Co je nařízení BB?
Nařízení BB je nařízení, které vyžaduje, aby banky poskytovaly určité informace veřejnosti. Nařízení BB pověřuje banky, aby sdělovaly veřejnosti, které komunity budou sloužit a jaký typ úvěru jsou ochotny tam poskytovat. Rovněž se od nich vyžaduje, aby zveřejňovali veškeré připomínky, které mají k prohlášení o komunitárním reinvestici (CRA), veřejnosti.
Pochopení nařízení BB
Regulace BB je jednoduše implementací CRA. Tento akt vybízí banky a úvěrové instituce, aby poskytovaly úvěry všem segmentům společnosti, včetně těch méně důvěryhodných. Nařízení BB proto vyžaduje, aby tyto subjekty zveřejňovaly prohlášení o svých politikách v této věci. Nařízení BB dále pověřuje regulační orgány, aby posoudily, jak účinně finanční instituce splňovaly úvěrové potřeby všech segmentů komunit, kterým slouží, včetně čtvrtí s nízkými a středními příjmy. Očekává se, že finanční instituce uspokojí potřeby všech segmentů svých komunit způsobem, který je v souladu s řádnými provozními rozhodnutími.
Redlining
Ratingová agentura byla předána v roce 1977 k řešení diskriminačních úvěrových praktik, které fungovaly na úkor čtvrtí s nízkými a středními příjmy. Tato diskriminační praxe byla známa jako redlining a zahrnovala popírání úvěrových služeb obyvatelům konkrétních čtvrtí, přičemž tyto oblasti byly na demografických mapách finančních institucí označeny červenou barvou.
Odepření úvěrových a jiných finančních služeb, jako jsou pojišťovací nebo bankovní služby, jakož i odmítnutí dalších služeb, jako jsou supermarkety nebo zdravotní péče, bylo často rasově motivováno, protože dotčenými čtvrtími s nižšími příjmy byly obvykle ty, které jsou obsazeny nebílými obyvatelé. Oblasti, které byly nejvíce postiženy odepřením úvěru a dalšími službami, byly městské čtvrti okupované černou.
Průchod CRA v roce 1977 se snažil eliminovat redlining a další formy přidělení úvěru nebo omezení nabídky úvěrů věřiteli, i když jsou dlužníci ochotni předpokládat vyšší úrokové sazby. Reportér Bill Dedman vyhrál Pulitzerovu cenu v 80. letech poté, co vydal řadu článků, které odhalily, že banky by často poskytovaly úvěry bíle vypůjčovatelům s nízkými příjmy, kteří žijí v oblastech s červeným pozadím, ale ne černošským obyvatelům, i když je jejich výdělek umístil uprostřed - nebo v hranatých závorkách. Záměrem ratingové agentury bylo rovněž podpořit investice do čtvrtí s nižšími příjmy a zmírnit zhoršování těchto čtvrtí.
Redlining přetrvával i přes průchod CRA a provádění nařízení BB, zejména postup zpětného redlining, který zahrnuje účtování dlužníků s nízkými a středními příjmy a menšinovým dlužníkům více za finanční produkty a služby než členové jiných demografických skupin. Má se za to, že tato praxe přispěla k hypotéční hypotéze a je považována za formu dravých půjček.
