Obsah
- Výhody Roth IRA
- Finanční výzvy tisíciletí
- Roths dává smysl pro tisíciletí
- Jak funguje Roth IRA
- Roth IRA Pravidla pro výběr
- Investování do vaší Roth
- Sečteno a podtrženo
Mladší lidé mají nyní tendenci být v nižší daňové kategorii než v důchodu, což je jeden z důvodů, proč jsou Roth IRA ideální pro Millennials.
Roth IRAs nedostanou stejné úvodní daňové úlevy jako tradiční IRA. Nebudete však dlužit daně z příjmů na účtu ani z kvalifikovaných distribucí. Pro Millennials a další mladé investory to může znamenat desetiletí růstu osvobozeného od daně a poté příjmu osvobozeného od daně během odchodu do důchodu.
Klíč s sebou
- Roth IRA jsou ideálním penzijním spořicím účtem, pokud jste nyní v nižší daňové kategorii, než očekáváte, že budete během odchodu do důchodu. Milénia jsou dobře připravena, aby plně využila výhod Roth IRA v daňové výhody a desetiletí růstu osvobozeného od daní. Nyní budete platit daně z příspěvků, ale výběr je bez daně v důchodu.
Čím dříve začnete stavět vejce s hnízdem, tím je větší šance, že budete mít dost času na pohodlný odchod do důchodu. Skvělý způsob, jak začít šetřit brzy, je Roth IRA.
Výhody Roth IRA
Jedním z nejlepších způsobů, jak ušetřit na důchod, je Roth IRA. Tyto daňové zvýhodněné účty nabízejí mnoho výhod:
- Nezískáte předem daňovou úlevu (jako to děláte s tradičními IRA), ale vaše příspěvky a příjmy rostou bez daně. Výběry během odchodu do důchodu jsou osvobozeny od daně. Během vašeho života neexistují žádné povinné minimální distribuce (RMD), které dělá z Roth IRA ideální vozidla pro převod bohatství. Můžete přispívat v každém věku, pokud jste „vydělali příjem“ a nevyděláváte příliš mnoho peněz. Pokud vyděláváte příliš mnoho peněz na přímý příspěvek, můžete se legálně obejít limity s IRA backdoor Roth. Pokud přispějete k Roth IRA (nebo tradičnímu IRA), můžete mít nárok na daňový kredit Spořitele, který může oholit až 2 000 $ (4 000 $, pokud jste manželé společně podáni) z vaší daně.
Roth IRA mohou být zvláště cenné pro mladší investory, jako jsou Millennials - lidé narození mezi lety 1981 a 1996 -, kteří mají roky spoření, než odejdou do důchodu.
Finanční výzvy tisíciletí
O tisíciletí je známo, že jsou technicky důvtipní. Ale oni jsou také známí jako generace, která čelí perfektní bouři, pokud jde o finanční zátěž. Tady jsou některé z nich:
- Drcení studentských dluhů: Vysokoškolské studium se od 80. let více než zdvojnásobilo a dluh studentských půjček je stále vysoký. Rostoucí ceny domů: Vyšší ceny domů - a větší zálohy - znamenají, že většina tisíciletí čeká déle na nákup domů (pokud kupují vůbec). Stoupající nájemné: Protože si nemohou dovolit koupit dům, Millennials utrácí své peníze na stoupající nájemné místo budování vlastního kapitálu. Nezaměstnanost: Kvůli měnícím se trendům zaměstnanosti existuje na pracovišti všeobecný nesoulad dovedností. Mnoho tisíciletí se spoléhá na postranní koncerty. Péče o stárnoucí rodiče: Více tisíciletí se stará o své stárnoucí rodiče a utrácí za to více svých vlastních peněz. Inflace: 1 milion dolarů býval pěkným terčem pro vejce na odchod do důchodu. Ale díky inflaci bude tato částka za 40 let mít stejnou spotřební sílu jako asi 270 000 dolarů.
10 let
Podle zprávy od společnosti SmartAsset může doba potřebná k úspoře 20% zálohy na dům trvat déle.
Proč Roth IRA mají smysl pro tisíciletí
Díky těmto finančním výzvám může být pro Millennials obtížné ušetřit na důchod. Ale i malé příspěvky se mohou rozrůst na velké hnízdo vajec podle času odchodu do důchodu kvůli času (supervelmoc Millennial) a síle smíchání.
41%
Procento nových Roth IRA účtů, které byly otevřeny Millennials v roce 2018.
A co víc, mnoho tisíciletí vydělá více peněz - a dostane se do vyšší daňové skupiny - jak stárnou. Proto je to důležité.
Jakmile vložíte peníze do Roth, jste za to hotoví, pokud dodržujete pravidla pro výběr. To znamená, že mnoho mladších lidí bude platit své daně nižší sazbou (brzy) a užít si výběry osvobozené od daně během odchodu do důchodu - pokud je větší pravděpodobnost, že budou ve vyšší daňové kategorii.
Za nekvalifikované distribuce byste mohli dlužit daně a 10% pokutu.
Jak funguje Roth IRA
Můžete jít online a otevřít Roth IRA během několika minut. Většina poskytovatelů Roth IRA má k tomu zefektivněný proces. A pokud potřebujete pomoc, můžete hovořit (nebo živě chatovat) se zástupcem účtu.
V roce 2019 můžete do Roth IRA přispět až 6 000 $ (7 000 $, máte-li 50 let a více). Ale nemusíte to všechno ukládat najednou. Máte maximálně 15 měsíců - od 1. ledna do termínu podání daňového roku v polovině dubna příštího roku - na maximalizaci vašich příspěvků.
Pro Roth IRA však existují dva požadavky na příjem:
- Musíte mít "vydělaný příjem", abyste mohli přispět k Roth IRA. Nemůžete přispět více, než jste vydělali ze mzdy a jiných příjmů. Pokud jste tedy vydělali 4 000 $, je to nejvíce, na co můžete přispět. Vysoké příjmy nemusí být schopny plně přispět (nebo vůbec). V roce 2019 se váš příspěvek sníží, pokud vyděláte mezi 122 000 a 137 000 USD jako jeden filer, nebo 193 000 a 203 000 $, pokud jste manželé společně podáni. Pokud pro svou kategorii uděláte více, než je horní limit, nemůžete vůbec přispět k Rothovi.
Roth IRA Pravidla pro výběr
Pravidla pro výběr Roth IRA jsou flexibilnější než pravidla pro tradiční IRA a plány sponzorované zaměstnavatelem, jako je 401 (k) s. Svůj příspěvek Roth IRA můžete kdykoli a z jakéhokoli důvodu vybírat bez dlužné daně. A výběry během odchodu do důchodu jsou rovněž osvobozeny od daně.
Samozřejmě, pokud jste dnes Millennial, to vám teď nepomůže. Ale je tu něco, co může pomoci tisíciletím, kteří se snaží ušetřit za zálohu. Říká se tomu první homebuyer výjimka.
Můžete použít až 10 000 $ svého Rotha na nákup, stavbu nebo přestavbu domu, pokud jste poprvé v domácnosti. Splnění tohoto omezení je snazší, než to zní. IRS vás považuje za první homebuyer, pokud uplynuly nejméně dva roky od doby, kdy jste vlastnili dům.
Investování do vaší Roth
Největší výhodou, kterou má investor, je čas. Miléniální investoři mají čas využít sílu sdružování. Mají však také roky, aby vyrazili na kolísání akciového trhu.
Roth IRA je účet, do kterého investujete. Není to investice sama o sobě.
Historie ukázala, že investice se v průběhu času oceňují - navzdory nevyhnutelným poklesům. Výsledkem je, že Millennials jsou v dobré pozici a riskují výměnu za vyšší potenciální odměny za investice jako:
- Jednotlivé zásoby: Obzvláště populární jsou růstové akcie a akcie, které vyplácejí dividendy. Podílové fondy: Existují indexové fondy a aktivně spravované fondy. Růst akcií podílových fondů může být ideální pro mnoho investorů. Prostředky cílového data: Rozhodněte se, v jakém roce chcete odejít do důchodu a vyberte fond, který odpovídá. Pokud například chcete odejít do důchodu v roce 2040, vyberte (hypotetický) fond XYZ 2040 pro cílové datum. Tyto fondy se automaticky přibližují z investic s vyšším rizikem k investicím s nižším rizikem, jakmile se přiblížíte k odchodu do důchodu. Fondy obchodované na burze (ETF): ETF jsou jako podílové fondy v tom, že obvykle sledují index, ale obvykle stojí ročně méně. Real estate: Investice do nemovitostí můžete držet v Roth IRA, ale budete potřebovat Roth IRA s vlastním zaměřením.
Sečteno a podtrženo
