401 (k) Plán vs. sběr akcií: Přehled
Investování do plánu 401 (k) může být frustrující pro lidi, kteří si rádi vybírají vlastní akcie. Dostupné nabídky prostřednictvím zaměstnavatele mohou být omezeny. A samozřejmě, existují omezení, která se týkají 401 (k). Největší je, že se nemůžete dotýkat peněz, dokud vám nedojde pouhých 60 let, aniž by došlo k postihu.
Plán 401 (k) však má značné výhody, které musí vzít v úvahu kdokoli, kdo přemýšlí o tom, že půjde samostatně do penzijního investování. Daňové výhody jsou značné. Kromě toho téměř polovina zaměstnavatelů odpovídá část příspěvku svých zaměstnanců na 401 (k). Medián zápasu je 3% z příspěvku zaměstnance.
401 (k) někdy dostane špatný rap. Finanční guru si stěžují, že je to špatná náhrada za penzijní plán a že mohou existovat lepší možnosti pro investování vašich peněz. Ale investujete sami do sebe jednu z těch lepších možností? Pojďme si je porovnat.
Klíč s sebou
- Příspěvek 401 (k) je založen na příjmu před zdaněním, což snižuje okamžitý daňový výměr jednotlivce. Poplatky za peníze jsou zpožděny až do výběru, což pomáhá udržet rovnováhu 401 (k) v čase. Přibližně polovina zaměstnavatelů přispívá svým zaměstnancům „Plány 401 (k), se střední shodou 3%.
Plán 401 (k)
Zaprvé, 401 (k) přichází s daňovými výhodami. Investované peníze se odečtou od příjmů před zdaněním. Přibližně jedna třetina ročního příspěvku ve výši 2 000 USD je tedy účinně zrušena okamžitými úsporami na dani z příjmu, které má zaměstnanec.
Kapitálové zisky z peněz jsou osvobozeny od daně až do doby, kdy jsou peníze staženy, nebo, pro použití vládního lingu, do rozdělení. Odkládání daní až do distribuce udrží více peněz investovaných na vašem účtu během vašich pracovních let, což se v průběhu času rovná vyšším příjmům. Kromě toho zhruba polovina společností, které nabízejí plány 401 (k), přispívá odpovídajícím způsobem. Je těžké říct ne, aby se peníze uvolnily.
Ale s každou výhodou přichází kompromis. Dokud nedosáhnete věku 59½, nemůžete se dotýkat peněz 401 (k), aniž byste zaplatili splatnou daň z příjmu plus 10% daňovou pokutu. (Existují určité výjimky, jako je postižení.)
66 000 dolarů
Částka 401 (k) zůstatek by překročila individuální zůstatek sběru akcií, předpokládala by investice ve výši 2 000 $ ročně s 3% zaměstnavatelským sladěním a 7% ročně tempo růstu za 35 let.
Vaše investiční možnosti jsou omezeny na možnosti, které nabízí váš zaměstnavatel. Jedná se obecně o dostatečně širokou škálu podílových fondů, od velmi konzervativních až po velmi agresivní fondy, které uspokojí většinu investorů. Váš zaměstnavatel může dokonce nabídnout možnost vlastního řízení, kdy můžete spravovat všechny nebo část svých finančních prostředků samostatně.
A konečně nikdo nemůže předpovědět, jaká bude daňová sazba, když odejdete do důchodu. To ztěžuje odhadnout, kolik peněz budete muset odejít do důchodu. (Pokud máte k dispozici Roth 401 (k), zvažte tuto možnost. Platíte daně z příjmu předem a neplatíte žádné daně z rozdělení, když vyberete peníze.)
Sběr akcií
Mnoho z nás má hlavní finanční cíle, které nesouvisejí s odchodem do důchodu: Například zálohy na dům nebo vysokoškolské vzdělání.
Díky tomu se investice sama o sobě jeví jako atraktivní volba. Peníze na vašem účtu jsou kdykoli k dispozici pro jakýkoli účel. Neexistují žádné 10% pokuty a nemusíte splňovat žádné požadavky na výběr.
Pokud máte k dispozici Roth 401 (k), zvažte tuto možnost. Když vyberete peníze, budete platit daně z příjmu předem a neplatíte žádné daně z rozdělení.
Můžete také získat svobodu investovat do všeho, co chcete. Ale to neznamená, že je to lepší volba. Pro začátečníky neexistuje žádná společnostová shoda s penězi, které investujete sami.
Daňové výhody plánu 401 (k) v kombinaci se zápasem zaměstnavatele jsou výherní kombinací. Pokud jste investovali 2 000 USD ročně po dobu 35 let, za předpokladu 7% ročního tempa růstu, 401 (k) s 3% zaměstnavatelským zápasem by vydělalo o 66 000 USD více než zprostředkovatelský účet.
„Pokud investujete svůj důchod přímo do akcií místo do penzijního účtu, budete při prodeji akcií podléhat dani z dividend a kapitálových zisků. Máte také variabilitu výkonu ceny akcií, která může vyžadovat, abyste prodali v nevhodnou dobu. I když budete chtít nakupovat a držet, může se hospodářský výhled změnit, což vyžaduje, abyste prodali a realizovali kapitálové zisky, “vysvětluje Kirk Chisholm, manažer bohatství v inovativní poradenské skupině v Lexingtonu, Massachusetts.
Je tu také otázka vaší schopnosti investora. Vydělávání značných peněz v průběhu času jako sběratele akcií je nesmírně obtížné. Dokonce i profesionálové mají problém překonat celkový trh. Proto jsou indexové fondy tak populární.
Pro většinu lidí je 401 (k) lepší volbou, i když dostupné investiční možnosti jsou méně než ideální. Pro dosažení nejlepších výsledků byste se mohli držet indexových fondů, které mají nízké poplatky za správu.
