Jaké jsou skutečné úrokové náklady (TIC)?
Skutečné úrokové náklady (TIC) jsou skutečné (celkové nebo skutečné) náklady na uzavření půjčky. Skutečné úrokové náklady zahrnují všechny doplňkové poplatky a náklady, jako jsou finanční poplatky, možné pozdní poplatky, diskontní body a předplacené úroky, spolu s faktory souvisejícími s časovou hodnotou peněz (TMV).
Protože TIC se běžně používá v nabídkách komunálních dluhopisů, může to také znamenat „skutečné náklady“ na vydání dluhopisu; a někdy TIC může odkazovat na „kanadské úrokové náklady“ dluhopisu.
Co vám říkají skutečné úrokové náklady?
U dluhopisů je skutečná úroková cena definována jako úroková míra nezbytná pro diskontování částek splatných k příslušnému datu jistiny a úrokových plateb na nákupní cenu obdrženou za novou emisi dluhopisů. Předpokládá se, že úrok bude složen pololetně. Výpočty TIC vytvářejí číslo mírně odlišné od metody čistých úrokových nákladů (NIC), protože TIC považuje časovou hodnotu peněz a NIC nikoli.
Klíč s sebou
- Skutečné úrokové náklady (TIC) jsou skutečné celkové náklady na uzavření půjčky. TIC je podobný čistým úrokovým nákladům (NIC) v tom, že účtuje poplatky a poplatky; ale na rozdíl od NIC, celkové úrokové náklady také odpovídají časové hodnotě peněz (TVM). Federální pravda v půjčkovém zákoně požaduje, aby věřitelé zveřejnili skutečné náklady na úvěr svým dlužníkům a potenciálním dlužníkům v dohodě o spotřebitelském úvěru.
Jak rozeznat, zda půjčka odhalí skutečné úrokové náklady
Zejména u spotřebitelských úvěrů a komerčního financování je běžné vidět upoutávku nebo propagační sazbu, která nabízí 0% úrok po dobu šesti měsíců nebo něco v tomto smyslu. Reklamy podobné tomuto často obsahují klauzuli o malém tisku, která říká: „Pokud nezaplatíte částku jistiny v plné výši před vypršením lhůty, zvýší se vaše úroková sazba.“ Zde není možné předem stanovit skutečné úrokové náklady této možnosti financování.
Skutečné úrokové náklady a transparentnost
Federální zákon o pravdě v poskytování půjček (TILA) vyžaduje, aby věřitelé sdělili TIC svým dlužníkům a potenciálním dlužníkům v dohodě o spotřebitelském úvěru; což brání věřitelům v uvádění zavádějících prohlášení o skutečných nákladech na půjčky od nich. Tyto náklady musí být vypočteny podle standardního vzorce, který zahrnuje úroky, poplatky a další náklady.
Skupiny na obhajobu spotřebitelů udělaly hodně pro zvýšení finanční gramotnosti v souvislosti s úvěry, ale důvtipní obchodníci často najdou kreativní způsoby kolem drobného tisku při výpočtu skutečných úrokových nákladů.
Výpočet skutečných úrokových nákladů
V závislosti na způsobu financování lze skutečné úrokové náklady vypočítat několika způsoby. Jako hypotetický příklad, pokud čisté úrokové náklady na půjčku na auto jsou 3 000 USD a jsou splatné do 12 měsíců, pak by skutečné úrokové náklady odpovídaly časové hodnotě peněz tím, že se tato částka sníží do současnosti. Pokud předpokládáme, že příslušná diskontní sazba je 10%, pak by TIC byla následující:
Cvičení (1 - 0, 10) 3 000 = 3 333, 33 $
