Řešení č. 1: Refinancování dlouhodobějšího úvěru
Rozložení vaší půjčky na delší období je jednou z možností, která může snížit vaši měsíční částku platby. Refinancování dlouhodobější půjčky je nejjednodušším způsobem, jak snížit měsíční splátky hypotéky - zejména pokud je problém s peněžním tokem, uvádí Al Hensling, prezident United American Hypotéky v irvine v Kalifornii.
Je však důležité si uvědomit, že vaše úroková sazba se zvýší. Aby to bylo vyváženo, Matt Hackett, manažer upisování a operací ve společnosti New York-Equity Now říká, že většina hypoték nemá žádné platby předem: „V důsledku toho, jakmile se vaše finanční situace zlepší, doporučuji vyšší platby, abyste zvýšili rychlost na který splácíte jistinu, “říká Hackett.
Rovněž radí majitelům domů, aby zajistili, že jsou předběžné platby povoleny bez sankcí, a navrhuje, aby určili rozdíl mezi jejich současnou sazbou a novou sazbou u dlouhodobější půjčky, aby zjistili, zda má smysl.
Řešení č. 2: Refinancování ARM
Refinancování hypotéky s nastavitelnou sazbou (ARM) je schůdnou možností, pokud jste téměř dokončili splácení hypotéky. „Stále více zákazníků uznává finanční výhody, které hypotéka s nastavitelnou sazbou může poskytnout za správných okolností, “ říká Hensling. Dokonalým příkladem je majitel domu, který předpokládá prodej svého domu v příštích třech letech a v současné době má půjčku s pevnou úrokovou sazbou 400 000 USD na 4, 25%, přičemž měsíčně platí 1 976, 76 $.
Hensling říká, že pokud by se majitel domu refinancoval na hybridní hypotéku s nastavitelnou sazbou fixovanou na pět let na 2, 875%, snížilo by se to měsíční splátka na 1 695, 57 $ měsíčně a ušetřilo by se 281, 19 USD měsíčně.
Jeremy Brandt, generální ředitel WeBuyHouses.com, souhlasí a dodává: „Pokud je dům téměř splacený, převážná většina měsíčních plateb půjde do vlastního kapitálu, nikoli do úroků. Refinancování ARM může vyřešit krátkodobé problémy s peněžními toky snížením měsíční platby na úkor následných plateb. “Pokud se však úrokové sazby začnou zvyšovat, mohou se měsíční platby v průběhu období zvyšovat.
Řešení č. 3: Refinancování z ARM do hypotéky s pevnou sazbou
"Pokud se obáváte zvyšování sazeb, refinancování z ARM na půjčku s pevnou sazbou poskytuje klid v vědomí, že se vaše platba nezmění, " říká Brian Koss, výkonný viceprezident společnosti Hypoteční síť v Danversu, Massachusetts. Souhlasí však s tím, že obvykle to znamená vyšší měsíční platbu, než je současná částka.
Řešení č. 4: Vyzvěte majetkové daně
Pokud hodnota vašeho domu klesla, může náprava vaší daně z nemovitosti poskytnout finanční úlevu. Cara Pierce, certifikovaná poradkyně v oblasti bydlení v Clearpoint Credit Counseling Solutions, národní neziskové organizaci, vysvětluje: „Musíte se obrátit na úřad daňového poplatníka v kraji, ve kterém se nachází dům, abyste zjistili, jaké informace budou potřebovat. jako důkaz, že hodnoty bydlení klesly, “říká Pierce.
Pierce však tvrdí, že se jedná o krátkodobou strategii. Varuje, že majetkové hodnoty rostou a jak se zvyšuje, majetkové daně vzrostou. Také si uvědomte, že to může stát kdekoli mezi několika stovkami dolarů a pěti stovkami dolarů, aby váš domov byl oceněn.
Řešení č. 5: Úvěr upravte
Úvěrová modifikace je alternativou pro ty, kteří nemohou financovat svůj úvěr, ale musí snížit měsíční splátku domu. Ale na rozdíl od refinancování vyžaduje těžkosti. Pierce říká, že dlužníci musí věřiteli ukázat, že v důsledku finanční těžkosti nejsou schopni pokračovat v pravidelné měsíční platbě domu. „Tento proces zahrnuje rozsáhlou administrativu, která musí být dokončena a zaslána věřiteli ke kontrole, “ říká Pierce.
Doporučuje, aby majitelé domů získali poradenství prostřednictvím organizace certifikované HUD, aby plně porozuměli jejich možnostem a pomohli kontaktovat věřitele. „Ne všichni půjčovatelé však nabízejí úpravy půjček nebo mohou jen nabízet krátkodobé úpravy půjček, “ říká Pierce.
Řešení č. 6: Získejte úvěr na domácí kapitál
Získání úvěru na domovský kapitál může poskytnout okamžitou pomoc problémovým majitelům domů, ale pouze pokud máte ve svém domě hodně vlastního kapitálu, což znamená, že váš dům je oceněn mnohem více, než kolik dlužíte. Anthony Pili, ředitel strategického plánování v Greater Hudson Bank v Bardonii v New Yorku, radí problémovým majitelům domů, aby zvážili splacení hypotéky s domácím kapitálem. „Banky obvykle pokrývají všechny závěrečné náklady na domácích kapitálových linkách. Úspory nákladů na uzavření lze použít k rychlejšímu splacení zůstatku jistiny, “říká Pili.
Dodává, že tato strategie je vysoce účinná pro dlužníky, kteří mají sebekázeň zaplatit více, než kolik dluží každý měsíc, protože minimální platba je obvykle pouze úrok, který se v průběhu měsíce nahromadil.
Řešení č. 7: Získejte věřitele, aby zrušil soukromé pojištění hypotéky
Odstranění soukromého hypotečního pojištění (PMI) může v závislosti na tom, kolik vlastního kapitálu je ve vaší domácnosti, snížit vaše hypoteční splátky. "Pokud máte alespoň 20% majetek v majetku, doporučuji kontaktovat věřitele ohledně zrušení hypotečního pojištění, " říká Pierce. Vysvětluje, že dlužníci, kteří obvykle neplatí o 20% méně, jsou povinni mít PMI po dobu nejméně dvou let, ale tvrdí, že mohou existovat výjimky z dvouletého pravidla. Například, pokud majitel domu provedl zlepšení domu, které zvýšilo hodnotu, Pierce říká, že požadavek může být upuštěn.
Ne všechny půjčky však mají nárok na zrušení hypotečního pojištění. U půjček FHA, které byly uzavřeny před červnem 2013, Pierce tvrdí, že pravidlo je o 22% nižší a majitel domu musí mít pět let PMI. U půjček FHA po červnu 2013 může být pojištění nutné platit po celou dobu trvání půjčky.
Sečteno a podtrženo
Pokud zápasíte s hypotékou, nevhazujte si ručník. Existují různá řešení, která vám mohou pomoci zůstat doma a spravovat měsíční splátky hypotéky.
