Obsah
- Jak funguje IRA?
- Nejlepší strategie
K dispozici máte dva hlavní typy individuálních důchodových účtů (IRA). Ať už si vyberete tradiční verzi nebo Roth, nebo nějakou kombinaci těchto dvou, získáte daňově zvýhodněný způsob, jak své peníze investovat dlouhodobě - období.
Existují však určité investiční strategie IRA, které mohou skutečně zvýšit vaše důchodové úspory.
Klíč s sebou
- Začněte šetřit co nejdříve, i když nemůžete přispět maximem. Proveďte své příspěvky na začátku roku nebo v měsíčních splátkách, abyste dosáhli lepších efektů kombinování. Jak se zvyšuje váš příjem, zvažte přeměnu aktiv v tradiční IRA na Roth. Budeš rád později.
Jak funguje IRA?
Pokud jste samostatně výdělečně činná osoba nebo jste vlastníkem malé firmy, je jedním z typů IRA skvělý způsob, jak ušetřit peníze na váš důchod a získat daňovou úlevu.
V obou případech můžete investovat až 6 000 $ ročně v daňových letech 2019 a 2020, plus dalších 1 000 USD, pokud máte 50 let a více. Můžete mít více než jednu IRA, ale to jsou limity pro jednu nebo více. Je tu jeden velký rozdíl:
- Tradiční IRA vám okamžitě poskytne daňovou úlevu. To znamená, že částka, kterou přispíváte, se odečte z hrubého zdanitelného výdělku. Poté, co odejdete do důchodu a začnete sbírat peníze, budete dlužit daně po silnici. Roth IRA vám nezíská okamžitou daňovou úlevu. V tom roce platíte daně z příjmu z těchto peněz. Když však odejdete po odchodu do důchodu, bude celý zůstatek bez daně.
Pár s jedním z manželů, kteří nezískali příjem, se mohou dostat kolem limitu. Manžel / manželka s výdělkem může přispět k manželské IRA jménem druhého. Chcete-li tak učinit, musíte být ženatý a podat společně. Funguje to buď s tradičním, nebo s Roth IRA.
Tradiční IRA
Jedna poznámka k tomuto daňovému odpočtu, který je dodáván s tradičním IRA. Můžete odečíst celý svůj příspěvek za daný rok až do limitu, pokud ani vy, ani váš manžel nemáte v práci 401 (k) nebo jiný důchodový plán. Pokud je některý z vás zahrnut v plánu, odpočet může být snížen nebo vyloučen.
Tradiční IRA roste s odložením daně. To znamená, že nebudete platit žádné daně z peněz v průběhu let, kdy budete fond budovat. Při výběru prostředků však budete platit běžnou daň z příjmu z celého zůstatku.
Rovněž musíte začít s požadovaným minimálním rozdělením (RMD) do 1. dubna následujícího po kalendářním roce, kdy dosáhnete věku 70½.
Roth IRA
Jak již bylo řečeno, u společnosti Roth IRA nedostáváte předem daňovou úlevu za peníze, které přispíváte. Výběry jsou však osvobozeny od daně, pokud jste ve věku 59 a více let a účet byl otevřen po dobu nejméně pěti let.
Nejsou požadovány minimální distribuce. Už jste zaplatili splatné daně, takže IRS nezáleží na tom, kdy nebo zda si vezmete peníze. Můžete ji dokonce nechat pro své dědice jako dědictví bez daně.
Roth IRA podléhají omezením příjmů pro způsobilost. Pokud vyděláváte příliš mnoho, vaše způsobilost je omezená nebo vyloučená. Limity příjmů se rok od roku upravují:
- V roce 2019 jediná osoba snížila způsobilost na 122 000 $ a nemůže přispět k Rothovi na 137 000 $. U párů je rozsah postupného vyřazení 193 000 až 203 000 USD. V roce 2020 je rozsah pro jednu osobu 124, 00 až 139 000 USD. Rozsah pro pár je 196 000 až 206 000 USD.
Nejlepší strategie
Ať už si vyberete jakýkoli typ IRA (a můžete mít obojí), můžete své hnízdo vylepšit pomocí několika jednoduchých strategií.
1. Začněte brzy
Složení má účinek sněhové koule, zejména když je odloženo nebo osvobozeno od daně. Vaše investiční výnosy jsou reinvestovány a generují více výnosů, které jsou reinvestovány atd. Čím déle se vaše peníze musí složit, tím větší bude váš zůstatek IRA.
Nenechte se odradit, pokud nemůžete přispět maximální částkou v daném roce. Investujte, co můžete. Dokonce i malé příspěvky mohou vaše hnízdo rozšířit o dost dlouho.
2. Nečekejte do daňového dne
Mnoho lidí přispívá do svých IRA při podávání daní, obvykle 15. dubna následujícího roku. Když budete čekat, odmítnete svůj příspěvek šanci růst až 15 měsíců. Také riskujete, že celá investice bude na špičkovém trhu.
Vydělávání příspěvkových peněz na začátku daňového roku mu umožňuje složit se na delší dobu. Příjem malých měsíčních příspěvků je také jednodušší z hlediska vašeho rozpočtu a stále vás dostane na správné místo.
3. Přemýšlejte o celém portfoliu
Vaše IRA může být jen část peněz, které vyčleňujete pro budoucnost. Některé z těchto peněz mohou být na běžných zdanitelných účtech. Finanční poradci často doporučují rozdělení investic mezi účty na základě toho, jak budou zdaněny.
Obvykle to znamená, že dluhopisy - jejichž dividendy jsou zdaněny jako běžný příjem - se pro IRA nejlépe kupují, aby odložily daňový výměr. Akcie, které generují kapitálové zisky, jsou zdaněny nižšími sazbami, takže se lépe používají na zdanitelných účtech.
Ale v praxi to není vždy tak jednoduché. Například aktivně spravovaný podílový fond, který může vytvořit mnoho zdanitelných kapitálových zisků, může být v IRA lepší. Pasivně spravované indexové fondy, které pravděpodobně povedou k mnohem nižšímu rozdělení kapitálových výnosů, by mohly být na daňovém účtu v pořádku.
Pokud je většina vašich důchodových úspor v plánu sponzorovaném zaměstnavatelem, jako je 401 (k), a je investována relativně konzervativně, můžete použít IRA jako dobrodružnější. Mohlo by to poskytnout příležitost k diverzifikaci na akcie s malou kapitalizací, rozvíjející se zahraniční trhy, nemovitosti nebo jiné typy specializovaných fondů.
4. Zvažte investování do jednotlivých akcií
Podílové fondy jsou nejoblíbenějšími investicemi IRA, protože jsou snadné a nabízejí diverzifikaci. Přesto sledují konkrétní měřítka a často jsou o něco lepší než průměr.
Pokud máte odborné znalosti a čas na výběr jednotlivých akcií, může existovat způsob, jak dosáhnout vyšší návratnosti vašich investic do důchodu.
Investování do jednotlivých akcií vyžaduje více výzkumu, ale může přinést vyšší výnosy pro vaše portfolio. Obecně platí, že jednotlivé akcie vám mohou poskytnout větší kontrolu, nižší poplatky za správu a vyšší daňovou účinnost.
5. Zvažte převod na Roth IRA
Pro některé daňové poplatníky může být výhodné převést stávající tradiční IRA na Roth IRA. Rothův účet často dává větší smysl, pokud budete pravděpodobně v důchodu vyšší než v současné době.
Kolik peněz můžete převést z tradiční IRA na Roth, neexistují žádná omezení. A pro Roth neexistují žádné limity pro příjem příjmů konverze. Tato pravidla ve skutečnosti poskytují způsob, jak lidé, kteří vydělají příliš mnoho peněz, aby přímo přispěli k Rothovi, aby je financovali tak, že převedou tradiční IRA.
Samozřejmě budete muset zaplatit daň z příjmu z těchto peněz v roce, kdy je převedete na Roth. A mohlo by to být značné, proto se podívejme na čísla, než se rozhodnete.
Zde je rychlý příklad. Řekněme, že jste v 22% mezní daňové kategorii a chcete převést tradiční IRA na 50 000 $. Dlužíte alespoň 11 000 dolarů. Na druhou stranu vám v budoucnu nebudete dlužit žádnou daň, když si z Roth IRA vyberete peníze. A to zahrnuje veškeré peníze, které vaše investice vydělávají.
V zásadě jde o to, zda má větší smysl přijmout daňový zásah nyní nebo později. Čím delší je váš časový horizont, tím výhodnější může být konverze. Je to proto, že příjmy nového účtu Roth, které jsou nyní osvobozeny od daně, budou mít více let. A nebudete se muset starat ani o pětileté pravidlo.
6. Pojmenujte příjemce
Pojmenování příjemce pro vaši IRA mu umožní, aby pokračoval v růstu i po vaší smrti.
Přidáním příjemce se těmto problémům nejen vyhnete, ale v některých případech může váš dědic umožnit prodloužení daňového odkladu tím, že se rozdělí spíše než jednorázově.
Kromě toho může váš manžel převrátit vaši IRA na nový účet a nebude muset začít s distribucí, dokud nedosáhne věku 70½ let. Poté může váš manžel opustit účet jinému příjemci, který překalibruje distribuční požadavek.
Pokud chcete pojmenovat více než jednoho příjemce, jednoduše rozdělte svůj IRA na samostatné účty, jeden pro každou osobu.
Existují samostatná pravidla pro příjemce v závislosti na typu IRA, který necháte svým dědicům. Informujte se u svého finančního poradce, zda používáte daňově nejefektivnější daňovou strategii.
