Co je to plán systematického výběru (SWP)?
Plán systematického výběru (SWP) je plánovaný plán výběru investic obvykle používaný při odchodu do důchodu. Investoři mohou strukturovat SWP různými způsoby. Podílové fondy obvykle umožňují investorovi stanovit systematický plán výběru, který zahrnuje intervalové výplaty měsíčně, čtvrtletně, pololetně nebo ročně.
Klíč s sebou
- Systematický plán výběru (SWP) umožňuje předběžné peněžní toky generované investicemi jako příjem. Zájemci se nejčastěji spoléhají na SWP, pokud jde o důchodový příjem vytvořený z investic nashromážděných na penzijních účtech, jako jsou IRA nebo plány 401 (k), nebo prostřednictvím aktiv anualizace. Pochopení toho, kolik příjmu budete pravděpodobně potřebovat při odchodu do důchodu, je důležitým krokem k vytvoření SWP. Online kalkulačky odchodu do důchodu mohou pomoci přihlížet k věcem, jako je inflace, daně a sociální zabezpečení.
Porozumění systematickým plánům výběru
Pro odchod do důchodu se nejčastěji používá systematický plán výběru. Investoři však mohou strukturovat a používat SWP pro různé potřeby výplaty. Pro výběry z téměř jakéhokoli typu investičního nástroje na trhu lze stanovit systematické plány výběru.
Mezi běžné investiční nástroje používané pro SWP patří podílové fondy, anuity, makléřské účty, plány 401 tis. A individuální důchodové účty (IRA). Anuity jsou běžným typem systematického plánu výběru, který poskytuje stanovenou řadu peněžních toků založených na některých počátečních příspěvcích.
Plánování SWP
Proaktivní plánování systematických výběrů může investor využít zdroje, jako jsou kalkulačky SWP nebo standardní kalkulačky pro odchod do důchodu. Kalkulačky investičního plánování pomohou investorovi určit cílovou částku, kterou bude muset pokrýt své potřeby výběru prostřednictvím předem stanovené fáze využití.
Jedním z příkladů je kalkulačka Vanguard Retirement Income Calculator. Zahrnuté proměnné zahrnují věk, roční plat, alokaci důchodového spoření, současné rozdělení, potřeby důchodového příjmu, očekávaný roční výnos z investic, odhad sociálního zabezpečení a další odhady penzijního fondu. Kalkulačky vám mohou poskytnout měsíční částku, kterou budete muset vybrat pro systematický plán výběru, a také vám pomohou určit, kolik potřebujete ušetřit, abyste dosáhli svého cíle.
Nastavení SWP
Nastavení SWP může chvíli trvat. Pochopení vašich možností a souvisejících procesů může investorovi pomoci efektivněji přijímat své peněžní toky z příjmu. Většina typů investic nabídne systematický plán výběru. Investoři mohou systematicky vybírat z podílových fondů, anuit, zprostředkovatelských účtů, plánů 401 tis., IRA a další. Důležitá bude zejména pečlivá péče o penzijní účty, protože mohou vyžadovat povinné výběry ve stanoveném věku.
Standardní investiční účty, podílové fondy a další poskytovatelé účtů budou vyžadovat formulář SWP, který může být také známý jako distribuční formulář. Investoři mohou určit různé distribuční plány včetně měsíčních, čtvrtletních, pololetních nebo ročních. Účty obvykle vyžadují minimální zůstatek pro zahájení systematických výběrů. Pro větší pohodlí mohou mít investoři možnost specifikovat procenta likvidace pomocí fondů pro účty s více držbami. K tomu může dojít u holdingových fondů podílových fondů, zprostředkovatelských účtů nebo portfolií spravovaných finančním poradcem.
SWP pro penzijní investiční účet vyžadují další due diligence, protože jsou upraveny směrnicemi IRS (Internal Revenue Service). IRS vyžaduje, aby investoři začali s výběrem z tradičního IRA, SEP IRA, JEDNODUCHÉ IRA nebo účtu penzijního plánu ve věku 70½ let.
Další úvahy o SWP
Při přípravě a zahájení SWP mohou investoři také chtít zvážit daně a případně systematický plán převodu. Daňový poradce vám může pomoci určit daňovou sazbu, kterou zaplatíte při výběru ze standardních i důchodových účtů. Vzhledem k tomu, že výběry vyžadují prodej cenných papírů za účelem distribuce ze standardních účtů, výběry budou obvykle zdaněny jako příjem. Výběry na penzijním účtu budou mít své vlastní daňové struktury.
V některých případech mohou mít investoři také možnost provádět pravidelné systematické převody. To může být dobrou volbou pro strukturování výběru fondů na hotovost, spoření nebo účet na peněžním trhu.
