401 (k) Dostupnost
Jakmile vaše práce u zaměstnavatele skončí, možnosti pro plán 401 (k), který držíte ve společnosti, zahrnují proplacení, převedení na nového zaměstnavatele 401 (k) nebo jeho převod na individuální důchodový účet (IRA). Buďte varováni: Volba, která učiníte, může nebo nemusí zahrnovat placení daní strýci Samovi.
Všechny tyto pohyby samozřejmě vyžadují přístup k prostředkům na vašem účtu 401 (k). Co se však stane, pokud váš zaměstnavatel tento přístup odepře po skončení zaměstnání? A proč by se to mohlo stát?
Klíč s sebou
- Zpravidla jsou vaše vlastní příspěvky k vašemu 401 (k) a jejich výdělky snadno dostupné, když odejdete ze svého zaměstnavatele. Přístup k vašim příspěvkům zaměstnavatele ve výši 401 (k) může být zamítnut, protože vaše držba byla příliš krátká na to, aby tyto prostředky mohly získat k vám. Přístup k celému zůstatku může být blokován, alespoň dočasně, kvůli problémům spojeným s vaším odjezdem nebo změnou držitelů záznamů o plánu.
Nárokování může omezit přístup k některým 401 (k) fondům
V zásadě je pro společnost nezákonné omezovat přístup k vašim osobním prostředkům 401 (k) a výdělkům, které vydělali. V praxi však nemusí zůstat zůstatek na vašem účtu celý, protože některé peníze mohly být vloženy vaším zaměstnavatelem prostřednictvím sladění zaměstnavatelů a nemuseli jste v práci dostatečně dlouho pracovat, aby vám tyto příspěvky společnosti mohly být svěřeny.
Jakmile dosáhnete okamžiku, kdy se stanete plně nabytým, často během několika let, jsou finanční prostředky všechny vaše, a kromě jiných otázek je společnost povinna je uvolnit. „Pokud máte omezený přístup k vašim svěřeným prostředkům 401 (k), to je skutečně nezákonné, “ říká Stephen Rischall, CFP, CRPC a partner Navalign Wealth Partners v Encinu v Kalifornii a dodává: „Vždy máte plná práva na odebrání všech vašich příspěvků do plánu, kromě plně nařízených příspěvků zaměstnavatele, pokud jsou k dispozici. “
Mark T. Hebner, zakladatel a prezident poradců indexových fondů v Irvine v Kalifornii, nicméně vysvětluje: „Pokud byl s odpovídajícími příspěvky spojen nárokový plán a vy jste odešli před datem, kdy jsou tyto prostředky plně převedeny, můžete být legálně zamítnut přístup k nim. “
Existuje další důvod, proč nemáte nárok na žádný z fondů: pokud byly příspěvky do vaší společnosti 401 (k) provedeny výhradně vaší společností a neexistoval pro ně žádný nárokový plán. To by mohlo mít za následek ztrátu účtu. Jak poznamenává Jeremy E. Portnoff, MSFS, CFP®, CIMA®, zakladatel Portnoff Financial v Metuchenu, NJ a Mission Viejo v Kalifornii, existuje „možnost, že pokud by finanční prostředky byly všechny příspěvky zaměstnavatele a nebyly jim uděleny, pak v podstatě ztratíte finanční prostředky. “ Pokud tedy uvažujete o přesunu práce, je důležité znát plán nárokování vašeho plánu 401 (k) a pochopit, jaká část příspěvků (pokud existují) je plně svěřena.
Harmonogram nároku společnosti určuje, kdy zaměstnanci vlastní příspěvky svých zaměstnavatelů na jejich účty 401 (k); pracovníci jsou vždy plně svěřeni do svých vlastních příspěvků.
Aktiva mohou být dočasně zmrazená
Přístup k vašim finančním prostředkům, ať již svěřeným, nebo ne, může být rovněž blokován, pokud probíhá soudní spory související s plánem. V takových případech může být aktiva dočasně zmrazena, říká Portnoff. Stejně tak podle Rischalla může dojít ke krátkodobému omezenému přístupu k vašim finančním prostředkům „v případě, že sponzor plánu mění držitele záznamů nebo existuje období výpadku, kdy nelze prostředky žádným způsobem změnit nebo získat přístup k nim“. Měli byste o tom vědět předem, dodává: „To je legální a aktivní účastníci musí být informováni nejméně 30 dní před datem zahájení výpadku.“
A konečně, nedávno ukončení zaměstnanci mohou podléhat různým pravidlům týkajícím se přístupu k jejich plánu. Tato pravidla se řídí věcmi, jako je řešení jakýchkoli přetrvávajících finančních problémů kolem odchodu pracovníka - například vynikající půjčka. Pokud jste si vzali půjčku 401 (k) a odešli z práce, budete mít stanovené časové období, ve kterém ji splatíte.
Co dělat
Pokud je přístup k vašim finančním prostředkům neočekávaně zablokován, vyplatí se zkontrolovat veškerou korespondenci společnosti, která neobsahuje takové vysvětlující zprávy, jako oznámení o změně držitelů záznamů. Pokud nenaleznete žádná taková upozornění, Hebner radí zavolat poskytovateli a zeptat se, proč nemáte přístup k vašim penězům a kdy můžete očekávat, že se tato podmínka změní.
Pokud vás například vnější okolnosti přinutí čekat na krátkou dobu, než budete mít přístup ke svým finančním prostředkům, měli byste si to ujasnit a pokud je to možné, nechat si písemně stanovit podmínky. Pokud neexistují žádné vnější okolnosti a váš předchozí zaměstnavatel vám stále odepře přístup bez řádného vysvětlení, měli byste svůj případ adresovat ministerstvu práce nebo právníkovi.
