 400 $; 40 800 $ plus 2% v roce 3, tj. 41 616 $ atd.), Dosáhli byste přes 30 let odchodu do důchodu, aniž by vám došly peníze. "Z tohoto důvodu často vidíte 4% zpravidla při diskusi o odchodu do důchodu, " říká.

"Ve většině scénářů nakonec skončí s více penězi na konci 30 let s použitím 4%, ale v nejhorším z nejhorších by vám došly peníze v roce 30, " dodává Vives Ortiz. "Jediným slovem opatrnosti je to, že jen proto, že 4% přežilo každý scénář v historii, nezaručuje, že tak bude pokračovat i nadále."

Vives Ortiz poskytl následující příklad, jak odhadnout, zda jste na cestě do důchodu:

56letý pár, který chce do 10 let odejít do důchodu

Požadované roční životní náklady	65 000 dolarů
Manžel Sociální zabezpečení @ 66	$ (24 000)	2 000 $ / měsíc
Manželka Sociální zabezpečení @ 66	$ (24 000)	2 000 $ / měsíc
Zbývající potřeby (pocházet z investic)	17 000 $
Celkové investice potřebné k financování zbývajících potřeb za předpokladu 4% míry výběru (17 000 $ / 0, 04))	425 000 $
Aktuální zůstatek 401 (k) / IRA (kombinované, oba manželé)	$ (250 000)
Další úspory potřebné v příštích 10 letech *	175 000 dolarů	(17 500 $ / rok; asi 1 460 $ / měsíc)