Jaké jsou ztráty?
Ztráta nákladů, známá také jako čisté pojistné nebo čisté náklady, je částka peněz, které musí pojistitel zaplatit na pokrytí nároků, včetně nákladů na správu a vyšetřování takových nároků. Náklady na ztrátu, spolu s dalšími faktory, se používají k výpočtu pojistného.
SNÍŽENÍ DOLŮ Ztráta nákladů
Sazba sazeb nebo stanovení výše pojistného je jedním z nejdůležitějších úkolů, kterým pojišťovna čelí. Vyžaduje, aby pojistitelé prozkoumali historické náklady na vypořádání, známé jako pojistné náklady pojistitele. Náklady na ztráty představují platby na pokrytí nároků na pojistné smlouvy. Náklady na ztráty zahrnují také správní náklady spojené s vyšetřováním a úpravou nároků. Jedná se tedy o skutečné náklady potřebné k pokrytí reklamace.
Při upisování nové pojistky se pojistitel zavazuje odškodnit pojistníka od ztrát vyplývajících z konkrétního rizika. Výměnou za krytí pojistitel obdrží pojistné od pojistníka. Pojistitel realizuje zisk, pokud náklady spojené s platbou a správou pojistné události jsou nižší než celková částka inkasovaného pojistného a návratnosti investic (ROI).
I když pojistitel mohl stanovit sazbu na nejméně maximální částku, za kterou by mohl být odpovědný, plus správní náklady, taková strategie by vedla k velmi vysokému pojistnému neatraktivnímu pro potenciální zákazníky. Regulační orgány také omezují sazby, které může pojišťovna účtovat. Pojistitel upisuje statistické modely k odhadu počtu ztrát, které podle očekávání vzniknou z nároků na jeho pojistné smlouvy. Tyto modely zohledňují četnost a závažnost pohledávek vypořádaných v minulosti. Modely také zahrnují četnost a závažnost, kterou zažívají jiné pojišťovny pokrývající stejné typy rizik. Pro účely upisování sestavuje Národní rada pro pojištění odškodnění (NCCI) a další ratingové organizace informace o pohledávkách.
Přes sofistikovanost těchto modelů jsou výsledky pouze odhady. Skutečnou ztrátu spojenou s politikou lze s úplnou jistotou poznat až po uplynutí pojistné doby. Kromě toho, protože náklady na ztrátu zahrnují pouze nároky a správní náklady spojené s vyšetřováním a úpravou nároků, musí být upraveny tak, aby zohledňovaly zisk a další obchodní výdaje, jako jsou platy a režijní náklady. Tyto úpravy specifické pro společnost se nazývají multiplikátor ztrátových nákladů (LCM). Ztráta nákladů vynásobená multiplikátorem ztrátových nákladů se rovná žádoucí sazbě účtované za krytí.
