Navrženy pro dlužníky s nízkým až středním příjmem, půjčky FHA vyžadují nižší minimální zálohy a kreditní skóre než mnoho konvenčních půjček.
Na rozdíl od hypotečních hypoték poskytnutých některými běžnými komerčními poskytovateli úvěrů, úvěry Federální správy bydlení (FHA) nemají sankce. Pravidla upravující půjčky FHA stanoví, že tyto typy hypoték nemohou obsahovat žádné zbytečné poplatky, jako je například doložka o prodeji nebo sankce za předčasné splacení, které mohou dlužníkům způsobit finanční potíže.
Klíč s sebou
- Některé tradiční hypoteční úvěry nesou předčasné splacení, které se posuzuje, pokud dlužníci splácí půjčku příliš rychle nebo se rozhodnou přidat další splátky jistiny. Tyto sankce chrání věřitele a investory cenných papírů zajištěných hypotékou před rizikem předčasného splacení. Výsledkem je, že mnoho subprime úvěrů má takovou pokutu. Úvěry FHA, které jsou federálně zajištěné hypotéky určené pro dlužníky s nízkým až středním příjmem, však neobsahují žádné penále.
Co je to platba předem?
Záloha je stanovena v doložce v hypoteční smlouvě, která stanoví, že sankce bude vyhodnocena, pokud dlužník výrazně splatí nebo vyplatí hypotéku před termínem, obvykle během prvních pěti let od poskytnutí úvěru. Pokuta je někdy založena na procentuálním podílu zbývajícího hypotečního zůstatku, nebo to může být určitý počet měsíců úroků.
Pokuty za předčasné splacení chrání věřitele před finanční ztrátou očekávaného úrokového výnosu, který by jinak byl zaplacen v průběhu času, a pro investory cenných papírů zajištěných hypotékou, kteří by byli vystaveni zvýšenému riziku předčasného splacení.
Jak se vypočítá úrok z hypotéky v případě platby předem
U všech půjček FHA uzavřených před 21. lednem 2015, i když nemusíte platit dodatečné poplatky při včasném splácení vaší půjčky FHA, jste stále zodpovědní za plný úrok od následujícího data splatnosti splátky. Předpokládejme například, že měsíční splatnost vaší půjčky FHA je pátá v měsíci. Pokud jste provedli měsíční platbu do prvního měsíce, jste stále zodpovědní za úroky až do pátého. I když jste zaplatili celý zůstatek vaší hypotéky, jste stále zodpovědní za úrok až do data splatnosti.
Tato úroková platba po platbě nebyla penále, ale mnoho majitelů domů to cítilo; v roce 2012 držitelé úvěrů FHA zaplatili odhadem 449 milionů USD v úrokových poplatcích po platbě. Aby se snížilo zatížení majitelů domů, FHA revidovala své politiky, aby odstranila úrokové poplatky po platbě za půjčky FHA uzavřené 21. ledna 2015 nebo později. V rámci těchto politik musí věřitelé kvalifikovaných úvěrů FHA vypočítat měsíční úrok pomocí skutečné nesplacené hypotéky zůstatek k datu přijetí zálohy. Emitenti úvěrů FHA mohou účtovat úrok pouze do data splacení hypotéky.
